7 43 . Личное страхование

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести другие предусмотренные выплаты.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, связанному с угрозой его жизни, физической полноценности и здоровью.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон), долгосрочным и краткосрочным.

При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное страхование жизни заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет право расторгнуть контракт.

7 44 .1 Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1 – 5 лет);

• долгосрочное (6 – 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• с уплатой единовременных премий;

• с ежегодной уплатой премий;

• с ежемесячной уплатой премий.

7 45 .2 Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуются уплатить страховщик в случае смерти или дожития застрахованного до определенной даты. Он также регулирует права и обязанности страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, это тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование – это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования;

• дополнительные гарантии;

• страховую сумму;

• срок страхования;

• периодичность уплаты страховых премий;

• дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис – самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

46

Полис содержит общие частные и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

• страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

• общая сумма премий;

• срок платежа;

• место и форма оплаты;

• продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Заключая договор страхования жизни, страховая компания в каждом конкретном случае учитывает, прежде всего, состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.