2. Кредит и его формы

Кредит – это движение ссудного капитала, осуществляемое на принципах срочности, возвратности и платности.

Функции кредит:

1) кредит значительно раздвинул границы производства, которые раньше ограничивались предложением наличных денег,

2) кредит выполняет ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНУЮ функцию, с его помощью все сбережения домохозяйств, прибыли фирм и доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы хозяйства,

3) кредит помогает экономить трансакционные издержки, в виде появления кредитных карточек, различных банковских счетов, то есть путем ускорения денежных потоков,

4) кредит ускоряет концентрацию и централизацию капитала, путем содействия поглощению и слиянию фирм.

Формы кредита:

1) КОММЕРЧЕСКИЙ кредит (commercial credit)– это кредит, предоставляемый хозяйственными агентами друг другу, обычно в товарной форме, и оформляемый векселем. Ограничения такого кредита: он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, его нельзя использовать для выплаты зарплаты, его дают производители средств производства всем остальным предприятиям.

Но эти ограничения преодолеваются в форме банковского кредита.

2) БАНКОВСКИЙ кредит (bank credit)– это кредит, предоставляемый банками и другими финансовыми организациями – любым хозяйственным агентам, в виде денежных ссуд. Такие кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Такие кредиты могут обеспечивать не только оборот товаров, но и накопление капитала. В итоге банковский кредит стал основной формой кредитных отношений.

3) МЕЖХОЗЯЙСТВЕННЫЙ денежный кредит - дается агентами друг другу путем выпуска акций, облигаций и других ценных бумаг.

4) ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ кредит (consumer credit)– дается частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров длительного пользования.

5) ИПОТЕЧНЫЙ кредит – дается в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом служат ипотечные облигации, выпускаемые банками.

6) ГОСУДАРСТВЕННЫЙ кредит (public credit)– система, в которой государство выступает заемщиком, а домохозяйства и частный бизнес – кредиторами. Инструментом служат облигации государственных займов.

7) МЕЖДУНАРОДНЫЙ кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Дается в товарной или валютной форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, фирмы, другие государства, международные и региональные организации.

3. Структура кредитной системы

Кредитно-денежная система – комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством для регулирования экономики.

В этой системе выделяются три главных звена: Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.

1) Центральный банк называют часто «банк банков», так как он кредитует частные банки. В каждой стране это – эмиссионный банк, то есть имеет данные государством исключительные права на выпуск банкнот. Первым Центральным банком стал Банк Англии с XVIII в. Центральный банк России основан в 1991 г.

Функции Центральных банков:

- эмиссия банкнот,

- хранение государственных золото - валютных резервов,

- хранение резервного фонда других кредитных учреждений,

- денежно-кредитное регулирование экономики,

- кредитование коммерческих банков,

- кассовое обслуживание государственных учреждений,

- проведение расчетов и переводных операций,

- контроль за деятельностью кредитных учреждений.

2) Коммерческие банки – главные центры кредитно – денежной системы.

Это – кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Они предлагают клиентам около 200 видов банковских услуг. Основные операции:

- пассивные (прием депозитов),

- активные (выдача кредитов).

Прибыль банка – разница между суммой процентов, полученных им по выданным кредитам, и суммой процентов, уплаченных им по депозитам.

Кроме того, банки проводят денежные платежи и расчеты, занимаются по поручению клиента посредническими операциями, проводят доверительные операции.

С 1999 г. в мире проводится ДЕРЕГУЛИРОВАНИЕ финансовых рынков. Это означает полную отмену или смягчение запретов и ограничений в финансовой деятельности. Например, отменены ограничения на территориальную экспансию банков, на предельный уровень ставок и тарифов по разным операциям, началось использование новых финансовых инструментов и новых видов обслуживания.

В итоге резко усилилась КОНКУРЕНЦИЯ в банковском секторе.

3) специализированные кредитно – финансовые институты – это пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, ипотечные банки, и другие.

Они собирают огромные денежные ресурсы, накапливают и размещают накопленные капиталы.