10.3 Изменение способа дистрибуции банковских услуг
Интернет является не только новым каналом дистрибуции услуг. Его можно рассматривать как новую рыночную нишу – "рынок электронной коммерции" Как показано выше освоение этой рыночной ниши открывает перед банками возможность получения дополнительных доходов, но при этом банки могут столкнуться с высоким уровнем конкуренции со стороны других участников рынка электронной коммерции. Развитие Интернет-коммерции привело к возникновению новых типов посреднической деятельности. Наиболее радикальной инновацией является возникновение "виртуальных" предприятий, предоставляющих услуги и обслуживающих клиентов исключительно через Интернет.
Большее число экономических агентов, опосредующих взаимодействия в Интернет-коммерции, изменяет способ дистрибуции и, в известном смысле, природу финансовых услуг. Для доступа к услугам потребители используют технические устройства ("устройства доступа") – персональные компьютеры, мобильные телефоны и т.д., – с помощью которых они "попадают" в Интернет. Поиск, сравнение и выбор услуг опосредуется "поставщиками контекста" - порталами и агрегаторами, через которые потребители получают собственно доступ к поставщикам услуг - "поставщикам контента". Поставщики контента, в свою очередь, предоставляют доступ к электронным услугам и продуктам. При этом взаимодействие потребителей, посредников и поставщиков услуг обеспечивается "технологическими провайдерами", а функционирование электронных продуктов - "поставщиками обеспечения".
В схеме дистрибуции услуг в Интернет-коммерции можно выделить, как минимум пять уровней в схеме дистрибуции услуг (см. рис.10.1).
Рис. 10.1 – Дистрибуция финансовых услуг в Интернет
Устройства доступа.Роль "устройства доступа" в традиционном бизнесе выполняет сотрудник офиса или телефон, в Интернет - персональные компьютеры, мобильные телефоны, электронные записные книжки и цифровые телевизоры, имеющие "подключение" к Интернет.
Финансовые информационные порталы являются связующим звеном между устройствами доступа и поставщиками финансовых услуг. Порталы обеспечивают доступ потребителя к целому спектру поставщиков. (Для пользователей эта услуга обычно бесплатна - порталы получают комиссию от поставщиков услуг, к которым пользователь обратился через портал).
Финансовые агрегаторы предоставляют потребителям возможность сравнивать различные финансовые услуги (например, кредиты и займы, страховки и т.д. от разных поставщиков). Их основная задача - "собрать вместе" определенные виды услуг. С точки зрения рынка агрегаторы собирают (агрегируют) информацию об уровне спроса и предложения на конкретном рынке или в определенной отрасли, публикуют ее на своих web-сайтах. Тем самым, они уменьшают асимметричность рыночной информации и способствуют выравниванию цен от различных поставщиков. Их доходы также складываются из комиссионных, полученных от поставщиков услуг. Среди финансовых агрегаторов получили распространение "агрегаторы счетов" и "агрегаторы финансовых продуктов".
Поставщики обеспечения создают и обеспечивают использование электронных финансовых продуктов. Примером типичных "электронных финансовых продуктов" являются системы дистанционного обслуживания "банк-клиент", кредитные карточки, "электронные кошельки" и т.п. С технической точки зрения электронные финансовые продукты представляют собой программно-реализованные пакеты финансовых услуг.
Консолидация в банковском секторе.
Изменение характера дистрибуции банковских услуг и появление новых типов посредников на рынке Интернет-коммерции привело к тому, что поставка банковских услуг стала смещаться от традиционных каналов (филиалов и отделений) в сторону электронных. Следствием этого стало усиление процессов консолидации в банковском секторе. Кроме создания собственных "виртуальных" филиалов, банки стали развивать партнерские отношения с телекоммуникационными компаниями разработчиками программного обеспечения ("технологическими провайдерами") и создавать вертикально интегрированные финансовые сервисные компании, объединяющие все уровни дистрибуции в Интернет. Основным механизмом консолидации стало поглощение "виртуальных" предприятий и создание финансовых конгломератов.