10.4 Системы "Интернет-клиент-банк", как альтератива системам "клиент-банк"

Сравнение каналов дистрибуции банковских услуг, проведенное выше позволяет сделать вывод, что Интернет является самым дешевым каналом доставки услуг и проведения операций. Выгоды от его использования кажутся очевидными, но это не совсем так. Использование Интернет как канала доставки существующих банковских услуг принципиально не отличается от удаленного обслуживания клиентов через телефонные линии (home banking, PC-banking, Telebanking). Системы удаленного обслуживания позволяют предоставлять клиентам фактически весь спектр традиционных банковских услуг (за исключением операций с наличными деньгами). Типичная система home banking позволяет переводить средства с одного счета клиента на другой, осуществлять безналичные платежи (в том числе и оплату счетов), покупку-продажу валюты, открывать и закрывать депозиты и отслеживать операции по счетам (выписки и т.п.). В России наиболее распространенная форма такого обслуживания - использование так называемых систем "банк-клиент", которые обеспечивают подключение персонального компьютера клиента к банковской системе с помощью модема. Преимущество использования Интернет заключаются в данном случае в возможном снижении расходов банка на техническое обслуживание клиентов и коммуникаций.

Некоторый выигрыш при использовании Интернет, очевидно, возникает только в случае существенного увеличения (в разы) количества клиентов, которые пользуются услугами удаленного обслуживания. Существенное увеличение клиентов может привести к увеличению штата технических специалистов отдела сопровождения банка, и, соответственно, к росту накладных расходов банка, связанных с обслуживание клиентов. Системы "интернет-клиент-банк" в отличие от систем "клиент-банк" не требуют установки программного обеспечения на компьютере клиента и, соответственно, не требуют увеличения штата специалистов. (Системы "интернет-клиент-банк" относятся к классу "масштабируемых систем", т.е. затраты на их обслуживание мало чувствительны к количеству обслуживаемых клиентов). Сокращение издержек в этом случае связано с эффектом масштаба на уровне одного банка.

Перспективы расширения спектра банковских услуг

Как показал обзор инноваций в сфере банковских услуг, использование Интернет как канала дистрибуции действительно предоставляет банкам возможности расширения спектра услуг. Но большая часть этих возможностей связана не с использованием Интернет как нового канала дистрибуции банковских услуг, а с Интернет как специфическим рынком "электронной коммерции". Однако следует отметить следующее.

Во-первых, развитие рынка электронной коммерции напрямую зависит от уровня развития инфраструктуры Интернет в конкретном регионе. В России инфраструктура Интернет в целом развита слабо и в ближайшие годы это положение вряд ли изменится.

Во-вторых, в странах с развитой инфраструктурой оборот электронной торговли не превышает 0,2 и 1,2% от общего товарооборота (Европа и США, соответственно). При этом большинство Интернет-продавцов ориентируются на внутренние и национальные рынки. Это может означать, что в ближайшие несколько лет электронная коммерция не будет играть решающей роли в экономическом обороте (по прогнозам положение изменится в 2006-2008гг.).

Новые возможности, которые дает использование Интернет, позволяют расширить спектр услуг банков в основном за счет новых операционных и розничных платежных услуг. Рассмотрим их подробнее.

Новые дополнительные услуги банков

В информационной среде Интернет банки могут выступать не только в роли владельцев и продавцов финансовых услуг, но и как информационные и электронные брокеры, поставщики технологий и в качестве так называемых "поставщиков окружения". Однако, предлагая нефинансовые интернет-услуги, банки могут столкнуться и сталкиваются с высоким уровнем конкуренции - в этом сегменте интернет-рынка существует огромное число компаний, предлагающих соответствующие услуги, кроме того, освоение необходимых "ноу-хау" и технологий (отличающихся от банковских), требуют существенных затрат. Очевидно, что перспектива самостоятельного "освоения" банками нефинансовых рынков выглядит сомнительной (и, действительно, проникновение банков на новые рынки происходит обычно через создание конгломератов, слияния и поглощения.

Перспективы использования электронных денег

Платежные розничные услуги банков непосредственно связаны с денежных обращением. Денежное обращение включает в себя все услуги по обслуживанию текущих счетов: снятие денег для зарплаты, оплату покупок, счетов, отсылка чеков, телеграфные переводы, "обналичку" чеков - т.е. любые способы использования денег для оплаты. Еще в 70-х банки испытывали определенные затруднения в силу "бумажной" природы денег. Люди делали вклады в банки не столько из соображений безопасности, сколько из-за необходимости обслуживать большой наличный оборот - существенно дешевле было выписать чек или сделать перевод. Поскольку хранение денег, миллионов чеков и других документов дорого, требовался эффект от масштаба и банки выступали "концентраторами бумаги". В настоящее время бумажный оборот в целом исключен из платежной системы ("электронные фонды" – безналичные деньги).

На рис 10.2. представлены основные мировые страны и их платежные системы. По горизонтали - количество купюр и монет в наличном обороте, как процент от ВВП. По вертикали - отношение наличных операций к безналичным осуществляемым через электронные каналы. Страны рядом с началом координат используют в основном бумажные платежные инструменты. Страны в левом нижнем углу используют для платежей бумажные инструменты типа чеков. Страны в правом нижнем углу имеют менее развитую платежную систему и используют наличные. В верхнем левом - используют в основном электронные системы, а в верхнем правом - комбинацию электронных и наличных.

Как видно, доля исключительно наличных платежей мала, а доля других бумажных инструментов типа чеков в развитых странах низка. Это означает, что барьеры на вход в платежную индустрию в развитых странах снижены. Преобладание электронных трансакций над бумажными также может говорить о том, что на рынке розничных платежных услуг появилось много новых участников. (Большинство крупных продавцов сегодня имеют собственные кредитные карты). Экономия от масштаба делает электронные платежные системы все более привлекательными по сравнению с бумажными. Если эта тенденция сохранится, то в долгосрочной перспективе большая часть трансакций будет осуществляться электронно, через кредитные, дебетовые или смарт-карточки, электронные наличными или другими способами, а значимость наличных операций уменьшится. Поскольку наличные останутся, банки будут, скорее всего, обналичивать их через банкоматы, способные принимать и возвращать банкноты, а традиционные услуги по обналичиванию через филиалы почти исчезнут.

Рис.10.2 – Платежные системы развитых стран и России