1.14. Системи страхування. Франшиза

У практиці страхування застосовують кілька систем страху­вання. Загальноприйнятими вважають системи:

1. страхування за пропорційною відповідальністю;

2. відповідальності за першим ризиком;

3. граничної відповідальності.

   1. Страхування за системою пропорційної відповідальності означає неповне, часткове страхування об'єкта. Використання цієї системи передбачає виплату страхового відшкодування, яке обчислюють за формулою

де Q — страхове відшкодування; S — страхова сума за дого­вором; W — вартісна оцінка об'єкта страхування; Т — фак­тична сума збитку.

За пропорційної системи виявляється участь страховика у відшкодуванні збитку. Ступінь повноти страхового відшкоду­вання тим більший, чим менша різниця між страховою сумою й оцінкою об'єкта страхування.

2. Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування у розмірі збитку, але в межах стра­хової суми. За цієї системи весь збиток у межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад стра­хову суму (другий ризик) взагалі не відшкодовується.

3. Система страхування за граничною відповідальністю перед­бачає відшкодування збитків страховиком у визначених межах. Визначається початковий (мінімальний) і кінцевий (максимальний) рівень збитку, який підлягає компенсації з боку страховика.

Частину збитків, які не відшкодовує страховик згідно з догово­ром страхування, тобто власну участь страхувальника у покритті збитку виражають через франгиизу, передбачену умовами дого­вору страхування. Франшиза може бути визначена в абсолютних або відносних величинах до страхової суми. Можлива також франшиза, виражена у відсотках до збитку Виділяють умовну (інтегральну) і безумовну (ексцедентну) франгиизу.

При умовній (інтегральній) франшизі страховик звільняється від відповідальності за збиток, що не перевищує визначену суму франшйзи, і повинен відшкодувати збиток повністю, якщо його розмір більший за суму франшизи. Наприклад, якщо умовна франшиза становить 2 тис. грн., а збиток, завданий страховою подією, рівний 1,5 тис. грн., то збиток страховик не відшкодовує, страхової виплати не проводить. Якщо збиток перевищує суму умовної франшизи і становить, наприклад, 2,1тис.грн., то його відшкодовують повністю, тобто страховик виплатить страхове відшкодування у розмірі 2,1 тис. грн.

При безумовній (ексцедентній) франшизі збиток у всіх випад­ках відшкодовується за вирахуванням визначеної франшизи. Наприклад, страхова вартість майна (С) — 10 тис.грн, страхова сума договору страхування (S) рівна 8 тис. грн, безумовна фран­шиза (Ф_б) — 2 тис. грн., збиток унаслідок страхової події (У) стано­вить 7 тис. грн. Тоді страхове відшкодування (В) розраховують за формулою: