52.Понятие и содержание договора банковского счета.

По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту, а клиент обязуется оплачивать услуги банка по совершении операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Сторонами договора являются банк и клиент (владелец счёта). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, от правоспособности зависит категория открываемого ему счёта. Банк должен иметь лицензию на совершение такого рода операций.

Предмет договора представляет собой денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счёте, с которыми осуществляются операции обусловленные договором.

Цену договора составляют:

1)проценты, которые выплачивает банк за пользование денежными средствами;

2)плата клиента за совершение банком операций по счёту.

По общему правилу договор банковского счёта является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора.

Форма сделок банковского счёта должен заключатся в простой письменной форме. Её несоблюдение несёт недействительность сделки. Заключение договора может происходить путём подписания единого документа либо путём подачи клиентом заявления с необходимыми приложениями и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). В последнем случае договор заключается в письменной форме путём обмена документами.

Банк по договору банковского счёта обязан:

1. принимать денежные средства клиента на его банковский счёт, открывать и вести счета клиента.

2. надлежащим образом выполнять операции по счёту.

3. уплачивать клиенту проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счёте.

4. хранить банковскую тайну о счетах клиента.

Клиент по договору банковского счёта обязан:

1. соблюдать предусмотренный действующим законодательством порядок открытия банковского счёта и совершения операций по счёт.

2. оплачивать расходы банка на совершение операций по счёту.

53.Формы организации безналичных расчетов.

Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов. При осуществлении безналичных расчётов допускаются расчёты:

1. платёжными поручениями,

2. по аккредитиву,

3. чеками,

4. расчеты по инкассо,

5. расчеты в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового договора.

Расчеты банковскими поручениями

При данном расчёте банк обязуется по поручению плательщика за счёт средств, находящихся на его счёте, перевести определённую денежную сумму на счёт указанного плательщиком лица в этом или ином банке (п.1 ст. 863 ГК РФ).

Поручение плательщиком исполняется банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счёта при наличии средств на счёте плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Банк, принявший платёжное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для её зачисления на счёт лица, указанного в поручении. Срок для осуществления такого перевода должен быть предусмотрен законом или установлен в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счёта либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несёт ответственность.

Расчеты путем аккредитива

При расчётах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется провести платежи получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи.

Платёж по аккредитиву может быть произведён 2 способами: деньгами и векселем. Вексельный способ платежа включает оплату банком переводного векселя, предъявленного бенефициаром, акцепт банком такого векселя с последующей оплатой или учёт векселя в пользу бенефициара.

Аккредитивы делятся на отзывные и безотзывные. Отзывными признаётся аккредитив, который может быть изменён или отменён банком эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное. Безотзывной аккредитив не может быть отменён без согласия получателя средств.

Аккредитив может быть также покрытым (депонированным) и непокрытым (гарантированным). В случае открытия покрытого аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счёт плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. В случае открытия непокрытого аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счёта банка-эмитента.

Для исполнения аккредитива получатель средств предоставляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. Если исполняющий банк произвел платёж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк эмитент обязан возместить ему понесённые расходы. Такие расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

1.по истечению срока аккредитива,

2.по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива,

3.по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива незамедлительно подлежит возврату банку-эмитента одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возращенные суммы на счёт плательщика, с которого депонировались средства.

Расчеты чеками. Расчеты векселями

Чеком признаётся ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж данной в нём суммы чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путём выставления чеков. Оплачивается чек за счёт средств чекодателя.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться семи доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Предъявление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счёт чекодержателю производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Платёж по чеку может быть частично гарантирован полностью или частично посредством аваля (вексельное поручительство). Аваль может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листке путём надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он выдан. Если не указанно, за кого он дан, то считается, аваль дан за чекодателя. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

Отказ от уплаты счета должен быть удостоверён одним из следующих способов:

1. совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2. отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека об оплате;

3. отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершён до истечения срока для предъявления чека.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Он вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

Расчеты по инкассо.

При расчётах по инкассо (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счёт клиента действия по поручению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).

Инициатором платежа в данном случае выступает получатель средств (взыскатель). Соответственно расчетную операцию начинает представление получателем средств (взыскателем) в обслуживающий его банк платёжного требования (или инкассового поручения).

Срок оплаты документов может быть двояким: по предъявлении или в установленный срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если документы полежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика предоставить документы акцепты немедленно по получении инкассового поручения, а требование платеж должно быть сделано не позднее для наступления указанного в документе срока платежа.

Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счёт клиента. При этом исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов (ст. 875).

Если платёж или акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении таких указаний исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.