40. Загальні передумови та економічні чинники необхідності кредиту

Кредит існував не завжди. Він виник на певному етапі розвитку людського суспільства. Його винайден­ня вважають одним з найгеніальніших відкриттів люд­ства поряд із винайденням грошей. Причини його ви­никнення слід шукати насамперед не у сфері вироб­ництва, а у сфері обміну, де продавці товарів проти­стоять один одному як власники, як юридично само­стійні особи.

Коли товарно-грошові відносини почали ставати більш-менш регулярними, взаємовідносини між товаро­виробниками іноді набували особливого характеру: продавцеві потрібно було продати товар, а в покупця не було грошей, щоб його купити (тому що він ще не виго­товив свій товар або виготовив, але не продав його з тих чи інших причин). За таких умов акт купівлі-продажу товару не міг відбутись. І тут випадково, як і багато ін­ших винаходів людства, був відкритий кредит — за наявності довіри продавця до покупця товар був проданий з відст­рочкою платежу, у кредит. Таким чином, кредит виник і розвину­вся на основі функції грошей як засобу обігу. кредит полегшував реалізацію товарів. Саме в цьому й полягає найбільш поширена причина необхідності кредиту. Але пізніше кредит розвивався, і необхідність у ньому стала обумовлюватися не тільки потребами сфери обміну. В умовах сучасного розвитку товарного виробництва, коли воно набуло загального характеру, стан економічних зв'язків не тільки в межах однієї країни, айв усьому світі дуже ускладнив­ся. За таких умов його навіть неможливо собі уявити без кредиту. Адже внаслідок спеціалізації виробників на виготовленні певних товарів і викликаного нею кооперування суспільне виробництво перетворилось у свого роду величезний замкнутий ланцюг тісно пов'язаних між собою товарно-грошовими відносинами ланок — товаровиробників, продавців, Споживачів. І щонайменше пору­шення у будь-якій із цих ланок може призвести до того, що вона не розрахується за своїми зобов'язаннями з іншими його ланка­ми. Як наслідок, може бути порушений нормальний обмін това­рами між окремими учасниками товарно-грошових відносин, тоб­то цей ланцюг може «розірватись». Саме в цьому полягає абстра­ктно-теоретична можливість кризи збуту товарів у суспільстві, котра стає реальною, якщо подібні порушення набувають масо­вого характеру. Все це досить негативно може вплинути на фі­нансово-господарську діяльність цілого ряду учасників суспіль­ного відтворення. Тому суспільство повинно мати у своєму розпорядженні такі економічні інструменти, з допомогою яких можна було б запобігати перебоям у сфері суспільного виробни­цтва, загалом суспільного відтворення. Одним із найважливіших таких інструментів і став кредит. Звідси існування товарного ви­робництва і пов'язаного з ним товарного обігу є найбільш за­гальною економічною причиною необхідності кредиту.

Перелічені причини, а також потреба розширити виробництво в умовах, коли бракує нагромаджених для цього власних коштів, безперечно, свідчить про те, що кредит необхідний уже функціо­нуючому товаровиробникові. Однак ще більш він потрібний то­му, хто лише бажає організувати власне виробництво чи розпоча­ти якусь іншу підприємницьку діяльність, але ще не зміг накопи­чити для цього власний капітал Приблизно така ж ситуація ви­никає й у сфері споживання. Зазвичай у молодих людей потреби перевищують їх доходи, тому часто у них виникає необхідність одержати кредит. Подібна ситуація нерідко виникає й у держави в цілому, що також зумовлює потребу в кредиті. Отже, без кре­диту нормальне функціонування товарного виробництва, товар­ного обігу та споживання у сучасному суспільстві взагалі немож­ливе. Він стає обов'язковим атрибутом господарювання. «Купуй зараз, плати потім», — такий принцип кредитного господарства, як називають сьогоднішню економіку, котра вся пронизана кре­дитними відносинами.

Проте, окрім цих загальних причин необхідності кредиту, є ряд специфічних чинників, які її деталізують. Зокрема, кредит можли­вий лише за певних передумов. Однією з них, і напевне першою, стало майнове розшарування суспільства у період розпаду первіс­нообщинного ладу, коли бідний мусив звертатися за позичкою до багатшого. У сучасних умовах така закономірність не є обов'язко­вою. Через різні причини тимчасово вільна вартість у грошовій чи натуральній формі може бути в одних юридичних чи фізичних осіб, а потреба в їх запозиченні виникає в інших. Тому необхідність акумуляції тимчасово вільної вартості для надання її в пози­чку є однією з основних передумов кредитних відносин.

Але для виникнення кредитних відносин насамперед потрібно, щоб той, хто надає кредит, довіряв тому, хто хоче його отримати.. Проте нині ця передумова часто відступає на другий план. Для ви­никнення кредитних відносин і укладення кредитної угоди самої довіри зараз замало, бо майже завжди існує ризик несвоєчасного чи неповного повернення кредиту. А тому кредиторові, як прави­ло, потрібні певні гарантії його повернення, отримані чи від само­го позичальника (наприклад, у вигляді застави), чи від того, хто має певний капітал або майно, чи від страхової компанії тощо.

Окрім довіри, обов'язковою передумовою виникнення креди­тних відносин є збіг економічних інтересів кредитора і позичаль­ника. Ще однією передумовою цих відносин є отримання позичаль­ником регулярних доходів, за рахунок яких він зможе погасити кредит.