7 47 .3 Страхование на случай смерти

Наиболее часто используемой разновидностью страхования на случай смерти является временное страхование.

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай), если смерть наступает в течение срока действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65 – 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту;

• гарантируется отмена долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Наиболее приемлемая форма временного страхования – ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра. При этом обычно практикуется ограничение числа договоров страхования, заключаемых с лицами старше 65 лет.

7 48 .4 Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечении сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Поскольку в смешанном страховании размер выплат в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

7 49 .5 Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Образец условий страхования от несчастных случаев представлен в приложении 3.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

• имеющих неблагоприятное материальное положение;

• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Профессия. Это решающий критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности (взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры) не принимаются к обеспечению.

50

Здоровье – это важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая;

• продлевают период выздоровления;

• увеличивают затраты на лечение;

• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и, где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая, процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 –75 лет.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастного случая.

51

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска для оценки различных профессий равно 4.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти;

• выплата капитала в случае частичной инвалидности;

• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

• оплата медицинской помощи.