Тема 3. Основные элементы страхования

1. Объект и предмет страхования.

При страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска — нормальные условия предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При

обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом являютсяматериальные условия существования страхователя либо застрахованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.

Что касается объекта страхования, то большинство авторов исходит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Обобщая различные точки зрения по поводу имущественного интереса как объекта страхования, можно выделить его характерные признаки:

• это средство выражения и реализации желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

• имущественный характер интереса как объекта страхования;

• стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

• предмет страхования является средством превращения интереса страхователя в объект страхования;

• правомерность застрахованного интереса;

• персонифицированный (субъективный) характер интереса;

• наличие правового основания, обусловленного юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;

• нахождение имущественного интереса как объект страхования в пределах зоны воздействия страхового случая.

Кроме того, когда говорят, что объектом страхования выступает имущественный интерес, то совершенно очевидно, что имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясняется это тем, что при теоретическом анализе страхование обычно рассматривается как способ удовлетворения лишь материальных потребностей страхователя.

Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования. Поэтому, по большому счету, объектом страхования выступает не только имущественный интерес страхователя, воплощаемый в материальных условиях его существования, но и психологический интерес страхователя.

В итоге, объект страхования можно определить как определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также его психологическое спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных прав в отношении предмета страхования. При имущественном страховании такими правами выступают право собственности, другие вещные права, отдельные правомочия владения, пользования или распоряжения имуществом, вытекающие из права собственности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституционные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конституции РФ), которые в соответствии с ГК относятся к разряду личных неимущественных прав.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование) (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела»).