Общая схема работы карточных платежных систем.

Основной необходимой информацией для работы карточной платежной системы является номер карты. За данной картой закреплен её обладатель и номер счета в банке, на котором находятся средства обладателя.

Суть платежа в карточной системе: перевод определенного количества денег со счета покупателя на счет продавца.

И покупатель, и продавец имеют свои лицевые счета в своих обслуживающих банках.

Продавец должен обладать устройством для работы в платежной системе - терминалом продаж (POS). Используя его покупатель, для оплаты покупки, должен сообщить системе номер своей карты и ввести защитный pin-код. Если пин-код верный, то терминал передает платежной системе номер карты. Платежная система обращается с запросом к банку-эквайеру, который обслуживает продавца с информацией, что покупатель с такой-то картой хочет оплатить покупку на такую-то сумму. Банк-эквайер при необходимости обращается за авторизацией к банку-эмитенту карты, который обслуживает данную карту с уточнением возможности снять сумму. Если везде дают добро, то банк-эквайер перемещает на счет продавца необходимую сумму, а у банка-эмитента запрашивает эту сумму снять со счета клиента.

POS может отказать в случае несоответствия карты. Так же отказ в авторизации может быть в случае если карта в стоп листе.

Рис.4

Под «магазином» понимается POS и продавец. Информация передаваемая покупателем идет непосредственно в POS, туда же продавец вводит сумму покупки.

В случае если банк эквайер является и банком эмитентом, то передача информации не идет дальше в ПС, а сразу происходит ответ – авторизация или отказ в авторизации (на рисунке данное действие иногда отмечено (а) ).

Участниками платежной системы являются:

1. банк-эмитент (банк, выпустивший карту);

2. держатель карты (человек или организация, осуществляющая расчет по этой карте);

3. точки продаж товаров и услуг, где принимают карту (POS);

4. банкомат (ATM);

5. банк-эквайер (обслуживает организации, принимающие карты);

6. расчетный банк (расчеты между банками-участниками, эмитентом и эквайером);

7. процессиноговая компания (организует взаимодействие и работу всех участников).

Базовым инструментом платежной системы на пластиковых карточках является пластиковая карточка с магнитной полосой (инструмент оплаты), которая является ключом к некоторому отчету в Вашем банке.

Жизненный цикл пластиковой карты на примере кредитной:

1. Подача заявления и некоторого набора документов, в том числе и заявления на разрешение исследования Ваших личных данных.

2. Работа кредитного отдела.

   1. Исследование документов.

   2. Установление суммы максимального кредита, который может быть дан (на основе анкеты выставляются баллы, которые в последствии сравниваются с установленными значениями).

   3. Проверка черных списков (этим занимаются специальные агенства).

   4. Досканальное исследование истории клиента.

3. Подготовка карточки.

   1. Физическая подготовка карточки.

   2. Подготовка ПИН-кода.

   3. Передача карточки и ПИН-кода.

   4. Активизация карточки, возможность смены пароля.

4. Работа карточки.

5. Завершение жизненного цикла.

   1. Попадение карты в STOP-лист, с последующим изъятием.

   2. Окончание срока действия карты.