28.Функциональная модель коммерческого банка, организация, платежная функция.

Основные функции КБ:

• функция организации и проведения расчетов;

Лицензирование.

Банк – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение, от своего имени;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Документы для получения лицензии:

• уставной капитал;

• список руководящего состава банка, к составу предъявляются специфические требования.

При лицензировании банк вписывается в реестр, получает БИК и на него заводится корреспондентский счет в ЦБ, на который помещают некоторый резервный капитал.

Структура ЦБ:

Центральный аппарат (ЦА)

Территориальные управления ЦБ по регионам

Расчетно-кассовые центры.

Функции банка.

1. Кредитная функция.

2. Депозитная функция.

3. Трастовая функция.

4. Инвестиционная функция.

5. Брокерская функция.

6. Лизинг и страхование.

Депозитная функция.

Взятие денег с населения в кредит.

Ставка ниже, чем ставка рефинансирования.

Собираются деньги для кредитования.

Депозиты несут общий характер.

Кредитная функция.

Кредитная – персонифицированная (банк имеет право отказать в кредите).

• Ипотека – кредиты, обеспеченные недвижимостью.

Они одни из самых надежных, так как у банка остается имущесво.

Риски ипотечного кредитования – уменьшение стоимости недвижимости.

• Под залоги (имущество, акции, доходы)

Риски большие.

• Кредиты, обеспеченные кредитной историей (з/п, образование и т.д.)

• Потребительский кредит

Могут быть очень большие проценты.

Трастовая функция

- доверительное управление (например - капиталом).

Инвестиционная функция

- банк выступает в качестве инвестора.

Брокерская функция.

Брокерская деятельность – банк выступает от себя и от клиентов. Играет на бирже с целью получения выгоды.

Биржи и торговля на бирже.

Организационный рынок действует в виде биржи.

Основные свойства организации биржи:

- фиксированное место торговли, фиксированное время;

- доступные правила торговли;

- описанные и известные инструменты;

- полная, открытая, актуальная информация о работе рынка.

КБ–КО, кот. имеет исключительное право осуществлять след.банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физ. и юр.лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физ. и юр.лиц.

Орг.структура КБ фиксируется в учредительных документах.

Высший орган АО- общее собрание акционеров, созываемое, один раз в год. Текущими делами АО руководят правление и СД.

Правление состо­ит из председателя правления, его заместителей и представителей наиболее крупных участников банка. Заседания правления прово­дятся регулярно, решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос председателя правления является реша­ющим. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участни­ков и подотчетна совету банка. Правление банка представляет ре­визионной комиссии все необходимые материалы для проведения ревизии. Ревизионная комиссия составляет заключения по годовым отчетам и балансам банка, без ее заключения баланс банка не мо­жет быть утвержден общим собранием акционеров.

В состав КБ входит ряд управлений: прогнозирования деятель­ности, маркетинга, кредитное, валютное, депозитных операций, расчетно-кассового обслуживания, а также бухгалтерия, юриди­ческий и другие отделы. КБ может организовывать свои обособленные подразделения — филиалы и представительства.