47. Договор займа и кредитный договор: понятие, правовое регулирование, соотношение.

По Д займа одна сторона (займодавец) передает в собственность др. стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество др. полученных им вещей того же рода и качества.

По кредитному Д банк или иная кредитная орг-ция (кредитор) обязуются предоставить денежные ср-ва (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить % на нее.

Правовое регулирование:

• Гл. 42 ГК ($1-займ, 2-кредит, 3-товарный кредит)

• З-н О кредитной кооперации

• З-н О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

• З-н О простом и переводном векселе

• З-н О потребительском кредите(займе)

• З-н О защите прав потребителей

• Общие положения ГК о договорах и обязательствах

• Положение ЦБ РФ О порядке предоставления/размещения кредитными организациями денежных ср-в и их возврата(погашения) от 31.08.1998 N54-П

• Пост. Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N17 О рассм. судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей.

• Инф. Письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146,147!!!

Соотношение Д:

По моменту заключения:

• Д займа – (реальный) достижение соглашения + передача вещи

• Д кредита – (консенсуальный) достижение соглашения

По встречному предоставлению:

• Д займа – возмездный (п.1.ст.809ГК), исключение – если предусм. З или Д! безвозмездный, если занимают до 5000 МРОТ!

• Д кредита (всегда возмездный, ст.819ГК),  в качестве субъекта – специализированный!

По предмету:

• Д займа – действия заемщика по возврату родовых вещей, денег и по уплате %.

• Д кредита – действия кредитной орг-ции по выдаче кредита и по возврату суммы кредита и уплате % за пользование им (только денежные ср-ва).

По субъектному составу:

Д займа:

• Займодавец (аналогичное понятие кредитору) – ФЛ и ЮЛ, в т.ч. кредитные кооперативы, микрофинансовые орг-ции.

• Кредитные кооперативы – объединения, создаваемые гр-ми, которые предоставляют, вносят взносы.

• Микрофинансовые орг-ции – комм. орг-ции, предоставляют займы, но размер ограничивается суммой не более 1млн. руб. и вносится статус в РЕЕСТР.

• Заемщик – ФЛ и ЮЛ, ППО.

Д кредита:

• Кредитор – кредитные орг-ции, в т.ч. банки (ст.1-3 З-на о Банках)

• Кредитная орг-ция – ком. орг-ция, осущ-щая банковские и не банковские операции.

• Заемщик – ФЛ и ЮЛ, ППО (ст.23 БК РФ)

По форме:

• Д займа –  письменная, при участии ЮЛ или между гр-ми на сумму более 10 МРОТ. Свидетельские показания как доказательства не важны! А вот расписка, векселя, облигации, счет-фактуры на товар подтверждают передачу вещей заемщику (ст.808ГК).

• Д кредита – письменная, иначе Д недействителен (ст.820 ГК).

По существенным условиям:

• Д займа – З-тельно не определены! Если товар-то наименование и кол-во, если деньги-то количество!

• Д кредита – предмет Д, размер предоставленного кредита и кредитная ставка в %.

При потребительском кредите – общие условия и индивид. условия. может содержать элементы др. Д (смешанный Д) – см. ст. 5 ФЗ О потребительском кредите!

По содержанию и исполнению Д (основные обязанности):

Д займа:

Обязанности заемщика:

• Возвратить денежные ср-ва (родовые вещи) в сроки, в порядке, предус. Д. Если срок не уст. – по моменту востребования : заемщик должен вернуть долг в течении 30 дней со дня заявления требования кредиторов (ст.810 ГК). Возможен досрочный возврат, зависит от возмездности Д займа и кто является заемщиком (ст.810 ГК)

• Уплатить % за пользование суммой займа (кредита). Размер и сроки уплаты опр-ся Д, если не определены, то выплачиваются ежемесячно до фактического погашения займа исходя из % банка (ставка рефенансирования) по месту жительства кредитора на день уплаты заемщиком долга или его части (ст. 809ГК). В СООТВ. С ИНФ. ПИСЬМОМ ПРЕЗИДИУМА ВАС, УСТАНАВЛИВАЕТСЯ КОМИССИЯ БАНКА – ЗА УСЛУГИ, НОСЯЩИЕ САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ ХАРАКТЕР, НЕ ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ Д (например, Д банковского счета, где комиссия за овердрафт).

Д кредита:

Обязанности кредитора (кредитной организации):

• Предоставить заемщику-потребителю инф-цию о полной стоимости кредита, в т.ч. график платежей, санкции за нарушение обяз-ва (ст.8 З-на о ЗЗП, О банках, О потребительском кредите)

• Предоставить кредит в размере и сроки, уст. Д, для ФЛ предоставляется безналичным  платежом. Может быть предоставлен однократно – в полном объеме, так и по частям (траншами), если Д предусм. открытие кредитной линии. При этом банки вправе ограничивать размер денежных ср-в, предосатвляемых клиенту – заемщику в рамках открытой линии, путем одновременного внесения условий о лимитах в Д.

Факультативные обязанности:

• Использовать денежные ср-ва на цели, предусм. Д (это целевой заем!), обеспечить возможность кредитора осущ-ть контроль за целевым расходованием суммы займа (ст.814 ГК).

• Обеспечить обяз-во по возврату суммы займа способами, предусм. Д (ст. 813 ГК)

Виды кредитного Д:

• Д об открытии кредитной линии – заемщик может получит от банка денежные ср-ва в пределах максимального размера (лимит выдачи), либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности).

• Целевой кредит. В случае нарушения заемщиком целевого назначения кредита кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.

• Овердрафт (Д кредитования счета) – банк оплачивает требования кредиторов своего клиента даже при отсутствии на счете клиента денежных ср-в либо на большую сумму, чем находится на счете.

• Ломбардный кредит – предоставляется ЦБ РФ для комм. банков – кредитование под залог гос. ЦБ и др.

Последствия Д займа:

• Нарушение обяз-ва по Д: неустойка за просрочку возврата, повышенные % за просрочку срока.

• Нарушение обяз-ва по З: уплата % за просрочку(ст.395ГК)-с момента просрочки до фактического погашения, размер зависит от ставки рефинансирования; возврат суммы займа досрочно, в связи с нецелевым использованием, необеспечением возврата; иные последствия- нарушение Д, по факультативным обяз-вам.

Изменение кредитного обязательства:

Если Д заключен с заемщиков-гр-ном, кр.орг-ция не может в одностороннем порядке изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, кроме случаев, уст. в З.

Если Д заключен с ЮЛ или ИП, кр. Орг-ция не вправе в одностороннем порядке изменять % ставки, размер % и(или) порядок их определения, срок Д, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, кроме случаев, уст. в З или Д. (ст. 29 ФЗ О банках)

Прекращение кредитного обязательства:

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусм. кредитным Д кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до уст. Д срока его предоставления, если иное не предусм. Д, иными НПА или Д.

В случае нарушения заемщиком предусм. кредитным Д обязанности целевого использования кредита (ст.814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по Д. (ст. 821 ГК).