3.2 Рекомендации по улучшению деятельности банка «Русский Стандарт» на рынке кредитования физических лиц

Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его форм и методов, тж. оно является одним из основных и важнейших направлений деятельности коммерческого Банка. Принимая во внимание возрастающую конкуренцию в данной области, необходимо разрабатывать направления, наиболее привлекательные для потенциальных заемщиков, в том числе и физических лиц.

Проведенный анализ свидетельствует, что действующая система потребительского кредитования физических лиц в РФ развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.

В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования.

Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять федеральный закон с отражением в нем таких положений:

- условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;

- право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата. В настоящее время данные вопросы решаются по договоренности банка и заемщика;

- установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику о товаре и его цене;

- обязательность отражения в кредитном договоре размера процентов по кредиту, порядка их начисления и изменения;

- право заемщика на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке в течение всего срока кредита и при определении их условиях. Например, товар или услуга оказались ненадлежащего качества;

- установить наступление права собственности на приобретенные товары после срока выплаты кредита;

- предусмотреть возможность досрочного возврата кредита с уплатой процентов только за фактический срок пользования им;

- установить ответственность заемщика за целевое использование кредита.

В целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир¹⁶. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки и/или об их частичном субсидировании. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития потребительского кредита. Оно стало во всем мире классической сферой приложения.

Одним из перспективных направлений является ипотечное кредитование, ставшее уже во всем мире классической сферой приложения банковского капитала. В развитых странах на этот вид кредитования приходится до 1/3 совокупных активов кредитных организаций. В нашей же стране аналогичный показатель составляет лишь доли процента.

В настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:

- правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;

-налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;

-вопрос согласования с органами опеки и попечительства договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.

Решение этик вопросов является необходимым, но далеко не достаточным условием для активизации и расширения участия банков в ипотечном кредитовании. Одна из главных проблем - отсутствие у банков долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования, так как структура привлекаемых банками средств в настоящее время носит ярко выраженный краткосрочный характер, в силу чего собственные возможности банков в предоставлении ипотечных кредитов сильно ограничены. Для решения данной проблемы могут быть использованы следующие пути:

- изменение банком структуры привлеченных средств в сторону увеличения среди них доли долгосрочных (инструментом может служить повышенная процентная ставка по срочным депозитам);

- корректировка существующих нормативов, относящихся к лимитам и срокам для банка-кредитора при предоставлении ипотечного кредита.

В нынешних условиях, когда государством принимаются меры но стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы» развитие ипотечного кредитования должно стать одним из приоритетных направлений государственной политики. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах Федерации не только осознана необходимость применения ипотеки, но и начата реализация собственных региональных ипотечных программ. Изучая и посильно внедряя их опыт, многие регионы могут достигнуть позитивного экономического и социального эффекта, так как реализация ипотечных программ приводит к многократному увеличению спроса на товары и услуги других отраслей хозяйства, то есть в оборот вовлекаются незадействованные сбережения населения.

Одним из серьезных препятствий, ограничивающих возможности населения пользоваться банковскими ипотечными кредитами, являются высокие процентные ставки по кредитам. Практика показывает, что приемлемыми для населения являются ставки, в том числе и по ипотечному кредиту, в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам (вкладам) и кредитам. Однако привлекаемые на банковском рынке ресурсы обычно дороже.

С другой стороны, учитывая государственную значимость проблемы, Банк России должен создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы существенно снизиться. К числу таких условий относятся:

- пересмотр критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов;

-изменение их классификации по группам риска;

-снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов.

Следует, на наш взгляд, учредить по линии Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП) специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, акционирующих на территории России и предоставляющих населению потребительские кредиты, а также российских и зарубежных фирм и компаний, продающих товары и/или оказывающих россиянам услуги в кредит.

Необходима разработка Банком России Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных по­требностей физических лиц. Большинство банков практически не имеют серьезного опыта в части организации кредитных отношений с населением, которые по своей природе очень специфичны.

Учитывая низкий уровень денежных доходов основных слоев общества, целесообразно облегчить доступ рядовых россиян к банковским ипотечным жилищным кредитам, увеличив их предельный срок до 20-25 лет. Необходимо модифицировать залоговую политику, проводимую банками в процессе кредитования потребителей, в направлении большей диверсификации форм и видов запрашиваемого от заемщиков кредитного обеспечения. Обычно банки при предоставлении потребительского кредита частным лицам требуют от них залог на недвижимое и движимое имущество (жилые дома, автомобили и т,п.), предоставления соответствующих гарантий работодателей, выдачи поручительств других состоятельных физических лиц. Однако фондовый рынок в России развит слабо, капитализация его невелика, и он до сих пор так и не оправился полностью от финансового кризиса, разразившегося в августе 1998 г. Причем емкость отечественного рынка государственных ценных бумаг тоже очень мала. Отечественные корпоративные и муниципальные ценные бумаги в большинстве своем малопривлекательные и недостаточно надежны. К тому же эти ценные бумаги обладают, как правило, низкой ликвидностью и приносят своим владельцам весьма скромные доходы. В силу этих и некоторых других причин большинство населения вообще не имеет никаких российских ценных бумаг.

В создавшихся условиях отечественным банкам следует применять и такие формы обеспечения выдаваемых потребительских кредитов, как требование о получении заемщиками всей причитающейся зарплаты и других регулярных денежных доходов исключительно через банки посредством:

- перечисления соответствующих денежных сумм на текущие или на специальные текущие (карточные) счета;

- переуступки заемщиками в пользу банков определенной части депонируемой зарплаты и иных регулярных денежных доходов;

- залога заемщиками денежных средств, находящихся на их счетах целевых, срочных и сберегательных вкладов в банках. (Пока залог денежных средств на депозитных счетах используется отечественными банками в качестве ссудного обеспечения лишь при кредитовании корпоративной клиентуры.) Аналогичная практика обеспечения банковских потребительских кредитов существует в Великобритании, Германии, Франции и других цивилизованных странах. Перспективным направлением может являться беззалоговое кредитование частных лиц. Крупные продавцы электроники и бытовой техники также заинтересованы в сотрудничестве с банками при оформлении продаж. При нехватке денег, скажем, на приглянувшуюся модель телевизора, можно непосредственно в магазине заполнить анкету, указав в ней паспортные данные, и оформить покупку в кредит.

Кроме того, необходимо учитывать, что привлекательность для населения представляет упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога.

Для этой цели необходимо разработать более гибкий подход к определению платежеспособности потенциального заемщика. Несомненно, что он должен вызывать доверие у сотрудников банка. Наличие пластиковой карты, водительских прав, мобильного телефона, загранпаспорт может свидетельствовать в пользу заемщика. Иногда достаточно взглянуть на костюм клиента или его автомобиль, чтобы получить объективное представление о финансовых возможностях. Применение такой практики кредитования, как это имеет место в зарубежном мире, будет способствовать повышению доверительности банка в отношениях со своими заемщиками и, соответственно, повышению их ответственности перед банком.

С другой стороны, в целях защиты собственных экономических интересов и интересов вкладчиков, банкам необходимо совершенствовать практику кредитной работы и создавать условия для повышения надежности защиты выдаваемых кредитов.

При этом должно быть предпринято создание единого банка данных, содержащего сведения о кредитной истории заемщиков.

Возможно даже, что такой банк данных не должен быть бесплатным, то есть он сможет приносить дополнительный доход.¹⁷

В то же время заемщик, будучи заинтересованным» в дальнейшей возможности получения кредитов, будет ответственнее относиться к своим обязательствам. Таким образом, сохранение собственной положительной кредитной истории будет являться стимулом к недопущению просрочек и неплатежей по кредиту.

Важнейшим условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика. В данной области направлением совершенствования является применение па практике новых методик определения кредитоспособности частного лица, учитывающих кроме размера, источников дохода и кредитной истории потенциального заемщика, также такие критерии, как пол, возраст заемщика, срок проживания в данной местности.

В целях дальнейшего развития потребительского кредитования считаем возможным расширить для физических лиц — граждан РФ перечень иму­щественных налоговых вычетов при определении налогооблагаемой базы, предусмотренных второй (специальной) частью действующего Налогового кодекса РФ (в редакции Федерального закона РФ от 29 декабря 2000 г. № 166-ФЗ). В соответствии со ст. 220 Налогового кодекса для физических лиц установлена льгота по налогу с доходов в виде имущественного налогового вычета в сумме, направленной на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиками в банках РФ и фактически израсходованных ими на новое строительство или приобретение на территории РФ жилого дома либо квартиры. В связи с низким уровнем жизни и денежных доходов большинства жителей нашей страны следовало бы распространить практику применения данного имущественного налогового вычета и па проценты по кредитам, выдаваемым банками на приобретение товаров длительного пользования отечественного производства. Одним из направлений повышения надежности зашиты выдаваемых кредитов может являться более тесное сотрудничество Банка со страховыми компаниями. Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности кредитов является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, заемщик (страхователь) гарантируется от потери репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита (хотя и не является прямым участником страховой сделки), а страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.

Ввиду высокого риска для государственных страховых организаций (особенно в данный период развития экономики) его практикуют в основном негосударственные коммерческие страховые общества и компании. Вступая с ними в контакты, Банк должен проводить тщательный анализ их учредительских документы и финансового состояния.

Обслуживание кредитных карт является одним из важных направлений совершенствования кредитования, развитию которого банки должны уделять большее внимание. Эти карты только называются кредитными, однако по существу в России это дебетовые карты, то есть никто клиента не кредитует, 10 лет назад, когда это направление возникло, банки пошли по пути наименьшего сопротивления. Однако сейчас этот сегмент рынка имеет все условия для активного развития.

Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка-эмитента кредитной карты, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги- Для получения кредитной карты клиент перечисляет в Банк установленную сумму денежных средств, однако оплата товаров и услуг может быть произведена при отсутствии средств па счете клиента, то есть за счет банковского кредита - овердрафта. Пользователи кредитной карты обязаны ежегодно перечислять определенную сумму за обслуживание и ежегодное обновление карты. Так же Банк за свои услуги взимает определенный процент с суммы операций. Этот способ постоянного предоставления потребительского кредита широко распространен за рубежом, но в Сберегательном Банке он практически отсутствует.

Принимая во внимание то, что большая часть сотрудников предприятий, сотрудничающих с банками, являются держателями банковских карт (на которые перечисляются их доходы), внедрение практики кредитования посредством банковских карт может значительно увеличить остатки ссудной задолженности, а, следовательно, и доходы банков от кредитных операций.

Основные стратегические цели Банка на ближайшие годы – наращивание потенциала, расширение спектра оказываемых им услуг в рамках ориентации на универсальность деятельности, постоянное совершенствование бизнес-процессов и дальнейшее укрепление конкурентных позиций Банка, особенно в розничном бизнесе.

Для достижения этих целей ЗАО «Русский Стандарт» сосредоточит свои усилия на следующих стратегических направлениях развития:¹⁸

Наращивание потенциала. Намечается ускорение темпов наращивания потенциала Банка, достигнутых в предшествующие три года. Учитывая высокую долю собственных средств Банка в его пассивах, акцент будет сделан на использовании возможностей привлечения средств, определяемых уже имеющимся капиталом. Собственный капитал Банка будет в решающей мере увеличиваться за счет капитализации прибыли.

Рост ресурсной базы ЗАО «Русский Стандарт» будет происходит прежде всего за счет развития клиентской базы на основе последовательного проведении политики, направленной на углубление взаимоотношений с клиентами, уже пользующимися услугами банка, и расширение клиентской базы за счет привлечения новых клиентов, принадлежащих к различным отраслевым, профессиональным и социальным сегментам. С учетом интереса зарубежных финансовых институтов к сотрудничеству с ЗАО «Русский Стандарт» будет расширяться привлечение дешевых заемных средств на международном финансовом рынке. Наконец, ЗАО «Русский Стандарт» намеревается реализовать программы заимствования на российском финансовом рынке посредством размещения долговых обязательств Банка. Ожидаемый успех подобных программ Банк связывает с очевидной для инвесторов высокой эффективностью использования привлекаемых ресурсов и соответственно надежностью размещения ими средств путем покупки долговых обязательств ЗАО «Русский Стандарт».

Развитие ритэйлового бизнеса. Розничное направление бизнеса остается одним из приоритетов стратегии развития Банка. В планах Банка за следующие три года увеличить число клиентов данной категории в 3 раза. Этому способствует экономическая ситуация в стране, стабильный рост покупательского спроса и, как следствие, рост спроса на банковские услуги, в первую очередь, депозиты, пластиковые карты и потребительское кредитование. ЗАО «Русский Стандарт» намечает использовать эти благоприятные условия за счет поддержания высокого качества и оперативности розничных услуг, сохранения и впредь опережающего по сравнению с конкурентами предложения самых современных продуктов и услуг на этом рынке.

В значительной степени на развитие розничного бизнеса ориентировано расширение потенциала банка – укрепление его материальной и технико-технологической базы. За счет этого будут совершенствоваться каналы доступа к услугам Банка, делающие их максимально удобными для клиентов и востребованными.

Основные направления, выбранные Банком:

Развитие сети офисов Банка. Акцент планируется делать на формировании сети круглосуточных автоматизированных офисов. Филиальная сеть Банка на начало 2005 года включает в себя более 80 офисов. В течение года намечено открыть не менее 20 дополнительных офисов в Московском регионе, а число региональных филиалов в ближайшие три года довести до 15.

Совершенствование систем удаленного доступа. Действующая более года система дистанционного управления счетами «Мастер-Банкир», позволяет клиентам осуществлять основные банковские операции без визита в Банк (достаточно иметь компьютер или мобильный телефон, либо воспользоваться банкоматом Банка), а Банку - снизить операционные расходы. Доля операций, проведенных с использованием этой системы, постоянно растет. За прошлый год она составляла около 20% от всех платежных операций.

Банк планирует расширять список операций, доступных в рамках данной системы, и совершенствовать режим работы.

Развитие банковских технологий. Высокий технический уровень, заложенный в организацию обслуживания в Банке, и владение передовыми технологиями позволяют Банку одним из первых внедрять на рынке новые продукты и услуги. В стратегических планах - продвижение технических решений, реализованных Банком, для использования другими участниками рынка.

Интеграция с другими участниками финансовых и инвестиционных рынков.

Политика Банка основывается на комплексном подходе по формированию финансовых продуктов и услуг, обеспечивающем наиболее полное удовлетворение финансовых запросов клиента. Достичь этой цели позволяет сотрудничество с различными участниками финансового рынка. Уже сейчас Банком созданы стратегические альянсы с крупными зарубежными банками и ведущими в различных секторах экономики компаниями России.

Кредитование. Кредитование успешно развивающихся российских предприятий и организаций остается ведущим направлением деятельности Банка. В стратегических планах расширение кредитования клиентов Банка под проекты, обещающие высокую экономическую отдачу. В целях получения достоверных оценок перспективности проектов кредитных соглашений специалистами Банка проводится постоянный мониторинг изменения отраслевой конъюнктуры в российской экономике.