2.5. Прикладні розрахунки основних показників страхування

Використані терміни: програми надання страхових послуг, страхові резерви, індекс інфляції, перестрахувальні операції, страхова сума, страховий тариф, страхова премія, термін страхування, методики визначення характеристик об’єктів страхування.

У багатьох країнах світу страхова справа розглядається як окрема галузь економічної діяльності. До неї входять різноманітні за формами власності, видами страхування організації-страховики, посередницькі та інформаційно-консультативні структури. Але головне місце у страховій галузі все ж належить страховикам, які за характером роботи поділяються на три групи: такі, що страхують життя; такі, що здійснюють інші види страхування; і такі, що надають виключно перестрахувальні послуги.

Всі ці групи оперують категоріями: страхова сума, страховий тариф та страхова премія, котрі є основними показниками страхування, його економічної сутності. Кожна група (окремі страховики за напрямом діяльності) розробляють свої програми надання послуг, що оформляються у так звані “Правила страхування” на кожний вид страхування, які обов’язково погоджуються з Укрстрахнаглядом. Взагалі такі правила містять перелік об’єктів страхування, порядок визначення страхових сум, перелік страхових ризиків, термін і місце дії договору страхування, порядок його укладення, права й обов’язки сторін, дії страхувальника в разі настання страхового випадку, перелік документів, що підтверджують ці випадки, порядок і умови сплати страхових сум чи виплати по відшкодуванню, термінів приймання рішення про виплату або відмову щодо виплати страхових сум чи відшкодування, умови припинення дії договору і порядок вирішення суперечок.

Оскільки особисте страхування базується на страхових резервах які розраховуються на математичній (апріорній) основі, то, як правило, страхова компанія, що займається такими видами страхування, на основі Правил страхування розробляє ще різні Програми для окремих видів особистого страхування.

Програми страхування призначені для того, щоб надати допомогу застрахованому, чи його родичам, а також особам, на користь котрих укладено договір страхування (при особистому страхуванні – бенефіціарам), у випадках смерті, інвалідності, виходу на пенсію і в інших, які обумовлені в програмі страхування.

Як правило, всі програми страхування в компаніях прикріплені до індексу інфляції і тому є реальним захистом застрахованому.

Такі програми розглядаються як основні (основне страхування) та додаткові (додатки до основного страхування) і програми так званого розширеного страхування (які плюсуються до основних та додаткових програм, чим збільшують кількість випадків за яких будуть проведені виплати страхових сум чи виплати по страховому відшкодуванню).

І ще, в особистому страхуванні до основних програм належать програми (Правила страхування), які забезпечують виплату страхових сум у випадку смерті застрахованого з будь-якої причини після закінчення строку страхування (“дожиттю”), а також надання виплат одноразово чи помісячно.

На об’єкти страхування майна (як юридичних так і фізичних осіб) впливають такі явища, як стихійні лиха, пожежа та вибухи, протиправні дії третіх осіб (угон, крадіжка, пограбування і т. ін.), фінансові збитки від господарювання і т.п. Найхарактернішим прикладом цього, з нашого погляду, є страхування в будівельній галузі та страхування вантажоперевезення.

Така діяльність страховиків, як проведення перестрахувальних операцій, забезпечує їм диверсифікацію (розширення) меж розподілу ризику від першого (оригінального) страховика, який він взяв від клієнта (страхувальника) в управління, на своїх партнерів (страховиків-перестраховиків). В цьому вони керуються тими ж принципами та методами, що й при прямому страхуванні: особистому та майновому. Це ж притаманне й при страхуванні об’єкта “відповідальність”. Тому приклади надаються тільки з особистого та майнового страхування.

Як вже акцентувалось: основні показники в страхуванні є – страхова сума, страховий тариф та страхова премія. Тому на прикладах в особистому страхуванні, страхуванні в будівельній галузі і при вантажоперевезенні (майнове страхування), спробуємо унаочнити методи розрахунків цих показників.

При цьому слід враховувати (як вже говорилося вище), що в розрахунках показників в особистому страхуванні оперують даними математичних залежностей цих показників і які різні для кожної конкретної страхової компанії як у часі її діяльності, так і у її можливості в просторі. Як правило, беруться абстрактні значення так званої уявної таблиці значень для розрахунку шуканих показників, що розраховуються на 100 (сто) одиниць грошових коштів (розшифровка відношення цих 100 одиниць коштів до кожного показника надається в кожному конкретному прикладі). За цією методикою проведемо розрахунки шуканих показників у конкретних прикладах.