13.7. Расчеты в системе интернет-платежей

Расчеты в системе интернет-платежей происходят по такой схеме:

1. Покупатель через Интернет посещает веб-страницу интернет-магазина, избирает товары и решает оплатить их платежной карточкой НСМЭП.

2. Интернет-магазин формирует заказ и устанавливает защищенное соединение с сервером авторизации системы Интерплат и передает номер, сумму и спецификацию заказа. Сервер авторизации проверяет наличие магазина в системе и соответствие данных заказа установленным правилам. В случае неудачной авторизации магазин получает отказ с указанием номера заказа и причины отказа. В случае успешной авторизации заказ на оплату поступает в интернет-терминал системы.

3. Серверная часть интернет-терминала инициирует установление защищенного соединения с компьютером покупателя. Покупатель вставляет платежную карточку в ридер и после установления защищенного соединения получает спецификацию заказа.

4. Покупатель подтверждает спецификацию. Карточка покупателя проходит необходимые проверки, после чего с нее снимается соответствующая сумма. Покупатель получает электронный чек, который является аналогом фискального чека.

5. Система Интерплат сообщает интернет-магазину о результате завершения трансакции и передает электронный чек вместе со спецификацией заказа.

6. Интернет-магазин сообщает покупателю о том, что оплата принята и предоставляет услугу (отпускает товар).

7. По установленному регламенту проходит разгрузка интернет-терминала, при этом средства поступают в банк на счет интернет-магазина.

8. В случае исчерпания средств на платежной карточке, клиент пополняет баланс карточки путем пополнения средств со своего счета.

Для подключения интернет-магазина к системе Интерплат интернет-торговцу необходимо заключить следующие соглашения:

1. С системой Интерплат - на обслуживание (с провайдером интернет-терминалов НПФ «ЮНИСИСТЕМ» - на техническое обслуживание интернет-терминала НСМЭП).

2. С банком - на открытие карточного счета и получение модуля безопасности (SAM).

После заключения соглашений интернет-магазин получает пакет программного обеспечения и документацию для организации взаимодействия между интернет-магазином и системой Интерплат, вместе с инструкциями по его установлению. Для проведения операций с Internet-терминалом системы Интерплат администратор магазина должен установить на своем компьютере клиентскую часть Internet-терминала (КЧИТ). С помощью КЧИТ он будет иметь возможность просматривать статистику Internet-терминала и проводить его разгрузку. Для работы с КЧИТ необходимо иметь карточку администратора магазина и ридер smart-карточек, подсоединенный к компьютеру. На период пилотного проекта были установлены такие ориентировочные тарифы на подключение Internet-магазинов к системе Интерплат: регистрационный взнос — 200 у.е., ежемесячная абонентская плата, — 59 у.е., комиссия — 0,9% от суммы платежей, не включая комиссию банка.

Сегодня система Интерплат работает в режиме реально действующего проекта и количество сайтов, подключенных к интернет-проекту НСМЭП, постоянно растет. Имея платежную карточку НСМЭП, можно убедиться, что процесс оплаты за услуги или товары через Интернет является удобным и безопасным.

Участие банков в системе Интерплат может, во-первых, увеличить количество клиентов банка. Запланированная эмиссия 10 млн. карточек НСМЭП приведет к появлению большого количества плательщиков, для подавляющей части которых это будет связано с открытием банковского счета. С другой стороны, можно предусмотреть появление большого количества интернет-торговцев, каждый из которых нуждается в банковском обслуживании. Они тоже могут быть клиентами банка.

Во-вторых - уменьшить расходы. Предоставление услуг, связанных с электронной коммерцией, нуждается во вкладывании значительных средств в оборудование, организацию каналов связи и создание служб технической поддержки. Сравнение стоимости подключения к системе Интернет-платежей НСМЭП (поставка и настройка программных средств, обучение персонала, и др.) со стоимостью подключения к другим карточным платежным системам (Visa, Master Card или др.), очень отличает НСМЭП. Значительно меньшая стоимость проведения трансакции делает НСМЭП очень привлекательной. Кроме того, возможность дистанционного обслуживания клиента через Интернет, которая не требует непосредственного контакта сотрудника банка с клиентом приводит к значительной экономии времени. Участие в системе позволяет банкам перевести решение вопросов организационного и технического характера на провайдера интернет-платежей, которым является система Интерплат.

В-третьих, на имидж банка положительно влияет внедрение надежных и перспективных технологий. Участие НБУ и коммерческих банков в НСМЭП подтверждает надежность и перспективность проекта. Такое партнерство, безусловно, увеличит рейтинг любого банка.

За время своего существования НСМЭП зарекомендовала себя не только как совершенный программно-технологический комплекс, но и как успешный бизнес-проект, который способен приносить пользу как банку, так и владельцу платежной карточки.

С точки зрения развития собственных систем автоматизации кредитно-финансового рынка, защиты отечественных инноваций и новейших технологий и, соответственно, защиты национальных интересов, государство, при содействии банковской системы Украины, должно построить единую, сбалансированную политику, направленную на поддержку отечественных производителей и пользователей высокотехнологичной и конкурентоспособной продукции, каковой является Национальная система массовых электронных платежей.

Развитие национальных систем безналичных расчетов в полной мере отвечает государственным интересам Украины.

Украина - не единственная страна, где функционирует национальная система расчетов на основе банковских пластиковых карточек. Национальные системы созданы во многих странах мира. Каждый из национальных проектов имеет характерные черты, свойственные только ему, но общим является то, что национальные карточки выпускаются в обращение для решения внутренних проблем и за пределами государства не обслуживаются.

Причин для создания собственных независимых платежных систем национального масштаба есть несколько. Основной все же, по-видимому, есть желание иметь свой собственный инструмент обращения и наращивания стоимости, который работает с национальной денежной единицей и опирается на внутреннюю правовую и методологическую базы. Национальные системы строятся с учетом уровня развития экономики конкретной страны, специфики денежно-кредитных отношений в обществе, платежных традиций и обычаев, которые действуют в стране, а также характера развития внутреннего потребительского рынка. В свою очередь, международные карточные системы основаны на принципе «глобальной совместимости» участников и потому не являются настолько гибкими, чтобы удовлетворять специфике каждого конкретного национального рынка.

Еще одной из важных причин создания национальных систем есть мошенничество по карточкам международных систем, которое растет ежегодно. Эта проблема носит международный характер и мало зависит от внутренних мер безопасности, принятых каждой из стран отдельно. Еще большие масштабы имеет мошенничество по международным карточкам в связи с интенсивным развитием новых видов электронной торговли посредством глобальной сети Интернет (Internet commerce).

Создание национальных систем на основе банковских платежных карточек - это своеобразные мероприятия по защите денежно-кредитной системы и экономики государства от зависимости к частным заграничным компаниям. По мнению специалистов, отказ от развития национальных платежных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или другой стране только карточек международных систем приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит вред экономической и политической независимости страны, а также ставит под угрозу ее национальную безопасность.