2. Рисковые обстоятельства и страховой случай

Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств. Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. При заключении договора страхования страховщик учитывает как объективные, так и субъективные рисковые обстоятель­ства. Все рисковые обстоятельства, в един­стве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуация риска. Ситуация риска характеризу­ет естественное состояние объекта страхования и обста­новку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуще­ствления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возмо­жность наступления данного события в будущем. Но только одно или несколько рисковых обстоятельств при­водят к реализации риска, т.е. влекут наступление стра­хового случая. Реализация риска означает наступление страхо­вого случая.

В соответствии со ст. 9 Закона РБ “О страховании” страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами РБ, а по добровольному - условиями договора.

Последствия страхового случая вы­ражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому ци­клу в процессе производства. В соответствии со ст.21 закона РБ “О страховании” не подлежит выплате страхователю страховая сумма или страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате:

- умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов;

- введения в действие законов ( подзаконных актов ), принятых после заключения договора страхования.

Страховщик также вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба;

- допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопас-ных и взрывоопасных веществ и предметов.

В результате бедствий и аварий промышленным объектам, городам и поселкам и людям причиняется ущерб.

УЩЕРБ — потери страхователя в денежной форме в ре­зультате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек и арбитражных сборов, списания безнадежных долгов, порчи и недостачи товарно-материальных ценностей и готовой продук­ции и других причин. Заявленные претензии по ущербу принимаются страховщиком, если возникли в результате страхового случая.