11.3. Экологическое страхование как экономический инструмент механизма охраны окружающей среды

Реализация основных принципов экологического страхования на практике позволяет обеспечить:

1) защиту имущественных интересов страхователей в случае аварийного загрязнения окружающей среды;

2) компенсацию части убытков, причиненных третьим лицам, в том числе государству, в результате загрязнения окружающей природной среды;

3) формирование дополнительного источника финансирования природоохранных мероприятий за счет средств страховых организаций;

4) увеличение финансовой устойчивости функционирования предприятий – источников повышенной экологической опасности.

Таким образом, экологическое страхование необходимо рассматривать как экономический инструмент механизма охраны окружающей природной среды и обеспечения экологической безопасности, позволяющий создать финансово-экономическую основу для возмещения вреда, наносимого загрязнением окружающей среды.

Важная задача экологического страхования – компенсация возникающих из-за загрязнения окружающей природной среды убытков реципиентов и дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей, третьих лиц. Непременным условием экологического страхования должна быть взаимная заинтересованность страховщика и страхователя в предотвращении аварий и ущерба, наносимого загрязнением окружающей среды. И у того, и у другого возникают свои страховые интересы: у страхователя – компенсация прямых и косвенных убытков, у страховщика – извлечение прибыли, вследствие использования эффекта рассредоточения риска во времени и пространстве. Уплачивая страховые премии (платежи), величина которых относительно необременительна для страхователя, последний перекладывает гарантию возмещения убытков третьим лицам на страховщика, причем компенсация причиненного ущерба может во много раз превосходить взносы страхователя. Страховщик же учитывает то обстоятельство, что аварии носят вероятностный характер и, как правило, не происходят одновременно и на одном и том же предприятии.

Экологическое страхование создает взаимную экономическую заинтересованность страхователя и страховщика, снижение риска аварийного загрязнения окружающей природной среды: страхователь заинтересован в повышении своей экологической безопасности помимо всех прочих факторов еще и потому, что с ростом вероятности аварии растут и ставки страховых взносов. Кроме того в виде поощрения безаварийности страхователь получает ряд экономических льгот, таких как льготные условия продления страхового договора, привлечение дополнительных ресурсов из резерва предупредительных мероприятий страховщика на проведение природоохранных работ и т.п.

Еще более заинтересован в уменьшении экологического риска страховщик, который в этих целях предпринимает ряд предупредительных мер и организует проведение экологического аудирования (ревизии), состояния страхователя, улучшения службы мониторинга окружающей среды. Задача экологического аудирования для целей экологического страхования – ответить всего лишь на два, но очень важных вопроса:

1) какова вероятность экологической аварии на конкретном объекте, подлежащем экологическому страхованию?

2) какова величина убытков, которые могут быть нанесены реципиентам в результате экологической аварии?

Экологическому страхованию присущи также функции, обеспечивающие его экономическую эффективность не только для страховщика и страхователя, но и для всего общества в целом. Во-первых, обеспечивается частичная компенсация ущерба, причиняемого аварийным загрязнением среды реципиентам. Во-вторых, формируемый страховщиком резерв предупредительных мероприятий позволяет проводить у страхователя дополнительные природоохранные мероприятия, снижающие степень эго экологической опасности. В-третьих, обеспечивается финансовая устойчивость страховых экологических операций за счет вовлечения в страховое поле страхователей с разной вероятностью страховых событий. В-четвертых, экологическое страхование, не нарушая обычных финансовых потоков, создает дополнительные возможности финансирования работ по экологическому аудиту предприятий, не обязательно включенных в систему страхования риска загрязнения окружающей природной среды.

Таким образом, экологическое страхование является весьма специфическим видом страховой деятельности. Оно может создаваться и функционировать при наличии соответствующей правовой базы и разветвленной сети страховых организаций.

Экологическое страхование может быть важным фактором воздействия на состояние дел в области уменьшения опасных аварий. В качестве первоочередных мер по развитию экологического страхования в Республике Беларусь необходимо:

1) оценить состояние дел с образованием и компенсацией убытков, возникающих в результате загрязнения окружающей среды;

2) разработать проекты нормативных и правовых актов (обязательный перечень экологически опасных предприятий, включение взносов в себестоимость продукции страхователя либо зачет их величины в структуре платежей за загрязнение и т. д.);

3) провести обучение специалистов, привлекаемых к этой деятельности.