Вариант 16

ЗАДАНИЕ 1. Дайте развернутый ответ на вопрос:

Договор страхования: порядок заключения, участники, существенные и несущественные условия, права и обязанности сторон. Причины досрочного расторжения, прекращения, недействительности договора страхования и освобождения страховщика от страховой выплаты.

Юридической формой, опосредующей взаимоотношения между участниками страхования, является страховой договор. 

По условиям договора одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенную страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью при личном страховании.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся:

1. объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);

2. перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

3. страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

4. страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;

5. срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения:

а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

в) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Часто в условиях договора предусматривается франшиза.

При страховании имущества страховая компания может предложить Вам страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Франшиза бывает условной и безусловной.

Важнейшим моментом, указываемом в договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.

Гражданским кодексом РФ Законом определено, что ответственность страховщика (вступление договора в силу) наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой взнос, страховщик не несет ответственности и при возникновении страхового случая обязанности у страховщика по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не производится.

Если в договоре страхования указана конкретная дата наступления ответственности страховщика (например, дата подписания договора), ответственность страховщика наступает с этой даты.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.

Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным.

При этом страхователю следует иметь в виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.

Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора страхования страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с Правилами страхования

Если в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования.

2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

3. при страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

4. возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

3. принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

1. истечения его срока;

2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

3. неуплаты страхователем страховых взносов;

4. ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

5. ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

6. принятия судом решения о признании договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное — пункт 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в силу определенных причин договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

• страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

• лицо, подписавшее договор, превышает его полномочия;

• договор страхования является мнимым;

• цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договоры — это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки.

Особые условия недействительности договоров страхования:

1. если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;

2. если договор страхования заключен после наступления страхового случая;

3. если уплата страхового взноса просрочена;

4. если отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Ответы: 1. 1 2.1, 4 3. 1 4. 2 5. 4 6. 2 7. 1 8. 2 9. 1, 3 10. 2

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. К иным, не запрещенным источникам формирования страхового фонда относятся:

1. инвестиционные доходы;

2. доходы от проведения банковских операций;

3. доходы от сдачи имущества в аренду;

4. доходы от торгово-посреднической деятельности.

2. Договор страхования вступает в силу с момента

1. уплаты всей страховой премии;

2. выдачи страхового полиса;

3. подписания договора страхования;

4. уплаты первого страхового взноса.

3. Резервы убытков формируются за счет:

1. заработанной премии;

2. незаработанной премии;

3. брутто-премии;

4. нагрузки.

4. Контрибуция в страховании - это:

1. переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба;

2. невозможность дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же страховому случаю;

3. необходимость обеспечения страховщика полной информации о событиях, имеющих отношение к страховому случаю;

4. обязательство страхователя идентифицировать риски, подлежащие страховой защите.

5. Депо премии по рискам, передаваемым в перестрахование:

1. часть перестраховочной премии, уплачиваемая перестраховщиком перестрахователю;

2. часть перестраховочной премии, возвращаемая перестраховщиком перестрахователю;

3. часть прибыли перестраховщика, выплачиваемой перестрахователю в случае не наступления ущерба по принятому риску;

4. частьпремии, причитающаяся перестраховщику и удерживаемая перестрахователем в качестве гарантии выполнения обязательств, предусмотренных по договору перестрахования.

6. Страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками - это:

1. взаимное страхование;

2. сострахование;

3. перестрахование;

4. двойное страхование.

7. Страховщик заинтересован, чтобы страховой портфель содержал:

1. множество однородных, одинакового происхождения рисков;

2. множество рисков разного происхождения;

3. большое количество разного рода рисков;

4. малое количество однородных, одинакового происхождения рисков.

8. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, меньше страховой стоимости:

1. договор признается недействительным;

2. действует система пропорциональной ответственности;!!!

3. договор признается ничтожным;

4. договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

9. Не допускается внесение в уставный капитал страховой организации:

1. векселями коммерческих банков;

2. средств акционеров;

3. имущества, находящегося в залоге;

4. нет ограничений.

10. Обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов называется:

1. видом страхования;

2. отраслью страхования;

3. формой страхования.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

На отчетную дату с момента начала срока действия договора страхования прошло 4 месяца. Договор заключен на 1 год. Кокой резерв незаработанной премии должен сформировать страховщиксогласно методу1/24 и методу 1/8, если начисленная брутто-премия = 160 тыс. д.е., отчисления на комиссионные вознаграждения составляют 20 тыс. д.е., РПМ – 4 тыс. д.е.?

Сделайте расчеты, сравните полученные результаты и сделайте выводы.

Решение:

1) Базовая страховая премия = 160 000 – 20 000 – 4 000 = 136 000

• 1/24:

НП = 136 000 * (24 – 9)/24 = 85 000

• 1/8:

НП = 136 000 * (8-3)/8 = 85 000

Ответ:Резерв незаработанной премии, определяемый методом 1/24 позволяет рассчитать сумму незаработанной премии более точно, но в нашем примере мы получили одинаковые результаты по обоим методам в силу целых значений.