Матрица убытков

X11 200 000	X12  200 000 + 200 000 = 400 000	X13  400 000	X14 400 000
X21	X22	X23 500 000	X24 500 000 + 850 000 = 1 350 000
X31	X32	X33	X34 200 000
X41	X42	X43	X44 550 000

Билет № 26.Методика расчета тарифных ставок по страхованию на дожитие.

В основе 2 метода:

-Метод долгосрочных финансовых вложений

Используются коэффициенты:

• Наращения. V=(1+i)ⁿ(деньги представ из наст в будущее); i-ставка доходности

• Дисконтирования D=1/(1+i)ⁿ(деньги представ из буд в наст)

-Метод демографич. статистики

• Статистика по демографии (рождаемость, смертность) один из основных показателей.

• Формируем сводные таблицы – таблицы смертности (региональные срезы по статистике)

Мужчины					Женщины
Возраст, х лет	Число до­живающих, 1х	Число уми­раю­щих, dx	Вероят­ность смерти за год, qx	Воз­раст,  х лет		Число до­живающих, 1х	Число уми­раю­щих, dx	Вероят­ность смерти за год, qx

Т_н=l_x+n*Dⁿ/l_x*100 (при получении суммы целиком)

l_x+n– количество доживших

Т_н– тарифная нетто-ставка

Dⁿ–дисконтированный множитель

Т_н= (l_x+ l_x+1* D¹+ l_x+2* D²+…+ l_w-x* D^w-x)/I_x*100 (получение суммы по частям)

Если предстоящие платежи равны между собой и производятся ежегодно в течение п лет в начале каждого года, то такой ряд платежей называется немедленной временной рентой, уплачиваемой вперед, — пренумерандо (от лат. praenumerando).

Если платежи производятся в конце каждого года, то такой ряд платежей называется немедленной временной рентой, уплачиваемой за истекшее время, — постнумерандо (от лат. postnumerando).

На основании демографической статистики и теории вероятности выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей, выводятся формулы для расчёта. Используя эти формулы, страх компании составляют таблицы смертности.

Они пересчитываются в связи с изменениями показателя смертности населения. Эти таблицы содержат конкретные цифры смертности в полных годах в расчёте на 100 тыс человек с последующим уменьшением доживающих при переходе от одной возрастной группы к другой.

Для этого определяют:

1. Вероятность смерти q_x при переходе возраста х к возрасту (х+1) лет

q_x= d_x/l_x

2. d_x– число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х+1) лет,

d_x=l_x-l_x+1

где l_x,l_x+1 - возрастные группы;

3. Вероятность дожития p_xлица в возрасте х лет до возраста (х+1) лет,

P_x=l_x+1/l_x

P_x=1-q_x

Ответы: 1. 1 2. 3 3. 4 4. 2 5. 4 6. 1 7. 1 8. 3 9. 3 10. 2

1. Актуарные расчеты в личном страховании основаны на: 1) теории вероятности 2) теории относительности 3) методе случайных чисел 4) финансовом анализе

2. Застрахованный в личном страховании - это 1) юридическое лицо 2) пострадавший от действий третьих лиц 3) физическое лицо 4) лицо, дожившее до определенного возраста

3. Кто из перечисленных не относится к субъектам ДМС 1) страхователь 2) перестраховщик 3) страховая медицинская компания 4) выгодоприобретатель

4. Функция, которую не выполняет страхование 1) рисковая 2) замкнутая 3) превентивная 4) инвестиционная

5. Условная франшиза- это 1) франшиза, рассчитанная условными методами 2) вычитаемая франшиза 3) безусловная франшиза 4) невычитаемая франшиза

6. Постнумерандо - это 1) коэффициент рассрочки 2) коммутационная функция 3) дисконтирующий множитель 4) метод расчета страхового резерва

7. Размер страховой премии и страховые выплаты устанавливаются 1) исходя из страховой суммы 2) страховщиком 3) страхователем 4) постановлением Правительства РФ

8. Плата за страхование - это 1) страховой тариф 2) страховая сумма 3) страховая премия

9. За счет нагрузки не могут покрываться: 1) амортизационные отчисления 2) отчисления во внебюджетные фонды 3) страховые выплаты 4) заработная плата сотрудникам

10. В каком виде страхования не может быть назначен выгодоприобретатель: 1) страхование жизни 2) медицинское страхование 3) страхование гражданской ответственности 4) страхование финансовых рисков

Задача Мужчина в возрасте 40 лет приобретает полис личного страхования по риску смерти сроком на 5 лет. Ставка доходности на вложенный капитал – 10%. Определите тарифную нетто-ставку.

Тн(единоврем) = (d_x+1 *Д₁ + d_x+2 *Д₂ + … d_x+n* Д_n) / Ix* 100

d_x+1– количество людей, умирающих при переходе из 1ого года в другой

Д – дисконтирующий множитель

Ix – количество людей, живущих в момент страхования

Таблица смертности

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
40	84124	1151	0,01368	83549	2088526	24,83
41	82973	1090	0,01313	82429	2004977	24,16
42	81884	1132	0,01382	81318	1922549	23,48
43	80752	1192	0,01477	80155	1841231	22,80
44	79559	1230	0,01546	78944	1761076	22,14
45	78329	1394	0,01780	77632	1682131	21,48

Тн(един) = {1090*1/(1+0,1) + 1132*1/(1+0,1)² + 1192*1/(1+0,1)³ + 1230*1/(1+0,1)⁴ + 1394*1/(1+0,1)⁵ } / 84 124 * 100 = 4527,684 / 84 124 * 100 = 53,82 р со 100 р СС

Билет 27. Сущность метода долгосрочных финансовых вложений при расчете тарифной нетто-ставки в личном страховании.

 

При расчетах применяются способы долгосрочных финансовых вложений.  В связи с длительным периодом действия договоров по страхованию жизни (3-5 лет и 10-30) учитывается долгосрочный характер страховых операций, который проявляется, с одной стороны, в постоянном получении страховщиками в течение всего периода действия договора регулярных взносов (или в самом начале срока страхования при единовременной уплате страховой премии) и, с другой стороны - в осуществлении выплат страхового обеспечения и страховых сумм напротяжении всего срока страхования или по истечении определенного времени от начала действия договора.

Движение денежных средств осуществляется двумя равнонаправленными во времени и объемах потоками. Определяющим входным денежным потоком являются страховые премии по договорам страхования, зависящим от графика платежей страхователей и от множества других факторов.

Основным выходным денежным потоком страховой компании являются страховые выплаты по наступившим страховым случаям, который по своему движению не находится в прямой зависимости от входного потока средств. Как правило, это выражается в стабильном поступлении страховых премий и исходя из особенности резервирования страховых взносов в наличии временно свободных денежных средств у страховщика. Это обусловливает при долгосрочных страховых операциях финансовое инвестирование части страховой премии и получение значительного дохода.

Для того чтобы учесть доход от использования временно свободных аккумулируемых средств, подлежащие уплате взносы страхователей уменьшаются, т.е. дисконтируются. С помощью методов теории долгосрочных финансовых исчислений разрабатываются специальные дисконтирующие множители, отражающие реальную возможность снижения страховых премий в зависимости от процентной ставки финансового инвестирования и срока страхования.

 В теории долгосрочных финансовых исчислений имеется классификация:

1. По стабильности уровня процентной ставки различают фиксированную и плавающую процентные ставки. Фиксированная ставка - ставка с неизменным ее уровнем на протяжении всех интервалов общего периода начисления. Плавающая ставка - ставка с регулярно пересматриваемым ее уровнем по соглашению сторон в отдельные интервалы общего периода начисления. Это зависит от изменения средней нормы процента на финансовом рынке, темпа инфляции и других условий.

2. По способам оценки стоимости денег во времени выделяют ставку наращения и ставку дисконтирования (дисконтную ставку).

Расчеты по финансовым вложениям при долгосрочных страховых операциях базируются на данных получения абсолютного дохода, величина которого зависит:

-от нормы доходности (процентной ставки);

-от величины суммы, отданной в кредит или в другие финансовые операции;

-от времени нахождения денежной суммы (страховых взносов) в обороте.

Метод долгосрочных финансовых вложений

Используются коэффициенты:

• Наращения. V=(1+i)ⁿ(деньги представ из наст в будущее); i-ставка доходности

• Дисконтирования D=1/(1+i)ⁿ(деньги представ из буд в наст)

Ответы: 1. 1 2. 4 3. 1 4. 4 5. 3 6. 2 7. 3 8. 1 и 3 9. 3 10. 1

1. Отношение числа пострадавших объектов к числу застрахованных - это: 1) частота страховых событий 2) тяжесть риска 3) тяжесть ущерба 4) частота ущерба

2. Риск - это : 1) вероятное событие 2) степень опасности возникновения страховых событий 3) частота возникновения страховых случаев 4) все ответы верны

3. Страховщик заинтересован в том, чтобы его портфель содержал : 1) большое количество одинаковых рисков 2) малое количество одинаковых рисков 3) большое количество различных рисков 4) малое количество различных рисков

4. Кого нельзя включить в понятие "страхователь": 1) за страхование лицо 2) полисодержатель 3) дееспособное физическое лицо 4) выгодоприобретатель

5. Договором страхования могут считаться 1) условия, изложенные в страховом полисе 2) условия, изложенные в правилах страхования 3) соглашения между страховщиком и страхователем

6. Вторичное страхование - это: 1) смешанное страхование 2) перестрахование 3) сострахование 4) дополнительное страхование

7. Тариф смешанного страхования жизни состоит из трех частных нетто-ставок. Исключите лишнее 1) Нетто- ставка на дожитие 2) Нетто- ставка на случай смерти 3) основная часть нетто- ставки 4) Нетто- ставка на случай потери здоровья

8. Традиционные страховые события в личном страховании: 1) травма и телесные повреждения 2) алкогольное отравление 3) переохлаждение 4) травма получения в результате грубого нарушения техники безопасности

9. Какое понятие не используется в личном страховании: 1) страховой ущерб 2) страховая сумма 3) страховая оценка 4) страховая премия

10. Договор добровольного медицинского страхования должен быть заключен в письменной форме: 1) обязательно 2) необязательно 3) обязательно только при большой страховой сумме 4) все ответы верны

Задача.

Определить размер тарифной нетто-ставки по страхованию на дожитие для женщины в возрасте 45 лет сроком на 5 лет. Ставка доходности – 8%.

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
45	92555	459	0,00496	92326	2864835	30,95
46	92096	474	0,00515	91859	2772509	30,10
47	91622	504	0,00550	91370	2680650	29,26
48	91118	529	0,00581	90854	2589280	28,42
49	90589	575	0,00635	90302	2498426	27,58
50	90014	663	0,00737	89683	2408124	26,75

Тнеттодожития (единовременная) = (I_x+n*Дn) / I_x*100

I_xколичество людей в начале страхования

I_x+1 количество людей, доживающих до конца срока страхования

Т нетто = 90 014 * 1/(1+0,08)⁵ / 92 555 * 100ь = 0, 6619 * 100 = 66,19 р со 100р СС

28. Системы компенсации страхового ущерба в личном страховании

1) система возмещения в соответствии с инициативой страхователя

2) в сответ с процентом потери трудоспособности

до 25%, 25-50, 50-75, более 75%

СУ=СВ

3) компенсация медицинского обслуживания

4) компенсация медицинских расходов (через некоторое время по факту предыдущей оплаты)

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования.

На день дожития договор должен быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. Выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия несчастного случая. Страховая сумма выплачивается в течение 3 лет со дня окончания действия договора.

2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая.

Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с травмами или иными повреждениями организма, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма.Выплаты производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда. Выплата производится не за факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные последствия. Выплата составляет столько процентов страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье в результате произошедшего несчастного случая. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией. Ухудшения состояния здоровья застрахованного, наступившие по истечении 3 лет со времени несчастного случая, не учитывается.

3. Личное страхование жизни. Гражданин страхует свою жизнь на случай смерти. Ограничения по срокам не применяются, но жестко оговариваются размеры и сроки внесения страховых платежей. Если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство. Начиная с 7 месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряде других оговоренных правонарушений. По санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности заключаются гражданами от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20 лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя. Лица старше 45 лет могут быть застрахованы на срок не далее достижения ими 65 лет. В связи с обязательным медицинским контролем, страховая сумма по случаю смерти застрахованного от любой причины выплачивается с момента вступления договора в силу. Однако в течение первых двух лет можно расторгнуть договор или отказать в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного от скрытого им заболевания. Существуют и другие ограничения страховой ответственности. Условия данного страхования не предусматривают права страхователя на выкупную сумму. Договор в связи с неуплатой очередных взносов прекращает свое действие.

4. Размещение свободных средств. – накопительный договор страхования. Возможны как долговременные, так и периодические взносы. Страховая компания берет на себя обязательство обеспечить на вложенные средства процентов “Не ниже, чем...”. Предусмотреть выплату страхователю определенной в договоре денежной суммы, когда последний продолжает жить после окончания договора. В случае смерти страхователя до окончания срока договора, его наследники получают пропорциональную часть капитализированных средств.

5. Пожизненная рента – так же накопительный договор, предусматривающий периодические выплаты созданного капитала бенефицианту. Может рассматриваться как дополнительная пенсия.

Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры регулируются материальными возможностями страхователей т.к. чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

В связи с дожитием до конца срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая получателем страховой суммы является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленного в нотариальном порядке. Страховые суммы выплачиваются застрахованному независимо от того кто фактически уплачивал страховые взносы.

Если застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму, эта сумма выплачивается его наследникам. При заключении договора, страхователь может назначить получателя страховой суммы на случай его смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет право заменить посмертного получателя страховой суммы в период действия договора, подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или отдельном листе.

Если посмертный получатель умер ранее застрахованного и новый получатель назначен не был, если наступила одновременная смерть застрахованного и получателя страховой суммы, если страхователь вообще не назначал никого в качестве посмертного получателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

Если смерть застрахованного наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то он теряет право на получение страховой суммы и она выплачивается законным наследникам за исключением посмертного получателя если он так же является законным наследником.

Ответы:

1. 1 и 4 2. 1 и 3 3. 4 4. 3 5. 2 и 3 6. 2 7. 1 и 3 8. 3 9. 1 10. 3

1. Принципы актуарных расчетов: 1) вероятностный характер 2) принцип единства форм 3) принцип стабильности 4) принцип эквивалентности 2. Виды страховых тарифов: 1) средние 2) малые 3) диффиренцируемые 4) специальные

3. Особенности средних тарифов 1) учитывает финансовое положение страхователя 2) ориентирован на средний уровень дохода населения 3) рассчитывается как средняя величина за период 4) на учитывает индивидуальные особенности объекта страхования

4. Убыточность страховой суммы - это: 1) величины убытков страховщика 2) сумма превышения страховой оценки над страховой суммой 3) показатель, отражающий эффективность работы страховщика 4) вероятность наступления страхового случая

5. Принципы тарифной политики : 1) принцип достоверности 2) принцип стабильности 3) принцип экономической эффективности 4) принцип равенства прав страхователей

6. Страховщиком может быть: 1) только физическое лицо 2) только юридическое лицо 3) и физическое и юридическое лицо 4) государственное учреждение

7. Отличительные особенности страхования от поручительства: 1) необходимости лицензирование 2) участие вуставом капитале 3) ограниченность в использовании страхового фонда 4) возможность внешнего управления

8. Свойства страхового случая: 1) достоверность наступления 2) причинно-следственная связь между страховым событием и ущербом 3) случайность 4) периодичность наступления

9. Тарифная брутто-ставка - это: 1) тарифная нетто-ставка плюс нагрузка 2) тарифная нетто-ставка плюс ставка доходности 3) тарифная нетто-ставка минус норма рентабельности 4)общая величина стоимости страхования

10. Принцип автоматически обязательного страхования означает : 1) автоматизация страхования 2) расчет страховых платежей производится автоматически при заключении договора страхования 3) страхование осуществляется автоматически при появлении объекта страхования 4) выплаты производится автоматически при наступлении страхового случая

Задача. Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного по полису на дожитие сроком на 3 года. Норма доходности – 8%. Страховая сумма – 250000 руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10%.

Тнеттодожития (единовременная) = (I_x+n*Дn) / I_x*100

I_xколичество людей в начале страхования

I_x+1 количество людей, доживающих до конца срока страхования

Для женщины

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
45	92555	459	0,00496	92326	2864835	30,95
46	92096	474	0,00515	91859	2772509	30,10
47	91622	504	0,00550	91370	2680650	29,26
48	91118	529	0,00581	90854	2589280	28,42

Тнетто = 91 118 * 1/(1+0,08)³ / 92 555 * 100 = 0, 7815 * 100 = 78 р со 100 р СС

Тбрутто = Тн*100 / 100 – нагрузка f = 0,7815*100 / 100 – 10 = 0, 8683 = 86, 83 со 100 р СС

Брутто премия = СС * Т брутто = 250 000 * 0,8683 = 217075

Для мужчины

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
45	78329	1394	0,01780	77632	1682131	21,48
46	76935	1388	0,01804	76241	1604499	20,86
47	75547	1442	0,01908	74826	1528258	20,23
48	74105	1488	0,02008	73361	1453432	19,61

Тнетто = 74 105 * 1/(1+0,08)³ / 78 329 * 100 = 0,7510 * 100 = 78 р со 100 р СС

Тбрутто = Тн*100 / 100 – нагрузка f = 0,7510*100 / 100 – 10 = 0, 8344 = 83,44 со 100 р СС

Брутто премия = СС * Т брутто = 250 000 * 0,8344 = 208 600

29. Метод демографической статистики в актуарных расчетах в личном страховании.

Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектами страхования. Таким объектом явл жизнь человека, которая постоянно подвергается опасностям. Последствиями мб смерть застрахованного, поэтому страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного или его выгодоприобретателя, посредством страховых выплат при наступлении страхового случая, которым мб смерть застрахованного, его дожитие до определенного возраста или окончание действия договора страхования. Определяющим фактором при расчёте тарифных ставок по страхованию жизни является вероятность дожития до определенного срока,которая зависит от возраста застрахованного в момент страхования и срока действия договора страхования.

Для исчисления необходимых размеров страхового фонда страховщик должен располагать сведениями о том, сколько лиц из числа застрахованных может умереть в течение срока страхования и сколько из них доживёт до окончания срока. На основе статистического наблюдения за смертностью населения исчисляются вероятности дожития и смерти для лиц разных возрастов и строятся таблицы смертности, которые характеризуют закономерность изменения под влиянием возраста численности определенной совокупности людей. Эти таблицы используются для расчётов тарифных ставок по страхованию жизни и пенсии для лиц каждого конкретного возраста.

На основании демографической статистики и теории вероятности выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей, выводятся формулы для расчёта. Используя эти формулы, страх компании составляют таблицы смертности.

Они пересчитываются в связи с изменениями показателя смертности населения. Эти таблицы содержат конкретные цифры смертности в полных годах в расчёте на 100 тыс человек с последующим уменьшением доживающих при переходе от одной возрастной группы к другой.

Для этого определяют:

1. Вероятность смерти q_x при переходе возраста х к возрасту (х+1) лет

q_x= d_x/l_x

2. d_x– число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х+1) лет,

d_x=l_x-l_x+1

где l_x,l_x+1 - возрастные группы;

3. Вероятность дожития p_xлица в возрасте х лет до возраста (х+1) лет,

P_x=l_x+1/l_x

P_x=1-q_x

Страхование на дожитие:

Тнетто (единовременная) = (I_x+n*Дn) / I_x*100

I_xколичество людей в начале страхования

I_x+1 количество людей, доживающих до конца срока страхования

Страхование жизни на случай смерти.

Тн(единоврем) = (d_x+1 *Д₁ + d_x+2 *Д₂ + … d_x+n* Д_n) / Ix* 100

d_x+1– количество людей, умирающих при переходе из 1ого года в другой

Д – дисконтирующий множитель

Ix – количество людей, живущих в момент страхования

Страхование от несчастных случаев

Тн(годовая) = Р (Д1+Д2+Д3+…Дn) / (1+(1-q)*(Д1+Д2+Д3)

Р – вероятность наступления несчастного случая

q- вероятность не наступления несчастного случая

Ответы: 1. 1 и 2 2. 2 и 3 3. 1 и 3 4. 1 и 3 5. 3 6. 2 7. 1 и 2 8. 1 9. 2 10. 3

1. Функции страхования - это: 1) рисковая 2) предупредительная 3) фискальная 4) распределительная

2. Свойства обязательного страхования 1) документарность 2) нормирование 3) бессрочность 4) адресность и целевой характер

3. Отрасли страхования: 1) личное 2) денежное 3) страхование гражданской ответственности 4) страхование вкладов

4. Страхование основано на: 1) солидарной раскладе ущерба 2) пропорциональной раскладе ущерба 3) возмещению ущерба в денежной форме 4) защите интересов страховщика

5. Выгодоприобретатель - это: 1) лицо, поручающее прибыль при страховании имущества 2) лицо, приобретающее право требования на страховую выплату 3) лицо, получающее страховую выплату в случае невозможности ее получения застрахованным 4) лицо, получающее дивиденды от страховой компании

6. Актуарные расчеты - это: 1) расчеты на основе бухгалтерской отчетности страховщика 2) расчеты на основе математической и статистической закономерности 3) расчеты, выполняемые страховым агентом 4) расчеты, связанные с урегулированием споров участников страхования

7. Виды актуарных расчетов: 1) плановые 2) федеральные 3) рыночные 4) социальные

8. Свойства страхования: 1) случайность 2) обеспеченность платежа 3) срочность 4) сбалансированность

9. Отчетные актуальные расчеты - это: 1) расчеты, связанные с составлением финансовой отчетности страховщика 2) расчеты, основанные на плывущих периодах 3) расчеты по новым видам страхования 4) расчеты, выполняемые в форме отчета

10. Нагрузка при расчете стоимости страхования -это: 1) добавочный капитал страховщика 2) обязанность расширять страховую ответственность 3) расходы на ведение страхового дела

Задача: Рассчитать годовую нетто-премию по страхованию на дожитие для страхователя в возрасте 50 лет по договору сроком на 3 года. Ставка доходности 10 % (нет страховой суммы, спросить у него, без нее ставка получается)

Тнеттодожития (единовременная) = (I_x+n*Дn) / I_x*100

I_xколичество людей в начале страхования

I_x+1 количество людей, доживающих до конца срока страхования

Для женщины

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
50	90014	663	0,00737	89683	2408124	26,75
51	89351	677	0,00758	89012	2318441	25,95
52	88674	710	0,00801	88319	2229429	25,14
53	87964	757	0,00861	87585	2141110	24,34

Тнетто (единовр) = 87 964*1/1,1³ / 90 014 * 100 = 0,7342 * 100 = 73,42р со 100 р страховой суммы

Коэффициент рассрочки = (I_x+1 *Д₁ + I_x+2 *Д₂ + … I_x+n* Д_n)/ I_x* 100 = 89 351*1/(1+0,1) + 88 674*1/(1+0,1)² + 87 964*1/(1+0,1)³ / 90 014 = 2,45

(всегда чуть меньше срока страхования)

Тнетто годовая = Тнеттоединовр / Коэф рассрочки = 0,7342/2,45 = 0,2997 = 29,97 со 100 р СС

Для мужчины

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
50	71057	1869	0,02630	70122	1308234	18,41
51	69188	1738	0,02512	68319	1238111	17,89
52	67450	1736	0,02574	66582	1169793	17,34
53	65714	1797	0,02735	64815	1103211	16,79

Тнетто (единовр) = 65 714*1/1,1³ / 71 057 * 100 = 0,6948 * 100 = 69,48р со 100 р страховой суммы

Коэффициент рассрочки = (I_x+1 *Д₁ + I_x+2 *Д₂ + … I_x+n* Д_n)/ I_x* 100 = 69 188*1/(1+0,1) +

67 450*1/(1+0,1)² + 65 714*1/(1+0,1)³ / 71 057 = 2,42

(всегда чуть меньше срока страхования)

Тнетто годовая = Тнеттоединовр / Коэф рассрочки = 0,6948/2,42 = 0,2871 = 28,71 со 100 р СС

Билет 30. Сравнительная характеристика добровольного и обязательного медицинского страхования.

ДМС аналогично ОМС преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечение гражданам возможности получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды мед услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

Имеются и другие не менее существенные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О мед страховании...» ОМС является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении мед и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС.

ДМС осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС.

ОМС в отличие от добровольного охватывает все страховые риски независимо от их вида.

ОМС является всеобщим, а добровольное может быть коллективным и индивидуальным.

Страхователями при ОМС выступают для работающих граждан – работодатели, а для неработающих государство (органы местной исполнит-й власти). При ОМС страхователь обязан включать договор со страховой медицинской компанией, а при ДМС договор заключается только на добровольной основе.

Деятельность по ОМС осуществляется на некоммерческой основе, а ДМС представляет собой один из видов финансово-коммерческой деятельности осуществляется в соответствии не только с Законом РФ «О мед страх-и граждан РФ», но и другими законами, регламентирующими предпринимательскую деятельность.

В отличие от ДМС при ОМС срок страхового периода не зависит от срока уплаты страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплаты страховых взносов.

Финансовые средства системы ОМС формируются за счет платежей бюджета и взносов предприятий, органов государственного управления соответствующего уровня. Размер взносов на ОМС для предпринимателей, организаций и других хозяйств-х субъектов устанавл-сяв % к начисленной оплате труда. ДМС осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.

Базовая программа ОМС определяется Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа, представляющая перечень мед услуг, оказываемых всем гражданам на данной территории. При ДМС перечень услуг, и другие условия определяются договором страхователя и страховщика.

Тарифы на мед услуги при ОМС определяется на территориальном уровне соглашением м/устраховыми мед организациями, органами гос управления соответствующего уровня и профессиональными мед организациями. Тарифы на мед услуги при ДМС устанавливается по соглашению м/у страховой мед организацией и мед учреждением, предприятием, организацией или лицом, предоставляющим эти услуги.

Система контроля качества при ОМС определяется соглашением сторон, при ведущей роли гос органов управления, а при ДМС устанавливается договором.

Ответы: 1. 2 и 3 2. 1 и 2 3. 1 и 3 4. 3 5. 1 6. 1 7. 4 8. 1 и 2 9. 1 и 4 10. 3

1. Системы возмещения в имущественном страховании: 1) система двойного риска 2) система действительной оценки 3) система пропорциональной ответственности 4) система лимита затрат

2. В основе классификации актуарных расчетов лежит критерий: 1) время составления 2) отраслевой 3) территориальный 4) функциональный

3. К принципам актуальных расчетов относят: 1) принцип эквивалентности 2) принцип стабильности 3) принцип вероятности 4) принцип единства

4. Таблица смертности рассчитывается на основе выборки населения численностью: 1) 500 000 человек 2) 1 млн чел 3) 100 000 человек 4) 140 млн чел

5. Дисконтирующий множитель позволяет: 1) определить настоящую стоимость страхового фонда 2) определить величину страховой ставки 3) определить величину нетто-премии 4) рассчитать вероятность страхового случая

6. Добровольное медицинское страхование является : 1) срочным 2) бессрочным 3) возобновляемым 4) все ответы верны

7. При обязательном страховании страховые тарифы рассчитываются: 1) страхователем 2) страховщиком 3) страховым агентом 4) на основе нормативных документов

8. В каких отраслях личного страхования используется демографическая статистика 1) жизни и здоровья 2) пенсий и на дожитие 3) медицинском 4) все ответы верны

9. Дифференциация страховых тарифов происходит по: 1) территориальному признаку 2) категориям страхователей 3) категориям страховщиков 4) по объектам страхования

10. Перестрахование обеспечивает: 1) прибыльность страховщика 2) экономию расходов 3) финансовую устойчивость 4) конкурентоспособность

Задача. Определить тарифную нетто-ставку по страхованию от несчастных случаев сроком 3 года доходности 8% и вероятности наступления страхового случая 1,4%. Страховая сумма…

Решение:

Тн = [p * (D1 + D2 + … + Dn)] / [ 1 + (1-q) * ( (D1 + D2 + … + Dn-1)] * 100

p – вероятность наступления несчастного случая; D - коэффициент дисконтирования = 1 / (1+i)^n; q – вероятность НЕ наступления несчастного случая

p = 0,014q= 1-0,014 = 0,986

Решение: 0,014*(1/(1+0,08) + 1/(1+0,08)² + 1/(1+0,08)³) / 1+(1-0,986) * (1/(1+0,08) + 1/(1+0,08)²) =

= (0,014 * 2,58) / (1,014 * 1,79) = 0,02 = 2 р со 100р СС

Д1 = 0,91 если доходность = 10%

Д2 = 0,83

Д3 = 0,75

Д4 = 0,68

Д5 = 0,62

Д1 = 0,93 если доходность 8%

Д2 = 0,86

Д3 = 0,79

Д4 = 0,74

Д5 = 0,68

.