5. Современная платежная система России.

Совершенствование с начала 90-х годов платежной системы в России проявилось во внедрении электронных технологий в безналичные расчеты с учетом опыта развитых стран, а также традиций в организации отечественного платежного оборота.

До начала экономических реформ безналичные расчеты осуществлялись с помощью бумажных технологий и скорость перечисления денежных средств была обусловлена наличием почтовой и других средств связи, функционировавших в более или менее стабильном режиме, но с достаточно продолжительным отвлечением денежных средств из оборота хозяйствующих субъектов.

В это же время в стране зарождается и начинает развиваться финансовый сектор экономики, который, так же, как и хозяйствующие субъекты, заинтересован в более быстром проведении платежей.

Эту проблему Центральный банк решил с помощью внедрения электронных технологий в безналичные расчеты в своих территориальных учреждениях на внутрирегиональном и межрегиональном уроне, сначала в виде эксперимента в отдельных регионах, затем повсеместно.

Задание для самостоятельной работы:

ОДЗ-10.1. Выпишите в тетрадь и объясните очередность списания средств с расчетного счета плательщика.

Очередность списания денежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание

2. При недостаточности денежных средств на счете осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета

во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту

в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту)

в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды

в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

ОДЗ-10.2. Перечислите действующие формы безналичных расчетов и

соответствующие им виды расчетных документов. Изобразите схему и особенности их документооборота.

Статья 862. Формы безналичных расчетов

1. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Схема расчетов платежными поручениями при следующей и предварительной оплате товаров представлены:

Рисунок 1: Расчеты платежными поручениями при последующей оплате товаров

Рисунок 2: Расчеты платежными поручениями при предварительной оплате товаров

Рисунок 3: Расчеты по аккредитиву

Рисунок 4: расчет по чеку

Рисунок 5: расчеты по инкассо

Источник: Гражданский кодекс, глава 46

http://base.garant.ru/10164072/46/#2046

ОДЗ-10.3. Объясните, что изменилось в формах безналичных расчетов в

новом Положении 2012 года по сравнению со старым 2002 года.

Согласно положению о безналичных расчетов в РФ от 03.10.2002 года

Формы безналичных расчетов:

1. Расчеты платежными поручениями

2. Расчеты по аккредитиву

3. Расчеты чеками

4. Расчеты плат треб и инкассовыми поручениями

Согласно положению о правилах осуществления перевода ден средств от 19.06.2012

Формы:

1. Расчеты плат поручениями

2. Расчеты по аккредитиву

3. Расчеты по инкассо

4. Расчеты чеками

5. Расчеты в форме перевода ден средств

6. Расчеты в форме перевода электронных ден средств

ОДЗ-10.4. Объясните что такое Платежная система Банка России.

Платежная система Банка России - часть национальной платежной системы (платежной системы Российской Федерации). Обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.02 No 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Федеральный закон). В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система Российской Федерации, прежде всего платежная система Банка России, способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации.

Платежная система Банка России - это ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России.

Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых через платежную систему Российской Федерации. Банк России, осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной системой.

Платежная система Банка России включает следующие системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

система банковских электронных срочных платежей (далее – система БЭСП);более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (далее – системы ВЭР);система межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР);системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие.

ОДЗ-10.5. Выпишите в тетрадь и объясните основные понятия, используемые для характеристики национальной платежной системы.

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

2) оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств;

3) оператор электронных денежных средств - осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);

4) банковский платежный агент - юридическое лицо которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом;

6) оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом;

7) оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр

8) операционный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств

9) платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных

10) центральный платежный клиринговый контрагент - платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы;

11) расчетный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы

12) перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

13) трансграничный перевод денежных средств - перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации

17) платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей;

18) Электронные деньги- это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям

19) электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств

20) платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств

22) правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

ГАРАНТ:Пункт 23 статьи 3 настоящего Федерального закона вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования настоящего Федерального закона

23) участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств;

ОДЗ-10.6. Объясните, что такое национальная система платежных карт – НСПК.

ОДЗ-10.6. Объясните, что такое национальная система платежных карт – НСПК

Национальная система платежных карт, (НСПК) — проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам.

Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами (80% платёжных карт в России — зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США.

Задачи системы:

1. Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных платежных систем (МПС) структуры расчетов по карточкам. Это позволило бы избежать ситуации, когда VISA и MasterCard, занимающие более 85% карточного рынка России, по собственному усмотрению могут в любой момент блокировать значительную часть карточных расчетов (как это случалось в кризис 1998 года).

2. Реализовать социальную функцию, использовать карты НСПК в качестве основы для предоставления различных госуслуг в электронном виде.

3. За счет широкого охвата населения обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. То есть изменить ситуацию, когда общее количество выпущенных карточек значительно, но большая их часть применяется лишь для снятия зарплаты

ОДЗ-10.7. Объясните, что такое электронная платежная система (платежная система Интернета).

ОДЗ-10.7. Объясните, что такое электронная платежная система

Электронная платёжная система – это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

- дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

- кредитные (работающие с кредитными карточками).

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того, следует различать виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты представляют собой полный аналог обычной Visa или подобной карты, которую принимают в Интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.

Презентации:

ИТЗ-10.1. Охарактеризуйте структуру и динамику платежей, проведенных платежной системой России.

В российской практике для проведения платежей в платёжной системе используются следующие инструменты:

• Кредитовые переводы (в т.ч платёжные поручения, аккредитивы)

• Прямые дебеты (Платёжные требования и инкассовые поручения)

• Чеки

Согласно данным Центробанка в период с 2008 по 2012 год через платёжную систему РФ было проведено платежей на следующую сумму:

2008 год	2009 год	2010 год	2011 год	I полугодие 2012 года
467 996,20	321 063,20	318 188,50	364 364,00	185 755,60

В 2009 году наблюдается существенный спад суммы и количества платежей. Очевидно, это связано с наступлением финансового кризиса. Данный спад продолжался вплоть до конца 2010 года, после чего начинается период роста количества и суммы – на 46176 миллиардов рублей в 2011 году. В 2012 году также наблюдается рост. Это значит, что экономика не вышла из кризиса полностью, но ситуация стабилизировалась.

Если говорить о каждом вышеуказанном платёжном инструменте, то в статистике Центробанка наблюдается идентичная ситуация. Однако, если сравнивать каждый платёжный инструмент, то оплата платёжными поручениями преобладает в российской платёжной системе. Остальные же инструменты имеют «долю» в 1-2% или менее. В первую очередь это связано с тем, что использование аккредитивов, инкассовых поручений, чеков требует больших временных затрат из-за сложного документооборота и/или ручной обработки платежа. Очевидно, что организации выбирают наиболее удобный и быстрый платёжный инструмент.

Естественно, возникающий дисбаланс структуры сам по себе не является негативным фактором. Но здесь можно говорить о проблеме развития платёжных инструментов платёжной системы РФ. В рамках решения этой проблемы предлагается не акцентировать внимание на развитии имеющихся инструментов, а внедрять и развивать новые инструменты в рамках системы БЭСП (банковских электронных срочных платежей). Эти инструменты базируются на современных банковских технологиях и нацелены на сокращение наличных платежей и ускорение проведения платежей в безналичной форме. Данные инструменты представляют собой платёжные карты (преимущественно для физ.лиц) и электронные денежные средства на банковских счетах.

Источник:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet005.htm&pid=psRF&sid=ITM_32730

ИТЗ-10.2. Охарактеризуйте структуру и динамику платежей, проведенных кредитными организациями, в территориальном разрезе. Источник:

http://www.cbr.ru/statistics/PrintYG.aspx?Year=2011&pid=psRF&sid=ITM_8811

ИТЗ-10.3. Охарактеризуйте в динамике количество и объем платежей с использованием платежных поручений, по способам их поступления в кредитные организации. Источник:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet004.htm&pid=psRF&sid=ITM_63138

ИТЗ-10.4. Охарактеризуйте состояние расчетов с помощью банковских платежных карт, покажите динамику. Источник:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859

ИТЗ-10.5. Охарактеризуйте в динамике количество и объем операций, совершенных с помощью платежных карт. Источники:

а) по видам операций

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12938

б) по видам клиентов

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm&pid=psRF&sid=ITM_39338

ИТЗ-10.6. Охарактеризуйте институциональную обеспеченность населения платежными услугами. Источник:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psRF&sid=ITM_30245

ИТЗ-10.7. Охарактеризуйте соотношение объема платежей, осуществленных через платежную систему банка России и через частные платежные системы в 2001 и 2002 гг.

«Институциональная обеспеченность населения

платежными услугами»

Развитая платежная система формирует базис для самого широко предложения населению финансовых услуг - кредитных, сберегательных, инвестиционных, страховых и пенсионных. Наиболее широкий спрос население России предъявляет на платежно-расчетные услуги: перевод денежных средств и проведение регулярных платежей и расчетов за приобретенные товары и услуги. Следующими в этом ряду стоят кредитные и сберегательные операции. Частота их проведения существенно уступает частоте платежно-расчетных операций и, следовательно, факторами, снижающими их доступность, является не только территориальная удаленность поставщика услуги, но также уровень доходов потенциального клиента, его кредитоспособность и способность к сбережениям.

Если обратиться к официально публикуемому показателю «Институциональная обеспеченность населения платежными услугами», то здесь Россия сравнима с развитыми странами Европы и США.

А Уровень качества так называемой «платежной обеспеченности» российского населения значительно ниже европейского или американского показателя. Отсутствие конкуренции на рынке банковских услуг позволяет отечественным кредитным организациям минимизировать усилия на привлечение клиента.

Общее количество учреждений банковской системы по состоянию на 01.01.2012 составило 44 838 ед.,

Проблемы: отсутствие конкуренции, низкий уровень качества платежной обеспеченности, недостаток ресурсов для обеспечения платежными услугами населения..