Вопрос 26. Кредитный договор (понятие, содержание, срок, форма, права и обязанности сторон, ответственность).

Статья 137 Банковского кодекса Республики Беларусь определяет кредитный договор как договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. Практически такое же определение содержит и ст. 771 ГК «Кредитный договор». Следует отметить, что кредитному договору в ГК посвящена только одна статья (771), п. 2 которой отсылает к специальному законодательству. Это обусловливает необходимость изучения кредитных отношений на основе анализа Банковского кодекса, в частности гл. 18.

Как указывалось ранее, кредитный договор представляется разновидностью договора займа.

Предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства, выраженные как в национальной, так и в иностранной валюте.

Сторонами по кредитному договору могут выступать как физические, так и юридические лица.

Кредитодателем по кредитному договору выступает только юридическое лицо – банк, или небанковская кредитно-финансовая организация; кредитополучателем – физическое или юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель. Как показывает практика, кредитополучателем может быть только платежеспособное лицо, иногда лицо, имеющее в собственности имущество, которое может стать предметом обеспечения возврата кредита.

Статьей 139 БК предусматривается форма кредитного договора:

кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

1) о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

2) о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

3) о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

4) о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), - в случае, если кредит предоставляется под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа. Ст. 144 БК предусматривается возможность предоставления целевого кредита: кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита.

Кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании.

Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, предусмотренной частью третьей с. 144 кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

5) о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

6) об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

7) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями гл. 18 БК предусматривается возможность отказа от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему. Так, статья 141 БК предусматривает отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему:

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок: 1) при не предоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, 2) при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, 3) при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору в случае, если кредитополучатель использует выделенные средства не по целевому назначению, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

Ст. 142 БК предусмотрен отказ кредитополучателя от получения кредита. После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита. Ст. 143 БК предусматривает возможность кредитополучателя исполнить кредитное обязательство досрочно, т.е. досрочный возврат (погашение) кредита. Так, кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита и до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Наряду с кредитным договором, БК выделяются и его особые формы:

- кредитная линия

При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему (Статья 151);

- межбанковский кредитный договор

Под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком. (Ст. 152).

Вопрос 27. Обязательства вследствие причинения вреда (понятие, условия возникновения, стороны). Ответственность сторон за вред, причиненный незаконными действиями государственных органов, органов местного управления и самоуправления, а также их должностных лиц; за вред, причиненный гражданину незаконными действиями органов дознания, предварительного следствия, прокуратуры и суда; за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих.

Вред, причиненный личности гражданина, или имуществу гражданина,

имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом может быть возложена обязанность возмещения вреда на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя.

Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законодательством.

В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя не нарушают нравственных принципов общества.

Не подлежит возмещению вред, причиненный в состоянии необходимой обороны, если при этом не были превышены ее пределы.

Вред, причиненный в состоянии крайней необходимости, должен быть возмещен лицом, причинившим вред.Учитывая обстоятельства, при которых был причинен такой вред, суд может возложить обязанность его возмещения на третье лицо, в интересах которого действовал причинивший вред, либо освободить от возмещения вреда полностью или частично как это третье лицо, так и лицо, причинившее вред.

Ответственность за вред, причиненный государственными органами, органами местного управления и самоуправления, а также их должностными лицами (ст. 938 ГК).

Вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия)государственных органов, органов местного управления и самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания не соответствующего законодательству акта государственного органа или органа местного управления и самоуправления,

подлежит возмещению.

Вред возмещается соответственно за счет казны Республики Беларусь или казны административно-территориальной единицы.

Ответственность за вред, причиненный незаконными действиями органов уголовного преследования и суда (статья 939 ГК).

Вред, причиненный гражданину в результате незаконного осуждения, применения принудительных мер безопасности и лечения, привлечения в качестве обвиняемого, задержания, содержания под стражей, домашнего ареста, применения подписки о невыезде и надлежащем поведении, временного отстранения от должности, помещения в психиатрическое (психоневрологическое) учреждение, незаконного наложения административного взыскания в виде административного ареста, исправительных работ, возмещается за счет казны Республики Беларусь, а в случаях, предусмотренных законодатель-ством, - за счет казны административно-территориальной единицы в полном объеме независимо от вины должностных лиц органов уголовного преследования и суда в порядке, установленном законодательными актами.

Вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконной деятельности органов уголовного преследования, не повлекшей вышеперечисленных последствий, возмещается по основаниям и в порядке, предусмотренным статьей 938 ГК (см. ранее).

Вред, причиненный при осуществлении правосудия, возмещается в случае, если вина судьи установлена приговором суда, вступившим в законную силу.

В случаях, когда причиненный вред подлежит возмещению за счет казны Республики Беларусь, казны административно-территориальной единицы, от имени казны выступают соответствующие финансовые органы, если эта обязанность не возложена на другой орган, юридическое лицо или гражданина.