Заключение

Подводя итоги дипломной работы, необходимо сделать следующие выводы.

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

2007 год можно назвать весьма успешным как в целом для экономики России и ее финансового рынка, так и для Банка.

Анализ динамики роста основных финансовых показателей банка «Русский Стандарт» показал, что в 2007 году объемы кредитного портфеля банка выросли почти в 2 раза: с 11,08 млрд. руб. до 21,24 млрд. руб. Данная тенденция указывает на интенсивное увеличение объемов кредитования в банке «Русский Стандарт».

В 2006 году ЗАО «Русский Стандарт» осуществлял мероприятия по реализации единой политики кредитования частных клиентов за счет стандартизации технологий, создания общего для всей региональной сети продуктового ряда, разработки единой конструктивно-нормативных условий, подходов и требований ко всем заемщикам. Рост объема кредитов за 2007 год составил 80%. Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным ЗАО «Русский Стандарт» частным лицам, к концу года вырос до 1,24 млрд.руб.

ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам-частным лицам потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля и осуществлял ипотечное кредитование. Наиболее востребованной формой кредитования было потребительское кредитование, остаток задолженности по которому на 01.01.08 г. составил 777,43 млн. руб.

Анализ объемов кредитования частных лиц за 2006 год показал, что наибольший процент в общем объеме кредитования занимает потребительское кредитование – 62,5%. Далее следуют автокредиты-19,3% и ипотечное кредитование – 13%. В 2007 году ситуация на рынке кредитования частных лиц изменилась. ЗАО «Русский Стандарт» начал больше выдавать ипотечных кредитов и сократил объемы автокредитования. Также банк начал использовать новый вид кредитования – «овердрафт».

Общая сумма кредитов, выданных частным лицам в 2007 году, составила 2,4 млрд. руб., из них 57% (1,5 млрд. руб.) выдано в филиалах банка.

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» выдавал потребительские кредиты, кредиты на покупку автотранспорта, ипотечные кредиты, кредиты в форме «овердрафт».

В 2007 году наиболее востребованным видом кредитования физических лиц оставалось потребительское кредитование. Объем потребительских кредитов на 01.01.08 г. составил 1480 млн.руб.

По сравнению с 2006 годом доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов, выданных частным лицам, выросла на 10%. Объем ипотечных кредитов на 01.01.08 г. составил 577 млн.руб.

Объем кредитов на покупку автотранспортных средств составил на 01.01.08 г. 292 млн. руб., а объем кредитов в форме «овердрафт» -22,298 млн.руб.

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам новые виды кредитных программ и улучшал условия по существующим программам.

Программа «Кредиты на покупку автотранспорта» Во втором квартале 2007 года Банк ввел программу «Кредиты на покупку автотранспорта». В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых автомобилей отечественного и иностранного производства, подержанных автомобилей (до 4 лет) иностранного производства, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на транспортные средства. Наибольший объем кредитов на покупку автотранспорта в 2007 году был выдан в Московском регионе.

Программа ипотечного кредитования. В третьем квартале 2007 года во всех подразделениях ЗАО «Русский Стандарт» была внедрена программа ипотечного кредитования.

ЗАО «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку квартир с оформленными (зарегистрированными) правами собственности в жилых домах, расположенных на территории РФ. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ, долларах США или Евро. Кредиты выдаются на срок от 1 года до 20 лет. На 01.01.08 г. минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб. (кредит в рублях РФ), или 10 тыс. $/евро (кредит в долларах США или евро). Максимальная сумма кредита не превышает 85% от стоимости квартиры и определяется индивидуально в соответствии с установленной Банком методикой.

Для сотрудников предприятий, являющихся корпоративными клиентами ЗАО «Русский Стандарт» и реализующих «зарплатный проект», банк предлагает специальные тарифы.

Кредитование маломерных плавательных средств. В декабре 2007 года ЗАО «Русский Стандарт» приступил к реализации программы кредитования маломерных плавательных средств. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых судов отечественного и иностранного производства, на покупку судов иностранного производства сроком эксплуатации не более 5 лет от даты выпуска, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на суда.

Кредиты выдаются сроком до 3 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства до $25 тыс.) или до 5 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства свыше $25 тыс.).

Потребительское кредитование. В третьем квартале 2007 года Банк в целях развития кредитования физических лиц ввел новые условия потребительского кредитования. Максимальный размер кредита устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика. Обеспечение по кредиту выступают поручительства физических лиц (только по кредитам сроком до 1 года), залог объектов недвижимости, принадлежащих залогодателю на праве собственности. Залог транспортных средств (по кредитам до 3 лет), залог ликвидных ценных бумаг.

Для совершенствования кредитования физических лиц ЗАО «Русский Стандарт» нами даны следующие рекомендации:

Учитывая низкий уровень денежных доходов основных слоев общества, целесообразно облегчить доступ рядовых россиян к банковским ипотечным жилищным кредитам, увеличив их предельный срок до 20-25 лет. Именно такой продолжительный срок позволит своевременно вернуть ипотечный жилищный кредит с учетам фактических доходов большинства населения.

Перспективным направлением может являться беззалоговое кредитование физических лиц.

Обслуживание кредитных карт является одним из важных направлений совершенствования кредитования» развитию которого банки должны уделять большее внимание. Эти карты только называются кредитными, однако по существу в России это дебетовые каты, то есть никто клиента не кредитует, 10 лет назад, когда это направление возникло, банки пошли по пути наименьшего сопротивления. Однако сейчас этот сегмент рынка имеет все условия для активного развития.

Ускоренное всестороннее развитие банковского потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.