Глава 2. Процесс долгосрочного кредитования коммерческими банками на примере «юникредит банк»

1. Характеристика банка «юникредит банк»

ОАО «ЮНИКРЕДИТ БАНК» является одним из самостоятельных банков, действующих на Центральной территории Российской Федерации. Он был зарегистрирован Центральным банком России в мае 1992 г. и получил Генеральную лицензию Банка России.

«ЮНИКРЕДИТ БАНК» имеет право на осуществление следующих операций:

♦ осуществление всех видов банковских операций (в рублях и валюте);

♦ проведение дилерских операций с ценными бумагами и операций по управлению портфелем ценных бумаг;

♦ осуществление депозитарной деятельности;

♦ операции с золотом и драгоценными металлами;

♦ обслуживание счетов федерального и местного бюджетов;

♦ обслуживание государственных таможенных гарантий.

Численность персонала банка - 2600 сотрудников. На обслуживании банка находятся свыше 34600 корпоративных клиентов и более 460 000 частных счетов. Головной офис «ЮНИКРЕДИТ БАНК» располагается в Москве, банк имеет 21 филиал в 10 регионах России.

В 2003 г. банк прошел процедуру рейтингования международного рейтингового агентства Fitch с присвоением долгосрочного рейтинга «В». Повышение рейтинга связано с высоким качеством активов «ЮНИКРЕДИТ БАНК», формированием банком в достаточном объеме резервов под обеспечение кредитного портфеля, стабильными результатами деятельности, а также с положительным результатом действий банка, направленных на расширение банка за пределами Центрального региона России.

ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК» является членом международных платежных систем VISA International и Europay International. Банк также является членом Ассоциации российских банков, Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) и других организаций.

Предоставление долгосрочных кредитов предприятиям, работающим в различных отраслях экономики, остается одним из важнейших направлений в работе ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК». Объем кредитного портфеля к концу 2012 года достиг 6,8 млрд. руб. Структуры кредитного портфеля ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК» представим на рис. 2.

Рис. 2. Структура кредитного портфеля в ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК»

Свыше 21% кредитов были предоставлены предприятиям сферы услуг, 16% - торговым предприятиям, 12% -предприятиям строительной отрасли.

Рис. 3. Структура кредитного портфеля ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК» по отраслям экономики

Наиболее востребованным и продаваемым на сегодняшний момент является банковский продукт «Классический кредит для малого и среднего бизнеса »

Несмотря на то, что банковский кризис 1998 г. оказал значительное воздействие на банковское сообщество, показатели деятельности «ЮНИКРЕДИТ БАНК» удовлетворяли всем требования, предъявляемым со стороны Центрального банка.

Высшим органом управления банка является собрание акционеров, которое созывается один раз в год. Избранные собранием наблюдательный совет и ревизионная комиссия осуществляют в интересах акционеров контроль за деятельностью правления и его председателя в промежутках между собраниями. Непосредственно текущей деятельностью банка руководит Председатель правления банка. Ему непосредственно подчинены три первых заместителя, шесть заместителей и главный бухгалтер, равный по своему статусу заместителю Председателя правления. Каждый из заместителей отвечает за определенное направление в работе банка (управление балансом банка, кредитная деятельность, безопасность, розничный бизнес, региональное развитие, информационное обеспечение банковской деятельности, работа крупных филиалов, бухгалтерия) и руководит деятельностью нескольких дирекций. В свою очередь каждая дирекция, возглавляемая Директором, как правило, в своем составе имеет несколько структурных подразделений - управлений или отделов. Начальники последних отвечают за выполнение отдельных функций и решение конкретных задач.

Распределение полномочий и обязанностей в сфере оценки, управления и контроля ликвидности ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК»:

♦ Наблюдательный совет - утверждает Политику, заслушивает отчет Правления банка и Службы внутреннего контроля о состоянии ликвидности (не реже 1 раза в год).

♦ Правление банка - устанавливает порядок оценки управления и контроля ликвидности, принимает решения о восстановлении ликвидности.

♦ Комитет по управлению активами и пассивами (КУАиП) - рассматривает еженедельно отчеты о текущем и прогнозируемом состоянии ликвидности, устанавливает и вносит изменения во внутрибанковские методики и нормативы: предельные нормативы ликвидности, лимиты на объемы активных и пассивных операций по подразделениям, видам требованиями обязательств, контрольные значения сроков, сумм крупных операций.

♦ Казначейство Дирекции по управлению активными и пассивными операциями (ДУАиПО) - осуществляет оценку, управление и оперативный контроль ликвидности и платежеспособности банка.

В Приложении 1 представлена организационная структура ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК».

Распределение полномочий и обязанностей в сфере оценки, управления и контроля ликвидности ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК»:

♦ Наблюдательный совет - утверждает Политику, заслушивает отчет Правления банка и Службы внутреннего контроля о состоянии ликвидности (не реже 1 раза в год).

♦ Правление банка - устанавливает порядок оценки управления и контроля ликвидности, принимает решения о восстановлении ликвидности.

♦ Комитет по управлению активами и пассивами (КУАиП) - рассматривает еженедельно отчеты о текущем и прогнозируемом состоянии ликвидности, устанавливает и вносит изменения во внутрибанковские методики и нормативы: предельные нормативы ликвидности, лимиты на объемы активных и пассивных операций по подразделениям, видам требованиями обязательств, контрольные значения сроков, сумм крупных операций.

♦ Казначейство Дирекции по управлению активными и пассивными операциями (ДУАиПО) - осуществляет оценку, управление и оперативный контроль ликвидности и платежеспособности банка.

- Отдел трансфертных операций (ОТО) Казначейства - осуществляет текущий мониторинг срочной ликвидности, согласовывает предоставление денежных средств на определенные сроки для совершения новых активных операций, исходя из установленных ограничений по риску ликвидности, вносит предложения по изменению политики перераспределения ресурсов между подразделениями банка, процентной политики, предельных значений по риску ликвидности, контрольных значений по суммам крупных операций, ограничений по резервам ликвидности на рассмотрение КУАиП.

- Отдел управления денежными и валютными позициями (ОУДиВП) Казначейства - обеспечивает достаточность средств на корреспондентских счетах в Банке России, кредитных учреждениях и кассе для гарантированного проведения расчетов и предоставления в размерах согласованных с ОТО Казначейства денежных средств для проведения новых активных операций. Осуществляет оценку риска мгновенной ликвидности и несет ответственность за управление риском мгновенной ликвидности. Управляет резервами 1-го уровня и контролирует резервы 2-го уровня.

- Управление портфельных инвестиций (УПИ) ДУАиПО - управляет портфелем ценных бумаг, являющихся резервом 2-го уровня, поддерживает его ликвидность, осуществляет реализацию этих резервов для своевременного пополнения резервов 1-го уровня.

- Отдел анализа и прогнозирования баланса ДУАиПО - анализирует текущее и прогнозирует будущее состояние ликвидности банка, осуществляет контроль за выполнением установленных Банком России нормативов текущей, общей и долгосрочной ликвидности (НЗ, Н4, Н5).

- Отдел исследования рынков ДУАиПО - оценивает ликвидность рынка ценных бумаг, входящих в резерв 2-го уровня.

- Коммерческая дирекция - осуществляет сбор у филиалов и других подразделений банка заявок на предоставление крупных кредитов, формирует сводную заявку и представляет ее в ОТО Казначейства. Информируют ОТО Казначейства о возможном возникновении просроченной задолженности по уже совершенным активным операциям в целях определения лимита кредитования. Согласует проведение крупных активных операций филиалами.

- Управление налично-денежного обращения Объединенной региональной дирекции - осуществляет организацию вывоза кассы в соответствующие РКЦ ТУ ЦБ РФ в целях пополнения безналичных денежных средств в соответствии с поручениями ОУДиВП Казначейства.