4.Особенности и принципы банковской деятельности.

Банковская деятельность представляет собой деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений. Банковская деятельность имеет следующие особенности : 1. Банк работает в сфере обмена, а не в сфере производства. Банковский процесс отражает деятельность экономических субъектов по перераспределению созданных материальных благ. Доход от банковской деятельности не идет на закупку сырья и материалов как в производстве, а направляется на дальнейшее размещение в ликвидные активы. 2. Банк – это в определенном смысле торговый институт. Мотивы торговли преобладают в банковской деятельности. Не являясь собственником денежных средств, банк «покупает» их и «продаёт» другим экономическим субъектам. Разница в цене между привлеченными и размещенными финансами является доходом банка. 3. Банк – коммерческая организация. Главной целью банковской деятельности является извлечение прибыли (разница в курсах, процентных ставках, комиссионный доход). 4. Банк – это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт. Нося экономический характер, банковская деятельность помогает удовлетворять общественные потребности. При получении кредита или внесения вклада в банк, человек удовлетворяет свои личные нужды, при этом обеспечивает движение банковских финансов. 5. Деятельность банка носит предпринимательский характер. Благодаря банкам свободные капиталы одних экономических субъектов начинают работать у других. Усиливается производительное движение материальных, трудовых и денежных ресурсов, при этом финансы банка имеют посредническую функцию. Принципы БД: 1) принцип ориентации на запросы клиентов (клиенты дают банку работу, формируют его доходы, определяют успех деятельности банка 2) принцип взаимной заинтересованности банка и клиента; 3) принцип рациональной деятельности (чтобы избежать потерь в процессе деятельности, банки определяют конкретные требования к оценке ссудополучателя, обеспечения кредита); 4) · принцип платности (позволяет компенсировать свои затраты на производство банковского продукта и получать прибыль) 5) этические принципы (нормы и принципы, которыми обязуется руководствоваться банк в своей проф. Деятельности)

5. Понятие банковского продукта, Виды продуктов, создаваемых коммерческими банками, их краткая характеристика.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) К основным видам банковских продуктов относятся: 1)Валютные операции. Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт. 2) Коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков. 3) Сберегательные депозиты. В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга. 4) Хранение ценностей.Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности. 5) Кредиты правительству. Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6.Риски банковской деятельности. Под рисками банковской деятельности понимается возможность потери ликвидности или финансовых потерь (убытков), связанная с внутренними и внешними факторами, влияющими на деятельность банка. Факторы финансовых рисков : Факторы финансовых рисков, существенные для банков, могут быть разбиты на внутренние и внешние. Внутренние (внутрибанковские) факторы рисков возникают в результате деятельности банков и зависят от характера проводимых ими операций, от организации труда и производства, от управления самими банками всеми сторонами своей жизнедеятельности. К ним можно отнести, в частности: неэффективную (в той или иной степени) структуру пассивов, активов, собственного капитала банка; Внешние факторы (источники) банковских рисков — это потенциально неблагоприятные явления во внешней среде, не зависящие от самого банков. К ним можно отнести: политические; социальные; правовые (отсутствие правовых норм, ужесточение правовых норм, нарушение таких норм); общеэкономические и финансовые; конкурентные (давление со стороны участников рынка); информационные (отсутствие или недостаток политической, социальной, экономической, технической, коммерческой, финансовой и иной информации); стихийные бедствия (неблагоприятные природные явления непреодолимой силы), а также грабежи, аварии, пожары.