Глава 2.:проблемы реализации семейного капитала в законодательстве рф

2.1.Распоряжение материнским (семейным) капиталом на погашение долга по договору целевого займа на покупку жилья

Как известно, на основании п. 2 ст. 2 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее - Закон) материнский капитал представляет собой средства федерального бюджета, передаваемые в бюджет Пенсионного фонда РФ на реализацию дополнительных мер государственной поддержки.

Согласно ч. 1.1 ст. 10 Закона средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться в том числе на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели .

В соответствии с ч. 7 ст. 10 Закона средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой , на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, в том числе обеспеченного ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся: - кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (п. 1 ч. 7 ст. 10);

- кредитным потребительским кооперативом, в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» осуществляющим свою деятельность не менее трех лет со дня государственной регистрации (п. 3 ч. 7 ст. 10); - иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой (п. 4 ч. 7 ст. 10).

Однако в декабре 2015 г. граждане, желающие воспользоваться средствами материнского (семейного) капитала в целях приобретения (строительства) жилья, а также сами сельскохозяйственные кредитно-потребительские кооперативы, выдающие данным гражданам займы, обеспеченные ипотекой, столкнулись с серьезной проблемой в виде отказов соответствующих территориальных органов ПФР РФ в удовлетворении заявлений о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала по названным выше договорам займа.

Данная ситуация вызвана тем, что в декабре 2015 г. в письме первого заместителя председателя правления Пенсионного фонда РФ Л.И. Чижик «О реализации Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ»территориальным органам Пенсионного фонда указано, что у них «отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала по договорам займа, исполнение обязательства по которым обеспечено ипотекой и заключенным с кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кооперативами или с микрофинансовыми организациями» [66, С.186] .

Заметим, что на день вступления в силу Федерального закона «О внесении изменений в статьи 8 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» кредитные потребительские кооперативы должны соответствовать условию, предусмотренному п. 3 ч. 7 ст. 10 данного документа, - т.е. осуществлять деятельность не менее трех лет, за исключением кредитных потребительских кооперативов, с которыми заключены договоры займа на приобретение (строительство) жилого помещения (ч. 2 ст. 2 Федерального закона № 54-ФЗ).

Перечень оснований для отказа в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала, установленный ч. 2 ст. 8 Закона, является исчерпывающим и не подлежит расширенному толкованию.

Согласно упомянутой норме Закона в удовлетворении заявления о распоряжении может быть отказано в случае: 1) прекращения права на дополнительные меры государственной поддержки по основаниям, установленным ч. 3, 4 и 6 ст. 3 настоящего Федерального закона;

2) нарушения установленного порядка подачи заявления о распоряжении; 3) указания в заявлении о распоряжении направления использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала, не предусмотренного настоящим Федеральным законом;

4) указания в заявлении о распоряжении суммы (ее частей в совокупности), превышающей полный объем средств материнского (семейного) капитала, распорядиться которым вправе лицо, подавшее заявление о распоряжении;

5) ограничения лица, указанного в ч. 1 и 3 ст. 3 настоящего Федерального закона, в родительских правах в отношении ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, на дату вынесения решения по заявлению о распоряжении, поданному указанным лицом (до момента отмены ограничения в родительских правах в установленном порядке); 6) отобрания ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, у лица, указанного в ч. 1 и 3 ст. 3 настоящего Федерального закона, в порядке, предусмотренном Семейным кодексом Российской Федерации (на период отобрания ребенка); 7) несоответствия организации, с которой заключен договор займа на приобретение (строительство) жилого помещения, требованиям, установленным ч. 7 ст. 10 настоящего Федерального закона, а также несоблюдения условия, установленного ч. 8 ст. 10 настоящего Федерального закона (в котором, в свою очередь, указано, что средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения при условии предоставления лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) документа, подтверждающего получение им займа путем безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) в кредитной организации) [71, С.100]. Таким образом, иных ограничений для круга организаций, имеющих право выдавать ипотечные займы, названные законы не содержат. Исходя из буквального толкования приведенных норм, а также смысла, придаваемого судебной практикой, сельскохозяйственные кооперативы подпадают под определение «иных организаций», указанных в п. 4 ч. 7 ст. 10 Закона. На основании изложенного в настоящее время члены сельскохозяйственных кредитно-потребительских кооперативов, получившие обеспеченные ипотекой займы в целях приобретения (строительства) жилья, будут вынуждены обращаться в суды с требованиями о признании незаконности отказа органов Пенсионного фонда РФ в удовлетворении заявлений о распоряжении средствами материнского капитала по названным выше договорам займа.

Какова же вероятность удовлетворения подобных требований членов сельскохозяйственных кредитно-потребительских кооперативов? Справедливо заметить, что положительной судебной практики по аналогичным ситуациям сравнительно немного в силу недавнего изменения ч. 7 ст. 10 Закона (п. 4 введен в июне 2013 г.; 8 марта 2015 г. исключен п. 2, изменен п. 3; в целом названные изменения имеют ограничительный характер). Думается, что с озвученной позицией Пенсионного фонда РФ можно согласиться лишь в отношении микрофинансовых организаций, которые Федеральным законом от 8 марта 2015 г. № 54-ФЗ были исключены из перечня организаций, поименованных в законе, в которые могут направляться средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, в том числе обеспеченного ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения.

Вместе с тем достаточно обширна судебная практика по спорам с ПФР РФ по иным основаниям, где сам по себе факт законности выдачи ипотечных займов СКПК не ставится под сомнение .

Сам Пенсионный фонд РФ в письме от 2 декабря 2015 г. № ЛЧ-28-26/17399 указывает, что согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона»О потребительском кредите (займе)» названный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), исполнение обязательства заемщика по которому обеспечено ипотекой, тогда как на основании ч. 15 ст. 40.1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» сельскохозяйственный кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Подобная позиция видится несостоятельной и не соответствующей законодательству по следующим основаниям:

1. Указание в приведенной норме закона на то, что регулирование не распространяется на отношения потребительского займа, обязательства заемщика по которому обеспечиваются ипотекой, не выводит целевые ипотечные займы, предоставляемые СКПК своим пайщикам для приобретения жилья, из категории потребительских и не ограничивает кооперативы в праве предоставлять такие займы. Федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации" разрешает потребительским кооперативам выдавать любые виды займов в денежной форме. СКПК предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключенных между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива, в соответствии со ст. 40.1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации». При этом возврат займа может обеспечиваться любым способом, не противоречащим закону и предусмотренным договором займа. Норма, на которую ссылается ПФР, не запрещает кредитному кооперативу по договорам потребительского займа согласно ст. 329 ГК РФ в качестве обеспечения исполнения обязательств применять неустойку, удержание вещи должника, поручительство, независимую гарантию, задаток, обеспечительный платеж и залог, в том числе залог недвижимого имущества - ипотеку. Условия такого рода займов регулируются нормами ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и иными положениями этого Закона [40, С.66].

Никаких исключений на этот счет, ограничивающих права сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в применении залога недвижимого имущества (ипотеки), как способа обеспечения возврата займа, ни Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ни Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», не устанавливают . 2. В соответствии с ч. 1 ст. 9.1 и ч. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием... средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Таким образом, ипотека, обеспечивающая обязательства члена сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива - заемщика по предоставленному кредитным кооперативом целевому займу на приобретение (строительство) жилого помещения возникает в силу закона независимо от воли кредитора, заемщика и тем более третьего лица, в качестве которого в данном случае выступает Пенсионный фонд России. Поскольку КПК прямо, а СКПК косвенно включены законом в перечень организаций, которым можно перечислять средства материнского (семейного) капитала в счет погашения предоставленных им займов, исходя из позиции ПФР неясно, каким образом такой заем может быть предоставлен без обеспечения обязательств ипотекой, если он предоставляется целевым назначением на приобретение (строительство) жилья, а ипотека на приобретенное (построенное) таким образом жилье возникает в силу п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Исходя из буквального толкования ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что те требования, которые установлены законом к порядку заключения, изменения, расторжения и к форме договора займа, не применяются к отношениям, возникающим в связи с заключением, изменением и прекращением договора потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

На основании вышеизложенного, на наш взгляд, существует высокая вероятность удовлетворения требований о признании незаконности отказа органов Пенсионного фонда РФ в удовлетворении заявлений о распоряжении средствами материнского капитала по договорам займа, заключенным с сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, исполнение обязательства по которым обеспечено ипотекой.