7. Дискуссионные вопросы различных форм кредита

8. Кредитная система: понятие, виды, участники.

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные капиталы, доходы и сбережения юридических и физических лиц и предоставляют их в ссуду заемщикам - предприятиям, правительства, лицам.

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

•  с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

•  с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

Она состоит из трех звеньев:

• центрального банка,

• банковского сектора,

• специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных, финансовых, лизинговых компаний, ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и др.)

9. Роль и место Центрального банка в банковской системе государства

В независимости от принципов структурирования банковских систем ЦБ выступает всегда в главенствующих звеньях.

Рассматривая двухуровневую банковскую систему РФ или выстроив трехуровневую структуру по административному принципу Центральный Банк выступает органом надзора и регулирования, занимая первый уровень.

Структурирование по принципу эффективного управления рисками, показывает так же ЦБ на верхнем иерархическом уровне, при чем не в соответствии с их надзорной функцией, а на базе полномочий эмиссионного денежного регулирования и резервной функции денежно-кредитной политики. Обладая возможностью осуществлять наличную и безналичную эмиссию денежных инструментов и являясь хранилищем национальных золотовалютных резервов коммерческих банков, центральный банк концентрирует практически неограниченные ресурсы. Это обеспечивает данному институту банковской системы возможность исполнять все обязательства и реализовывать целевые установки. Кроме того, надзорная функция предопределяет надлежащее исполнение иными организациями обязательств перед центральным банком. Соответственно, любые банковские риски могут быть нейтрализованы или компенсированы благодаря деятельности центрального банка.

Центральный банк РФ, реализуя полномочия банковского надзора, устанавливает и контролирует исполнение нормативов для всех видов коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, применяя по необходимости принудительные меры или меры оздоровительного регулирования. Он непосредственно воздействует на кредитные организации, вступившие в систему страхования вкладов и на само Агентство по страхованию вкладов. По существу, ЦБ выполняет функцию корпоративного ликвидатора банков-банкротов, входящих в государственную систему страхования вкладов.

Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

Функции центрального банка:

— разработка и реализация денежно-кредитной политики;

— эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка);

— эмиссия безналичных денег;

— хранение золотовалютных резервов страны;

— аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков.

Содержание данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена национальной кредитной системы обязан сохранять определенный процент от суммы депозитных вкладов на резервных счетах центрального банка. Норма резервирования возрастает, если возникает потребность сокращения предложения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить предложение денег. Таким образом, резервирование — важное средство денежно-кредитной политики, при помощи которого регулируется количество денег в обращении.

Кроме того, резервирование является также определенным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депозитов:

— кредитование коммерческих банков в период экономических трудностей;

— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. Содержание этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумулируются на счетах центрального банка. Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денежных средств правительственными организациями. Он также осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными ценными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обязательств и т. п.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

При помощи норм резервирования (r), норм учетной процентной ставки по кредитам (i) и операций на рынке ценных бумаг (в результате продажи центральным банком государственных ценных бумаг коммерческим банкам уменьшается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем денежной массы) государство посредством центрального банка осуществляет денежно-кредитную политику.