65. Андеррайтер, его функции и роль

Андеррайтер (от англ. underwriting – подписание под чем-либо) – квалифицированный специалист, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование физического лица или какого-либо объекта (автомобиля, недвижимости и т. д.) Он действует от имени и по поручению компании-страховщика, в его задачи входит определение страховых тарифов, оценка возможности наступления страхового случая, андеррайтер в праве отклонить предложенный объект (риск). Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация получать прибыль или терпеть убытки. Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Андеррайтер оценивает риск потенциального страхователя и принимает решение о страховании объекта. Работа происходит в несколько этапов:

1. Идентификация объекта страхования. Проверяются документы на объект, подтверждаются права собственности страхователя на имущество.

2. Оценка риска, свойственного объекту. Возможно отклонение объекта (риска) при подозрении клиента в нечестности.

3. Принятие решения о страховании объекта. Может осуществляться медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг. Здесь большую роль играют аналитические способности андеррайтера и его умение прогнозировать развитие ситуации. Например, для принятия на страхование рисков в личном страховании очень сложно спрогнозировать наступление страхового случая.

4. Определение перечня основных и дополнительных условий договора. Андеррайтер решает, к какой группе рисков следует отнести предлагаемый к страхованию случай, может дополнить договор некоторыми существенными, по его мнению, условиями, определяющими, например, сроки, размеры выплат и т. д.

5. Установление страховых тарифов. Расчет размера страховой премии. Андеррайтер руководствуется нормами страхового права и тарифами, принятыми в компании. При высокой степени риска применяются соответствующие повышающие коэффициенты.

6. Подписание договора. Выполнение некоторой технической работы.

66. Особенности и виды договоров страхования жизни

Договор личного страхования отличается от других договоров страхования по

трём аспектам:

1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это договор

долгосрочный, договор продолжительного срока действия;

2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а

договор по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для

договора страхования жизни не существует ограничений по выплатам, по всем

заключённым договорам осуществляется выплата страховых сумм, при

возникновении страхового случая. Единственным ограничением получаемой

страховой суммы является возможность застрахованного оплачивать страховые

премии.

3. по договор страхования жизни страховщик заранее знает стоимость

страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную

вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность дожить или

умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из статистической

таблицы смертности.

При расчёте страховой премии с помощью таблицы смертности учитываются

конкретные условия, которые оказывают влияние на размер премии

договор страхования может заключаться как с физическими, так и с юридическими лицами. С физическим лицом договор заключается на основании письменного заявления страхователя, с юридическими лицами заключается договор добровольного коллективного страхования, подписанный сторонами, к которому прилагается список застрахованных лиц по установленной страховщиком форме, являющейся неотъемлемой частью договора.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица ~ выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.

Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно

В договоре страхования могут быть разделены страхователь и плательщик страховых взносов.

При заключении договора страхования страховщик вправе потребовать заполнения медицинской анкеты или проведения медицинского освидетельствования застрахованного лица с целью оценки фактического состояния здоровья застрахованного лица.

Существует обширная классификация договоров страхования жизни, их разновидности зависят от определенных критериев и правил, разрабатываемых отдельными страховыми компаниями.

Основными критериями, по которым различаются договоры страхования жизни, являются следующие:

–предмет страхования;

–объект страхования;

–порядок уплаты страховой премии;

–период действия страхового покрытия;

–форма страхового покрытия;

–виды страховых выплат;

–форма заключения договора.

В зависимости от предмета страхования выделяют два вида страхования: страхование на случай смерти, страхование на дожитие. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы происходит после смерти застрахованного лица. А страхование на дожитие означает, что страховая сумма выплачивается застрахованному лицу в том случае, если он доживает до срока, указанного в договоре.

Общим объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, с его смертью.

По объекту страхования жизни можно различать следующие виды договора:

–заключение договора в собственных интересах, когда страхователь и застрахованный одно лицо;

–страхование в отношении третьего лица, какого-либо, когда страхователь и застрахованный – разные люди.

–договоры совместного страхования жизни на основании принципа первой и второй смерти.

При заключении договора страхования жизни, когда страхователь и застрахованный – разные лица, у страхователя должен быть определенный интерес к жизни застрахованного на время заключения договора.

Договоры совместного страхования преимущественно заключаются супругами. Принцип первой смерти представляет собой выплату страховой суммы одному из оставшихся в живых супругов. По договору страхования жизни по принципу второй смерти, т.е. обоих из супругов, страховая сумма выплачивается наследникам, страховые премии по первому виду страхования значительно выше, чем по второму, так как риск наступления смерти одного лица наиболее велик.

В зависимости от порядка уплаты страховой премии выделяют страховые договоры с единовременной премией и страховые договоры с периодическими премиями. Данный порядок уплаты страховой премии предусмотрен практически для всех видов страхования.

По периоду действия страхового покрытия договоры страхования жизни подразделяют на:

1)пожизненное страхование;

2)страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить страхование:

–на твердую сумму;

–с убывающей страховой суммой;

–с возрастающей страховой суммой;

–с увеличением страховой суммы с учетом роста цен;

–с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

–с увеличением страховой суммы за счет прямых инвестиций в специализированные инвестиционные фонды.

Страхование на твердо установленную сумму является старейшим и наиболее традиционным видом страхования жизни. Страхование с убывающей страховой суммой используется как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам. Договором страхования может быть предусмотрена выплата страховщиком при дожитии застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, а также в случае его смерти части инвестиционного дохода, размер которого определяется в зависимости от сложившегося размера ежеквартального дохода, от инвестирования временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни, если иное не оговорено в договоре.

По виду страховых выплат, возмещаемых после наступления страхового случая, различают:

–страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

–страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

–страхование жизни с выплатой пенсии.

Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончании срока договора. По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячно-квартальной или годовой пенсии. В случае дожития застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу в размере и в сроки, оговоренные в договоре страхования. В случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, оговоренной в договоре страхования.

По способу заключения договоры страхования жизни делятся на индивидуальные и коллективные.

В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц.