Вопрос №49. Сущность кредитных отношений. Кредитная система

Общеэкономической причиной существования креди­та и кредитных отношений являются товарно-денежные ' отношения. Кредитные отношения не возникают в про­цессе производства, они лишь опосредствуют этот про­цесс в той или иной форме. Объективной основой функ­ционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. В силу общественного разделения труда каждому субъекту хозяйствования присущ свой, ин­дивидуальный характер кругооборота и оборота производ­ственных фондов. Гак. например, на предприятиях пище­вой промышленности кругооборот фондов совершается

быстро, за короткое время происходит смена одной фор­мы стоимости другой. В то же время на предприятиях тяже­лого машиностроения кругооборот фондов совершается за более длительный промежуток времени. В результате пер­вые в меньшей мере, чем вторые, испытывают потреб­ность в оборотных средствах, а часто располагают и сво­бодными денежными ресурсами.

Аналогичные процессы прилива и отлива характерны для движения денежных средств акционерных обществ, частных фирм, предпринимателей. Временно свободными могут быть денежные средства населения, государства, бюджетных организаций, собственные средства кредитных учреждений. В то же время и у них на определенном этапе может возникать потребность в дополнительных денежных ресурсах.

Эти противоречия между временно свободными ресур­сами у одних субъектов хозяйствования и потребностью в них у других таких же субъектов разрешаются с помощью кредита и кредитных отношений.

КРЕДИТ — это система экономических отношений, связанных с аккумуляцией временно свободных экономи­ческих ресурсов и предоставлением их во временное пользо­вание на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредитные отношения предполагают наличие двух сто­рон сделки — кредитора и заемщика. КРЕДИТОР — это субъект кредитного отношения, предоставляющий сред­ства во временное пользование.

ЗАЕМЩИК — субъект кредитного отношения, полу­чающий ссуду.

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА — это совокупность кредит­ных отношений и обслуживающих их кредитных учрежде­ний той или иной страны.

Кредитная система включает в себя два звена:

1. банковскую систему,

2. парабанковскую (околобанковскую) систему. Основным критерием выделения этих звеньев в рамках

кредитной системы является их функциональная специа­лизация.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной эконо­микой банковская система имеет два уровня. Первый уровень банковской системы представлен Центральным (На­циональным) или иным банком, выполняющим функцию эмиссионного центра страны. Второй уровень образуют ком­мерческие банки (частные и государственные).

Парабанковская система включает в себя специализиро­ванные кредитно-финансовые институты, которые ориен­тируются либо на обслуживание специфической клиенту­ры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. К ним относятся:

— лизинговые компании — аренда, имущественный наем;

— факторинговые фирмы, занимающиеся торгово-комиссионными операциями, связанными с уступкой постав­щиком другому лицу (фактору) подлежащих оплате пла­тельщиком (покупателем) долговых требований (платеж­ных документов за поставленные товары или выполнен­ные работы и услуги) и передачей фактору права получе­ния платежа по ним;

— ломбарды, представляющие собой кредитные учреж­дения, выдающие ссуды под залог движимого имущества;

— инвестиционные компании (фонды) — разновидность кредитно-финансовых учреждений, занимающихся акку­муляцией денежных сбережений мелких инвесторов, ко­торые используются в качестве внешнего источника фи­нансирования акционерных компаний;

— финансовые компании, привлекающие денежные сред­ства путем выпуска краткосрочных коммерческих вексе­лей, акций, облигаций или заимствующие средства у бан­ков с целью их дальнейшего инвестирования

— и другие кредитно-финансовые институты.