3. Страхование имущества

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Страхователем по договору страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

В то же время ГК выделяет также фигуру выгодоприобретателя. О нем упоминает ст. 929 ГК, давая общее определение договора имущественного страхования, а также ст. 930 ГК, специально посвященная страхованию имущества.

Пункт 1 ст. 930 ГК устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

По нашему мнению, интерес в сохранении имущества — выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающееся в опасении его утраты. При этом данный интерес в общем-то даже не является стоимостной категорией.

Принято считать, что интерес в сохранении имущества может быть фактическим и юридическим.

Фактический интерес выражает озабоченность определенного лица в сохранности имущества в силу того, что оно удовлетворяет те или иные потребности этого лица. Иначе говоря, данное имущество ему нужно, он им дорожит и боится его утратить.

Однако в ГК говорится о том, что интерес в сохранении имущества был основан на законе, ином правовом акте или договоре, т.е. требует наличия юридического интереса.

Юридический интерес выражает озабоченность лица в сохранении имущества в силу того, что данное лицо имеет определенные права на это имущество или несет по отношению к нему определенные обязанности.

Наличие интереса в сохранении имущества выступает в качестве обязательного условия правомерности страхования. ГК предусматривает, что договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен (п. 2 ст. 930). Недействительность в данном случае означает, что заключенный договор страхования не порождает тех юридических последствий, на которые был направлен (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При страховании имущества в качестве родового предмета этого страхования выступает застрахованное имущество.

В ГК не раскрывается понятие имущества. В нем в числе объектов гражданского права упоминаются «вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права» (ст. 128 ГК РФ).

Таким образом, предметом страхования в данном случае выступают:

а) вещи;

б) иное имущество;

в) имущественные права.

Наиболее типичными видами страховых случаев при страховании имущества выступают:

а) гибель (уничтожение) имущества как физического объекта (например, гибель имущества в результате пожара);

б) утрата имущества в результате отчуждения от своего владельца. Причем, как правило, отчуждение признается страховым случаем, лишь когда носит противоправный характер (например, страхование имущества от хищения). Но возможны и такие виды страхования, когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (например, страхование от реквизиции, национализации и т.п.);

в) повреждение (порча) имущества (например, порча домашнего имущества

вследствие аварии водопроводной системы);

г) недостача имущества (отсутствие нужного количества вещей, в частности товара, против документально существующего).

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица, который в данной страховой конструкции выступит в роли выгодоприобретателя, не являющегося страхователем. Выгодоприобретателя определяет страхователь. Выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, другим лицом (ст. 956 ГК РФ). Однако если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (например, оплатил страховую премию) или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения, замена не допускается.

Фигура выгодоприобретателя может быть названа в договоре страхования имущества при его заключении, однако договор может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Такое страхование ГК именует страхованием «за счет кого следует».

Независимо от того, по каким основаниям лицо стало выгодоприобретателем (определено ли в момент заключения договора, или стало им в силу того, что получило полис на предъявителя, или произошло это в результате замены первоначального выгодоприобретателя, или, наконец, имел место переход прав на застрахованное имущество), при всех обстоятельствах для получения страхового возмещения оно в момент страхового случая должно обладать интересом в сохранении имущества.

Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности.

Таким образом, установлено правило, что договор страхования следует за правами на имущество, т.е. устанавливается принцип правопреемства; под «правом на имущество», о котором говорит ст. 160 ГК РФ, следует понимать как вещные, так и обязательственные права.

Статья 960 ГК РФ предусматривает, что лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Установление этой обязанности продиктовано необходимостью упорядочения страхового правоотношения — все-таки происходит смена страхователя или выгодоприобретателя, и страховщик должен быть в курсе происходящих изменений. Кроме того, что не менее важно, эта смена может привести к увеличению страхового риска, что дает основание страховщику в соответствии со ст. 959 ГК потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Неисполнение приобретателем имущества обязанности по уведомлению страховщика влечет последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 ГК РФ, устанавливающим, что если должник (в данном случае — страховщик) не был письменно уведомлен о переходе прав кредитора (страхователя или выгодоприобретателя), новый кредитор (приобретатель имущества) несет риск вызванных неуведомлением неблагоприятных последствий. Этот риск может выразиться как в обязанности возместить страховщику убытки, если они возникнут (ст. 15 ГК РФРФ), так и в отказе страховщика в страховой выплате.

В целом же механизм ст. 960 ГК РФ применяется при наличии следующих условий:

а) лицо, которое передает права на застрахованное имущество, должно быть одновременно лицом, в интересах которого заключен договор страхования;

б) объектом страхования должен выступать имущественный интерес лица, в интересах которого заключен договор страхования, и которое,

кроме того, должно выступать в данном договоре в качестве выгодоприобретателя;

в) объем передаваемых прав на застрахованное имущество должен соответствовать тому объему прав, которые лежат в основе застрахованного имущественного интереса. При этом права на застрахованное имущество должны передаваться на срок, не менее чем срок страхования;

г) лицо, к которому переходят права и обязанности по договору страхования, должно иметь интерес в сохранении застрахованного имущества;

д) о состоявшемся переходе прав на застрахованное имущество должен быть уведомлен страховщик.

При принудительном изъятии застрахованного имущества или отказе от права собственности на это имущество права и обязанности, вытекающие из договора страхования, не переходят к новому собственнику (ст. 960 ГК РФ).

Принудительное изъятие имущества охватывает следующие случаи:

• обращение взыскания на имущество по обязательствам (ст. 237 ГК РФ);

• отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу (ст. 238 ГК РФ);

• отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка (ст. 239ГК РФ);

• выкуп бесхозяйственно содержимых культурных ценностей, домашних животных (ст. 240 и 241ГК РФ);

• реквизиция (ст. 242ГК РФ);

• конфискация (ст. 243ГК РФ);

• отчуждение имущества в случаях раздела имущества, находящегося в долевой собственности, и выдела доли из него (п. 4 ст. 252ГК РФ);

• прекращение права собственности на недвижимость по требованию собственника земельного участка (п. 2 ст. 272ГК РФ);

• выкуп земельного участка для государственных или муниципальных нужд по решению суда (ст. 282ГК РФ);

• изъятие земельного участка, используемого с нарушением законодательства (ст. 285ГК РФ);

• прекращение права собственности на бесхозяйственно содержимое жилое помещение (ст. 293ГК РФ).

В соответствии со ст. 236 ГК РФ гражданин или юридическое лицо может отказаться от права собственности на принадлежащее ему имущество, объявив об этом либо совершив другие действия, определенно свидетельствующие о его устранении от владения, пользования и распоряжения имуществом без намерения сохранить какие-либо права на это имущество.

Однако, установив, что в указанных случаях права и обязанности, вытекающие из договора страхования, не переходят к новому собственнику имущества, ст. 960 ГК не отвечает на вопрос о том, что происходит с этим договором.

П. 3 ст. 958 ГК РФ, посвященный досрочному прекращению договора страхования, предусматривает два вида последствий: с возвратом части страховой премии (ч. 1) и без ее возврата (ч. 2). Первое имеет место, в частности, при гибели застрахованного имущества, прекращении права собственности; второе — во всех остальных случаях расторжения договора по инициативе страхователя.

Поэтому, при принудительном изъятии имущества наступают последствия, предусмотренные абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ (т.е. происходит частичный возврат страховой премии).