Тема 3.7: Кредитные операции коммерческих банков.

Вопрос:

1. Методы кредитования.

2. Порядок предоставления кредита.

Коммерческие банки осуществляют кредитные операции на основе классических принципов:

- срочность,

- платность,

- возвратность,

- обеспеченность,

- целевой характер.

В настоящее время объекты кредитования устанавливаются коммерческими банками самостоятельно. Они определяются на основе уставных требований банка, круга обслуживаемой клиентуры, стратегии развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации стране и находят отражение в кредитной политике банка.

Объекты кредитования могут быть общими и частными (специфичны для отдельных отраслей и бизнеса)

Общие:

• Затраты на зарплату,

• Товарно-материальные ценности, имущество,

• Ценные бумаги и валютные средства,

• Потребности в средствах для расчета

• Затраты по реализации готовой продукции

• Пополнение оборотных средств

• Затраты инвестиционного характера.

Специфичные – у розничных и оптовых торговых организаций – товары в товарообороте, у сельскохозяйственных и фермерских хозяйств - затраты растениеводства и животноводства, у государства разрывы кассовых поступлений в бюджет.

Величина кредита, выдаваемая каждому заемщику, имеет свои границы. Это лимиты кредитования.

Лимит выдач – максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора

Лимит задолженности – максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Лимит кредитования – максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком (устанавливается на год с правом пересмотра).

Лимит кредитования выступает в роли ограничителя кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику банк, ориентира для диверсификации кредитных вложений в качестве инструмента регулирования активными операции коммерческого банка в целом, в приделах имеющихся ресурсов.

Банки могут устанавливать лимит по каждому виду кредитных операций, по их совокупности. В филиальных банках могут устанавливать лимит для каждого филиала. Лимиты по отраслям, по группам заемщиков: хозяйство, население, государство, банки.

Вопрос 1.Методы кредитования.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В Российской практике предусмотрено:

1. разовое зачисление денежных средств на банковский счет, либо разовая выдача наличными

2. открытие кредитной линии

3. кредитование банком расчетного, (текущего, корреспондентского) счета клиента (при недостаточности или отсутствие на нем денежных средств).

Первый метод используется при выдаче разовых, срочных ссуд.

Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемого между банком и клиентом. Кредитная линия открывается в основном на 1 год, но можно и на меньший и на больший срок. По просьбе клиента лимит линии может пересматриваться.

В основном используются 2 типа: не возобновляемая и возобновляемая кредитная линия.

Не возобновляемая кредитная линия (кредитование под лимит выдач).

Это договор по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами,

1. в приделах общей суммы договора (независимо от частичного погашения)

2. в пределах общего срока погашения.

При этом способе выдачи кредита оборот суммарной выдачи должен быть общей суммы, предусмотренной договором. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в хозяйственном обороте в течении обусловленного срока и при соблюдении условий договора. Эта сумма называется лимитом выдачи по кредитной линии.

Для заключения договора требуется стандартный пакет документов.

В течении срока договора клиент может получить в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов. Выдача кредита осуществляется по заявке клиента установленной формы, являющейся частью кредитного договора. В заявке указывается очередная сумма и срок. Заявку визирует работник кредитного отдела.

По каждой отдельной выдаче в счет кредитной линии может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования. В договоре может предусматриваться условие, по которому сроки погашения всех траншей приходится на один срок, на окончание кредитного договора.

Лимит выдачи полностью использован, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.

За неиспользованный лимит может быть предусмотрен штраф.

Возобновляемая кредитная линия.

Договор о предоставлении ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности по полученным кредитам и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего до кредитования клиента до установленного лимита. Максимальная сумма кредита, которую клиент может получить в течении срока договора не устанавливается. Лимитируется остаток задолженности. Поэтому при погашении задолженности, лимит возобновляется.

Выдача кредита осуществляется на основании заявления заемщика, она должна быть предоставлена за 3 дня до требуемой даты.

Возврат кредита осуществляется с расчетного счета клиента в порядке без акцептного списания средств со счета банком.

Овердрафт - вид кредита, который выдается заемщику на производство платежа при недостатке или отсутствии средств на расчетном счете клиента в размере, не превышающем установленный лимит.

При кредитовании в форме овердрафта банк особое внимание уделяет таким факторам:

• стабильность работы расчетного счета, состояние денежных потоков, проходящих через него,

• длительность работы расчетного счета клиента в данном банке

• наличие (отсутствие) картотеки №2 к счету клиента в течении трех последующих месяцев, ее величина и длительность нахождения платежно-расчетных документов в картотеке,

• состояние финансово-хозяйственной деятельности клиента,

• сложившаяся кредитная история и настоящие отношения с банком-кредитором.

Как правило, банки не рассматривают вопрос о предоставлении кредита в форме овердрафта если:

• клиент имеет срок государственной регистрации менее 1 года,

• открыл расчетный счет в данном банке менее 6 месяцев назад,

• является недоимщиком по платежам в государственный бюджет

• имеет неустойчивое финансовое состояние.

Кредитование осуществляется при установленном кредите.

Лимит при овердрафте определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата им кредита, а также исходя из индивидуальных особенностей клиента. Максимальный лимит, как правило, устанавливается в % от среднемесячных поступлений на расчетный счет.

В каждом банке он индивидуален, от 5 до 25%.

Эта форма схожа с возобновляемым кредитом. Установлен общий срок договора, в течение которого кредиты берутся неоднократно, но оговаривается и срок возврата каждого кредита. Погашение осуществляется в порядке без акцептного списания с расчетного счета.