Тезисы лекций с методическими рекомендациями Введение в страховое право (Раздел 1. Темы № 1 -3)

1. Понятие и сущность страхования.

Страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закреплённый в законе способ материального возмещения ущерба и иных имущественных потерь, понесенных юридическими или физическими лицами, посредством их распределения между многими лицами, участвующими в страховании. Это возмещение осуществляется за счет централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей.

Страхование как экономическая категория представляет собой механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности.

С точки зрения его экономической сущности страхование – это совокупность экономических отношений, основанная на принципе распределения имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, как материальная основа страхования по источнику своего образования носящий децентрализованный характер. Страховые взносы поступают от отдельных его участников в управляемый страховой организацией централизованный фонд. При этом он сохраняет свое строго целевое назначение, поскольку используется в целях возмещения непредвиденных случайных убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Оценка значимости страхования дана ещё в прошлом веке: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное хозяйство превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»¹.

Для определения понятия страхования необходимо обратиться к Закону РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации». Ст.2 указанного закона гласит: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Исходя из определения страхования, данного законом, можно выделить такую его особенность, как использование страхового фонда только среди лиц, которые уплачивали страховые взносы.

С.П. Гришаев, исходя из определения страхования, данного в законе, выделяет связь двоякого характера:

1) между страховыми организациями, с одной стороны, и гражданами, учреждениями, предприятиями, с другой;

2) связь страховых организаций между собой.

Роль же государства он сводит установлению основных принципов регулирования страховой деятельности².

Можно выделить следующие признаки страхования:

а) страхование представляет собой перераспределительные отношения, которые обусловлены наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

б) в этих перераспределительных отношениях действует принцип солидарной раскладки ущерба. Число участников прямо пропорционально доле каждого страхователя в солидарной раскладке ущерба. Чем больше участников страхования и застрахованных объектов, тем меньше доля каждого страхователя в солидарной раскладке ущерба;

в) страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в пространстве;

г) характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

В жизни современного общества страхование играет огромную роль:

Во-первых, это чувство защищенности страхователя, обеспечиваемое возможностью получения денежной компенсации в случае причинения ущерба личности или имуществу в результате случайных обстоятельств.

Во-вторых, страхование является доходным бизнесом, прибыль от которого вкладывается в наиболее прибыльные сферы экономики, что естественно оказывает влияние и на экономическое развитие страны.

В-третьих, широко распространившееся в настоящее время коммерческое страхование служит покрытию расходов по страховым случаям, что является государственной задачей. Кроме того, оно способствует образованию дополнительных денежных фондов в государстве посредством налогов, которые выплачивают страховщики, а также оно служит источником пополнения финансовых ресурсов банков.

Подводя итог, можно сказать, что страхование представляет собой деятельность, при которой граждане и организации заранее гарантируют себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в фонд страховой организации, а эта организация при наступлении определенных страховых случаев выплачивает за счет этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.