5. Накопительное страхование

В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

-------------------------------

Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного  договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Особенность договора в том, что он предусматривает выплату не страховой суммы, страхового обеспечения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию,  социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получения дополнительного дохода (накопительное страхование).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованноголица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

76. Договор поручения и коммерческое представительство.

ДОГОВОР ПОРУЧЕНИЯ - это соглашение сторон, по которому одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (ст. 971 ГК РФ).

Возмездный или безвозмездный характер договора зависит от того, является ли договор предпринимательским. Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное (ст. 972 Гражданского кодекса РФ).

Существенным условием договора является условие о предмете, в качестве которого являются юридические действия, совершаемые поверенным от имени и в интересах доверителя.

Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

В том случае, если договор возмездный, то при условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 Гражданского кодекса РФ.

Форма договора поручения прямо специально не урегулированы Гражданским кодексом РФ, в связи с чем к договору применяются общие положения о форме сделок.

Договор поручения является консенсуальным, может быть как возмездным, так и безвозмездным, двусторонним, фидуциарным (личнодоверительным).

Предмет договора поручения - юридические действия, которые должны быть определены в договоре поручения. Договор поручения служит основанием возникновения у поверенного полномочия, в силу которого в результате совершения поверенным юридических действий соответствующие этим действиям права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются непосредственно у доверителя.

Стороны договора поручения - доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица.

Поверенный обязан:

1) лично исполнять данное ему поручение;

2)сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

3) передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

4) по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения (ст. 974 ГК РФ).

Доверитель обязан, если иное не предусмотрено договором:

1) возмещать поверенному понесенные издержки;

2) обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения;

3) без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения;

4) доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным.

Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Договор поручения по общему правилу является безвозмездным. Возмездность договора должна быть прямо установлена в законодательстве илидоговоре. Если договор поручения связан с осуществлением его сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, то такой договор поручения предполагается возмездным, однако размер вознаграждения не относится к числу существенных условий договора. В случае возмездности договора  доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное (ст. 972 ГК РФ).

Договор поручения прекращается вследствие:

1) отмены поручения доверителем;

2) отказа поверенного;

3) смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст. 977 ГК РФ).

Доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. Соглашение об отказе от этого права ничтожно. Сторона, отказывающаяся от договора поручения, предусматривающего действия поверенного в качестве коммерческого представителя, должна уведомить другую сторону о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней, если договором не предусмотрен более длительный срок. При реорганизации юридического лица, являющегося коммерческим представителем, доверитель вправе отменить поручение без такого предварительного уведомления.

Статья 184. Коммерческое представительство

1. Коммерческим представителем является лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности. 

       2. Одновременное коммерческое представительство разных сторон в сделке допускается с согласия этих сторон и в других случаях, предусмотренных законом. При этом коммерческий представитель обязан исполнять данные ему поручения с заботливостью обычного предпринимателя. 

       Коммерческий представитель вправе требовать уплаты обусловленного вознаграждения и возмещения понесенных им при исполнении поручения издержек от сторон договора в равных долях, если иное не предусмотрено соглашением между ними. 

       3. Коммерческое представительство осуществляется на основании договора, заключенного в письменной форме и содержащего указания на полномочия представителя, а при отсутствии таких указаний — также и доверенности. 

       Коммерческий представитель обязан сохранять в тайне ставшие ему известными сведения о торговых сделках и после исполнения данного ему поручения. 

       4. Особенности коммерческого представительства в отдельных сферах предпринимательской деятельности устанавливаются законом и иными правовыми актами.