15.Понятие кредитной истории, кредитная линия, схемы кредитов.

Формы кредита

• краткосрочный – кредит, который выдается на цели текущей деятельности на срок не более 12 месяцев (в отдельных случаях - до двух лет). Объектом краткосрочного кредита выступает, как правило, формирование оборотных средств предприятия.

• долгосрочный – денежный заем, предоставляемый на длительный срок (свыше 10 лет); долгосрочный внешний государственный заем может предоставляться на срок от 10 до 45-60 лет.

• гарантированный – кредит, предоставляемый под гарантию банков фирм или правительственных органов. Обычно к Г.К. прибегают в том случае, если поставщик не уверен в платежеспособности покупателя. Нередко получение гарантии первоклассного банка является условием предоставления кредита, особенно во внешнеторговом обороте.

• государственный – совокупность кредитных отношений, в которых одной из сторон является государство, а другой — физические и юридические лица. В сфере международного кредита государства могут выступать одновременно и кредиторами, и заемщиками. Обычно государство выступает заемщиком денежных средств, а кредиторами являются банки, правительственные учреждения, корпорации, страховые компании, также государство выступает и в роли кредитора, а заемщиками являются местные органы управления, государственные предприятия и др.

• банковский – денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

• потребительский – форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

• международный (иностранный) – кредит, предоставляемый государствами, банками, фирмами, другими юридическими и физическими лицами одних стран правительствам, банкам, фирмам других стран.

• ипотечный – долгосрочная ссуда с обязательством ее возврата в обозначенный договором срок с выплатой процентов (плата за кредит), обеспечением которой является залог недвижимости.

Кредитная линия

Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. К.Л. обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Кредитные линии бывают:

• Возобновляемая кредитная линия – устанавливает лимит задолженности, в пределах которого производится выдача и погашение кредита в течение всего срока действия договора об открытии возобновляемой кредитной линии. При этом погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности.

• Невозобновляемая кредитная линия – устанавливает лимит кредитования. При открытии невозобновляемой кредитной линии предоставление кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Кредитная история

Кредитная история заемщика - данные, свидетельствующие о том, насколько хорошо соблюдаются заемщиком правила заимствования и исполнения обязательств, вытекающих из условий кредитных сделок. Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке.

Кредитоспособность клиента - это способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи. Близким по смыслу является термин "платёжеспособность клиента".