Вопрос 32. Договор страхования. Имущественное и личное страхование

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

Договор является: 1) реальным – договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса; 2) возмездным – страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату; 3) взаимным; 4) алеаторным (рисковым) – возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Стороны договора: 1) страхователь – любое лицо, заключающее договор страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать третьи лица– выгодоприобретатели; 2) страховщик – юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление имущественного страхования.

Предметом имущественного страхования является имущественный интерес: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из - за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности, в том числе предпринимательский риск.

Форма договора – письменная.

Существенные условия договора: 1) страховой интерес; 2) страховой риск; 3) страховая сумма; 4) срок договора.

Права и обязанности страховщика: 1) обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок; 2) обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков; 3) вправе самостоятель но выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Права и обязанности страхователя: 1) обязан уплачивать второй и последующий страховые взносы; 2) обязан сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления; 3) вправе требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Правоотношения, возникающие при заключении договора личного страхования, регулируются ст. 934 ГК РФ. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) обусловленную договором страховую сумму. Договор считается действующим при условии, что страхователь во время оформления договора страхования уплатил страховщику плату – страховую премию, обусловленную договором.

Страховыми случаями, каждый из которых обязательно должен быть оговорен в договоре, могут быть: 1) причинение вреда жизни или здоровью самому страхователю или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу); 2) достижение страхователем определенного возраста; 3) наступление в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования может быть заключен страхователем: 1) в пользу самого страхователя, когда сам страхователь назначает себя же застрахованных лицом, т. е. одно лицо одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом; 2) в пользу застрахованного лица, когда страхователь назначает застрахованным лицом не себя, а другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован, например страхователь-жена назначает застрахованным лицом мужа, или страхователь-мать назначает застрахованным лицом ребенка. Особенностью договора личного страхования является наличие в нем застрахованного лица. Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя, которым может быть застрахованное лицо. Если страхователь желает назначить выгодоприобретателем иное лицо, чем застрахованное лицо, он это может сделать только при одном условии: с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников. В качестве выгодоприобретателя могут быть назначены несколько лиц, тогда в договоре должна быть указана доля каждого из них в процентах от суммы страхового обеспечения. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного лица застрахованное страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного по закону.