3 Направления совершенствования денежной системы в Республике Беларусь

Денежная система Республики Беларусь состоит из элементов, которыми характеризуются и денежные системы других государств.

В качестве денежной единицы в Республике Беларусь выступает белорусский рубль. Внедрение в денежную систему других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов на территории Беларуси строго запрещаются. Подделка и незаконное изготовление официальных денежных знаков преследуется по закону.

Государство обладает правом наделять денежные знаки качествами законного платежного средства, обязательного к приему во всех денежных платежах по их нарицательной стоимости на всей территории Республики Беларусь.

Денежная эмиссия представляет собой выпуск денег в обращение и изъятие денег из обращения в основном государственными банками и является монополией государства. В Республике Беларусь эмиссионно-кассовое регулирование денежной массы в обращении осуществляет Национальный банк, который является единственным эмиссионным органом страны. Никакой другой орган не имеет права выпускать денежные знаки [1, с.3]. Безналичные деньги – это запись на банковском счете в банке, которая опирается на определенное финансово-правовое наличие денег у физических или юридических лиц.

Банки Беларуси вместе с Национальным банком Республики Беларусь в марте 1994 года принялись создавать национальную систему безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт».

Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, который предоставляет доступ к банковскому счету и позволяет проводить безналичные платежи за товары и услуги, получать наличные денежные средства и осуществлять другие операции в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

На протяжении последнего десятилетия банковские платёжные карточки прочно вошли в нашу жизнь, и в банковском деле карточный бизнес занял лидирующие позиции. Развитие карточной сферы оказывает непосредственное влияние на состояние банковской системы Республики Беларусь. С одной стороны, карточки являются основой развития системы безналичных розничных платежей в стране, что способствует сокращению наличного денежного обращения. С другой стороны, объемы ресурсной базы банков напрямую зависят от денежных средств, размещенных на счетах клиентов, к которым выданы платежные карточки [23, с.15].

Бумажные деньги постепенно переходят в разряд атавизмов. Так, например, Швеция, где более 350 лет назад и появились первые бумажные деньги, предполагает избавиться от них в течение 5 лет. Большая часть Европы на данный момент предпочитает электронные платежи наличным.

Развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам в РБ уделяется серьезное внимание на уровне государства. В Приложении Д представлена таблица, отражающая количество банковских платежных карточек за 2011 год – первое полугодие 2016 года.

Основной целью плана на 2016 – 2020 годы является увеличение доли безналичных расчетов по розничным платежам, что будет способствовать уменьшению наличного денежного обращения, снижению доли «теневой» экономики, повышению прозрачности операций хозяйственных субъектов и граждан, улучшению уровня банковского обслуживания населения.

Достижение поставленных целей осуществляется посредством решения следующих основных задач:

- создание и внедрение межбанковской системы идентификации;

- разработка единых стандартов безопасности в области электронного взаимодействия, в том числе создание единого центра реагирования на инциденты информационной безопасности в финансовой сфере;

- внедрение API (application programming interface - интерфейс прикладного программирования, набор готовых классов, процедур, функций, структур и констант, предоставляемых разработчиками приложений или программных модулей для использования во внешних программных продуктах)

- развитие каналов систем дистанционного банковского обслуживания;

- развитие платежных агрегаторов;

- формирование системы безналичных расчетов по розничным платежам, бесконтактных технологий и рынка электронных денег;

- цифровая трансформация рынка финансовых услуг;

- внедрение универсальной схемы взаимодействия участников рынка финансовых услуг [25, с.16].

Эффективное продвижение электронных платежных инструментов на белорусском рынке банковских услуг, а также взаимное сотрудничество с международными финансовыми и платежными системами оказывают непосредственное влияние на применение в Беларуси новых видов технологий продаж. В настоящее время банками Республики Беларусь внедряются платежные терминалы для проведения бесконтактных платежей (NFC – технологии), адаптивные технологии, мобильные платежные терминалы, системы дистанционного банковского обслуживания.

В течение последних 15 лет в Республике Беларусь ведутся работу по совершенствованию безналичных платежных систем и в новом плане предусматривается продолжение этой работы.

В мае 2014 года Национальный банк Республики Беларусь принял постановление, предусматривающее обязанность банков:

- выпускать в обращение карточки с микропроцессорами стандарта EMV (чиповые карточки) и, соответственно, выводить из обращения карточки только с магнитной полосой.

- обеспечивать прием карточек только с микропроцессором стандарта EMV в платежных терминалах в организациях торговли (сервиса) и банкоматах.

С 2015 года в Беларуси действуют лимиты на расчеты наличными. Покупки и услуги, оказавшиеся дороже 1000 базовых величин (на сегодняшний день это 21 000 рублей), можно будет оплатить только с помощью банковской карточки. Соответствующий указ 16 октября 2014 года подписал президент Республики Беларусь Александр Лукашенко. Из данного указа есть только одно исключение - ограничение не распространяется на платежи физических лиц за товары, работы или услуги, которые проводятся за наличный расчет непосредственно в кассах банков для зачисления на счета юридических лиц и предпринимателей.

Сегодня, чтобы увеличить долю безналичных платежей в Республике Беларусь, банки предлагают различные программы лояльности. Одна из них – кэшбэк – программа, предусматривающая, что часть стоимости покупки, оплаченной по карте, возвращается обратно на счет. До 1 января 2017 года такой доход не будет облагаться налогом.

Выполнение, применение, внедрение всех вышеперечисленных элементов будет способствовать достижению успехов в области увеличения доли безналичных расчетов и сокращению наличного денежного обращения. При этом банки совместно с предприятиями торговли и сервиса на этапе формирования новых потребностей населения должны выполнять просветительную функцию и функцию популяризации карточных продуктов и технологий, поскольку они являются флагманами в распространении новых знаний в данной области. [25, с.23].

По последней главе можно сделать следующие выводы. Совершенствование денежной системы Республики Беларусь связано с увеличением доли безналичных расчетов. Происходит развитие карточного бизнеса. В настоящее время банками Республики Беларусь внедряются платежные терминалы для проведения бесконтактных платежей, адаптивные технологии, мобильные платежные терминалы, системы дистанционного банковского обслуживания.