Характеристика договоров банковского счета и банковского вклада

По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту (ст. 845 ГК РФ).

Сторонами договора являются клиенти банк.

Договор банковского счёта - консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, То есть его безвозмездность.

Тем не менее, правовая природа договора банковского счёта вызывала дискуссии в юридической литературе. Высказывались мнения о том, что банковский счёт представляет собой разновидность договора займа, иррегулярного хранения, вид договора, содержащий элементы займа и хранения, самостоятельный вид договора[36].

Дискуссии относительно правовой природы договора банковского счёта во многом были вызваны не вполне точной его трактовкой в законе. Так, например, в ст. 391, 392 ГК РСФСР 1964 г. устанавливалось, что организации производят платежи через кредитные учреждения, в которых они в соответствии с законом “ хранят” свои денежные средства”. Согласно ст. 110 Основ ГЗ 1991 г. банк по договору банковского счёта обязуется “хранить” денежные средства на счёте клиента”.

Однако, как верно отмечает А.Е. Шерстобитов, договор банковского счёта нельзя рассматривать как разновидность договора хранения (даже иррегулярного)[37].

Такой вывод вытекает из правовой природы безналичных денег как обязательственных прав (прав требования). В какой бы форме деньги не передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер (по общему правилу ст. 223 ГК РФ, с момента передачи наличных денег банку он становится их собственником), либо вообще его не имеют (безналичные деньги при их перечислении с одного счёта на другой, То есть при изменении записей по счетам). Что же касается выполнения обязанности по выдаче сумм со счёта, то деньги вновь приобретают вещественную оболочку только при передаче баеком клиенту наличных денежных средств.

Следовательно, на банковском счёте могут существовать только безналичные денежные средства, которые представляют собой обязательственные права (права требования владельца счёта к банку). В связи с этим в предмете договора банковского счёта безналичные денежнын средства занимают ведущее место.

Предмет договора - при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан:

· заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами;

· совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента, однако без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Весьма близок по своей правовой природе к договору банковского счёта договор банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключённым и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесённой во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признаётся публичным, То есть на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК РФ. Последнее означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого кто к нему обращается.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является его предмет. Этот договор всегда возмезден, То есть ни при каких обстоятельствах он не может быть безвозмездным.

Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Такая форма считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы вклада влечёт его недействительность.

Таким образом, подводя итог сказанному, исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что поступающие в банк вкладчика наличные и безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определённых счетах в банке.

Между тем, оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счёта.

Договор банковского вклада является реальныцм, То есть считается заключённым только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счёту не допускается наличие дебетового сальдо, а следовательно, невозможно и его кредитование банком.

Договор банковского вклада и договор банковского счёта имеют различные цели различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты. Немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это даёт основание утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.