1. Поняття, необхідність та суть страхування відповідальності

Відповідальність є широким поняттям, під яким в першу чергу розуміють дотримання моральних і майнових зобовязалних норм, а також добросовісне виконання громадянських і службових обов’язків. Розрізняють соціальну, моральну і юридичну відповідальність. Соц відповідальність – є загальним поняттям, яке охоплює всі види відповідальності в суспільстві. Моральна відповідальність пов’язана із порушенням моральних норм суспільного життя, і найчастіше виражається у формі осуду дій особи, котра здійснила аморальний вчинок. Юридична відповідальність – є способом покарання особи, яка порушила певні правові норми. Залежно від характеру правопорушення розрізняють: дисциплінарну; адміністративну; кримінальну; цивільну відповідальність.

Одним із різновидів цивільно-правової відповідальності є матеріальна відповідальність членів суспільства, вона виникає в результаті майнового збитку. З метою захисту майнових інтересів потерпілого від ненавмисних дій фізичних або юридичних осіб. Згідно ЗУ «Про страхування» визначені найбільш типові ризики: 1) нанесення збитків життю фізичних осіб. Страхування ЦВ можна поділити на: страхування відповідальності на транспорті; інших видів відповідальності. Обєктами страхування ЦВ є: -страхувальники; страховики; застраховані особи.

2. Страхування цивільної відповідальності

Страхування відповідальності - це галузь страхування, предметом якої є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди юридичній чи фізичній особі або її майну. Шкода, заподіяна третім особам, може бути наслідком діяльності чи бездіяльності страхувальника.

Об'єктивна необхідність запровадження страхування цивільної відповідальності зумовлена тим, що: по-перше, особа, яка завдала збитки іншій особі (особам), повинна за законом чи рішенням суду відшкодувати їх; по-друге, в сучасних умовах заподіяні третім особам збитки можуть бути такими значними, що винуватцю не вистачить і життя, щоб їх відшкодувати.

Цивільна відповідальність має майновий характер і пов'язана з компенсацією шкоди. Цивільне право ґрунтується на презумпції вини, тобто на припущенні, що страхувальник вважається винним у збитках, спричинених внаслідок страхової події доти, доки не буде доведена його невинність.

Як правило, відповідальність на страхувальника за спричинені збитки третім особам накладається після доведення наявності його вини. Проте часом законодавство не звільняє страхувальника від відповідальності навіть тоді, коли шкода була заподіяна не з його вини, а у зв'язку з дією непереборної сили. 

Договір з приводу страхування цивільної відповідальності повинен містити: перелік страхових ризиків, ліміт відповідальності, страхові тарифи та обов'язково обмеження щодо зобов'язань страхового покриття.

Наявність поліса зі страхування відповідальності гарантує відшкодування збитків постраждалим від діяльності чи бездіяльності страхувальника страховиком і не залежить від платоспроможності страхувальника, який звільняється від компенсації спричинених ним збитків на суму страхового відшкодування. Оскільки суми збитків можуть бути катастрофічними, законодавець не може вводити обов'язкове страхування відповідальності в усіх випадках, завдаючи тим самим збитків іншим особам, не причетним до спричиненої шкоди. Тому введення обов'язкового страхування відповідальності обмежується лише випадками з екстремально високими збитками. Інші випадки підлягають страхуванню на добровільних засадах.

Закон України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування" (ст. 7) до обов'язкових видів страхування відповідальності відносить:

o страхування відповідальності морського перевізника та виконавця робіт, пов'язаних із обслуговуванням морського транспорту, щодо відшкодування збитків, завданих пасажирам, багажу, пошті, вантажу, іншим користувачам морського транспорту та третім особам;

o страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

o страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за шкоду, яка може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту (порядок та умови цього виду страхування визначаються спеціальним законом України);

o страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарювання за шкоду, яку може бути заподіяно пожежами та аваріями на об'єктах підвищеної небезпеки, включаючи поже-жовибухонебезпечні об'єкти та суб'єкти, господарська діяльність на яких може призвести до аварій екологічного та сані-тарно-епідеміологічного характеру;

o страхування цивільної відповідальності інвестора, в тому числі за шкоду, заподіяну довкіллю, здоров'ю людей, за угодою про розподіл продукції, якщо інше не передбачено такою угодою;

o страхування відповідальності експортера та особи, яка відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів, щодо відшкодування шкоди, яку може бути заподіяно здоров'ю людини, власності та навколишньому природному середовищу під час транскордонного перевезення та утилізації (видалення) небезпечних відходів;

o страхування цивільної відповідальності суб'єктів космічної діяльності;

o страхування відповідальності щодо ризиків, пов'язаних з підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її у космічному просторі;

o страхування відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів на випадок настання негативних наслідків під час перевезення небезпечних вантажів;