Лекция 2. Функции страхования

1. Компенсационная

2. Предупредительная

3. Сберегательная

4. Контрольная

Компенсационная (рисковая) функция страхования

Основное общественное назначение страхования – возмещение ущерба (компенсация) пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств.

В рамках компенсационной функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция страхования

Предупредительная функция отражает одно из основных свойств и качественных признаков категории страхования – экономическую заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех.

Выражается в принимаемых мерах по уменьшению вероятности наступления страховых случаев, степени их разрушительного воздействия и масштабов предполагаемых убытков.

Предупреждение рисков со стороны страховщика связано с использованием части страховых платежей (предупредительный фонд) на постоянное осуществление превентивных мероприятий.

Сберегательная функция страхования

Сберегательная функция выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий.

Сберегательная функция наиболее полно проявляется в накопительных видах страхования (страхование на дожитие до определенного возраста (страхование жизни), страхование пенсий, страхование детей и др.), которые имеют долгосрочный характер действия и форму регулярной уплаты взносов, относительно низких в сравнении с выплатами страховых сумм.

Контрольная функция страхования

Контрольная функция – реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию анализа финансовых результатов страховой деятельности. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

В соотвествии с действующим законодательством осуществляется постоянный финансовый контроль за правильностью проведения страхования операций страховщиком как на стадиях аккумулирования средств в страховым фонде, так и в процессе их вложений в инвестиционные объекты.

Страховая деятельность (п.2 ст. 2)

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности

• Страховщиков – по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также

• Страховых брокеров, страховых актуариев – по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием

Предпосылки существования страхового рынка

Предпосылки существования страхового рынка является выполнение следующих условий:

• Наличие у физических и юридических лиц спроса на услуги по защите имущественных интересов, т.е. наличие общественной потребности (спроса) на страхование услуги;

• Присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность (формирование предложения).

Страховой рынок

Страховой рынок – это совокупность экономических (денежных) отношений, где объектом купли-продажи выступает специфический товар – страховая услуга, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок – сложная интегрированная система, включающая:

• Экономических субъектов и их интересы;

• Объекты страховых отношений;

• Средства, при помощи которых удовлетворяется интересы всех участников

Участники страхового рынка (п.1 ст.4.1)

• Страхователи, застрахованных лица, выгодоприобретатели

• Страховые организации, в том числе перестрахвовочные организации

• Общества взаимного страхования

• Страховые агенты

• Страховые брокеры

• Актуарии

• Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела)

• Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации

• Специализированные депозитарии

Участники страхового рынка: потребители страховых услуг (страхователи)

1. Покупатели (страхователи) (физические, юридические лица)

2. Субъекты, в чью пользу заключается договоры страхования (выгодоприобретатели, застрахованные)

Страхователи (п.1 ст.5)

Страхователи признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страхованием договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона

Признаки страхователей

• Дееспособность для физических лиц

• Правоспособность для юридических лиц

• Наличие интереса и денег

Выгодоприобретатели и застрахованные лица

Выгодоприобретатель – любое лицо, указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты.

Застрахованные лицо – это лицо, чью жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы, отвественность и другие имущественные интересы застрахованы кем-либо.

Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, он становится одновременно и выгодоприобретателем и застрахованным

Непосредственные субъекты страхового дела

• Страховые организации

• Общества взаимного страхования

• Страховые брокеры

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. В названии (наименовании) субъекта страхового дела должно содержаться:

• Указание на организационно-правовую форму субъекта

• Вид осуществляемой деятельности – «страхование» или «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также

• Обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела (его название) (п.2, п.3, ст.4.1)

Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика (п.3 ст.25)

Для получения лицензии страховщик должен обладать сформированных и оплаченным уставным капиталом в размере не менее:

• Для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование – 60 млн. руб.;

• Для иного страховщика базовый размер уставного капитала – 120 млн. руб. с учетом коэффициентов в зависимости от объектов страхования равных 1 или 2,

• Для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перстрахованием – 4 (т.е. Min=480 млн.руб.)

Страховые посредники

Страховой посредник – это юридические и физические лица, осуществляющие посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования

Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их основаны задача – способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем

Ключевые функции страховых посредников

• Продвижение страховых услуг

• Консультационное сопровождение потребителя услуг

Страховые посредники - страховые агенты и страховые брокеры (ст. 8 Закона)

Деятельность страховых агентов (А) и страховых брокеров (Б)

Под деятельностью по страхованию и перестрахованию А и Б понимается, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по:

• Подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика)

• Подбору условий страхования (перестрахования)

• Оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования)

• Внесению в договор изменений

• Оформление документов при урегулировании требований о страховой выплате

• Взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком)

• Осуществлению консультационной деятельности (п.1 ст.8)

Страховые брокеры

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве ИП физические лица или российские юридические лица ( коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением, изменением, расторжением и исполнением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем