1.2. Субъекты и объекты страховых отношений на региональном рынке страховых услуг
Региональный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. На котором, как и на любом другом рынке, действуют продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к субъектам (участникам) страховых отношений относятся:16
1) страховые организации, специализированные перестраховочные компании, общества взаимного страхования, объединения страховщиков;
2) страхователи, застрахованные лица;
3) страховые посредники;
4) профессиональные оценщики рисков и убытков;
5) орган государственного управления страховой деятельностью.
Организационная структура современного страхового рынка представлена на рис. 1.17
Страховые компании
Физические лица
Сюрвейеры
Страховые агенты
Перестраховочные организации
Юридические лица
Страховые брокеры
Аджастеры
Общества взаимного страхования
Актуарии
Объединения страховщиков
Рис. 1. Общая структура страхового рынка
Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.18
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, которое выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.19 Специальный уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью (в Российской Федерации – Федеральная служба страхового надзора) осуществляет контроль со стороны государства с целью соблюдения требований законодательства о страховании участниками страхового рынка, выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности, защиту прав и интересов страхователей, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.20 Федеральная служба страхового надзора РФ (преемник Департамента страхового надзора при Минфине РФ) образована в соответствии с указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора». ФССН состоит из центрального аппарата и семи региональных инспекций (в Ростове-на-Дону находится Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу). Центральный аппарат занимается методологическими вопросами деятельности страховщиков, а также вопросами предварительного контроля и претензионно-исковой работой. Санкции к страховщикам (от приостановления лицензии до ее отзыва) разрабатывают региональные инспекции.21
Таким образом, вышеперечисленная система учреждений и организаций страхового рынка составляют его инфраструктуру, главная задача которой состоит в обеспечении свободного движение страховых услуг на рынке и удовлетворении потребностей в страховой защите отдельных индивидов и общества в целом.
Организационная структура регионального страхового рынка может быть представлена следующим образом:22
Сфера индивидуального (договорного, рыночного) саморегулирования;
Сфера общественного рыночного саморегулирования;
Сфера государственного регулирования.
На первом уровне реализуются договорные отношения по прямому страхованию, связанные с непосредственными актами купли-продажи страховых услуг. К нему относятся страховщики, страхователи, застрахованные лица, посредники, выгодоприобретатели и третьи лица. Ко второму уровню относятся все субъекты первого уровня, а также участники рынка перестрахования (перестраховщики и перестраховочные посредники), объединения различных форм и общественные организации страховщиков и страхователей, рыночная инфраструктура. На третьем уровне ко всем вышеперечисленным участникам страхового рынка добавляется государство, институциональным центром которого является орган государственного страхового надзора.
В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: личное, имущественное, социальное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью (страхование жизни, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование (ДМС), обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование путешественников в туризме). По способу вовлечения страхователя в страховое сообщество договор личного страхования может быть добровольного или обязательного характера.23 Классификация личного страхования производится по разным критериям:24
1) по объему риска:
страхование на случай дожития или смерти;
страхование на случай инвалидности или недееспособности;
страхование медицинских расходов.
2) по виду личного страхования:
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев;
3) по количеству лиц, указанных в договоре:
индивидуальное страхование (страхователем выступает одно физическое лицо);
коллективное (групповое) страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). Как правило, в коллективном страховании участвуют группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом.
4) по длительности страхового обеспечения:
краткосрочное (менее 1 года);
среднесрочное (1–5 лет);
долгосрочное (6–15 лет).
5) по форме выплаты страхового обеспечения:
с единовременной выплатой страховой суммы;
с выплатой страховой суммы в форме ренты.
6) по форме уплаты страховых премий:
страхование с уплатой единовременных премий;
страхование с ежегодной уплатой премий;
страхование с ежемесячной уплатой премий.
Как правило, среди физических лиц в Российской Федерации наиболее распространены следующие виды личного страхования: медицинское, от несчастного случая, домашнего имущества, пенсий, детей, личного транспорта.25
Страховая деятельность предполагает взаимодействие государства, страховых компаний, страхователей и других субъектов рынка с целью осуществления страховой защиты от различного рода опасностей (рисков). Исходя из множества страховых рисков, объектов, субъектов и их интересов, на рынке осуществляются следующие типы страхования (рис. 2):26
Рис. 2. Типы систем страховых отношений
Таким образом, страховой рынок – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги, сфера взаимодействия различных участников (субъектов) рынка, а также система экономических, социальных, правовых и других отношений между страховщиками, страхователями и государством.