2.2 Оценка кредитной деятельности банка по кредитованию физических лиц

Кредитная политика банка предусматривает развитие и совершенствование всех видов кредитования физических лиц. Рост кредитного портфеля по данному виду деятельности при соблюдении его качества – одна из приоритетных задач ЗАО «Русский Стандарт». Высокая динамика развития розничных кредитных операций ЗАО «Русский Стандарт» связана с совершенствованием технологий кредитования, разработок новых продуктов.

В 2006 году ЗАО «Русский Стандарт» осуществлял мероприятия по реализации единой политики кредитования частных клиентов за счет стандартизации технологий, создания общего для всей региональной сети продуктового ряда, разработки единой конструктивно-нормативных условий, подходов и требований ко всем заемщикам. Рост объема кредитов за 2007 год составил 80%. Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным ЗАО «Русский Стандарт» частным лицам, к концу года вырос до 1,24 млрд.руб.

Рис.10. Динамика роста кредитного портфеля физических лиц ЗАО «Русский Стандарт»

Более 55% кредитного портфеля частных лиц приходится на филиалы банка.

ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам-частным лицам потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля и осуществлял ипотечное кредитование. Наиболее востребованной формой кредитования было потребительское кредитование, остаток задолженности по которому на 01.01.08 г. составил 777,43 млн. руб.

Таблица 5

Структура кредитов, предоставленных ЗАО «Русский Стандарт» физическим лицам по видам

Виды кредитов	01.01.07 г., %	01.01.08 г., %
Потребительские кредиты	62,5	60,7
Автокредиты	19,3	12
Ипотека	13,0	23,7
Кредиты «овердрафт»	-	0,90
Прочие	5,2	2,7
Итого	100	100

Анализ объемов кредитования частных лиц за 2006 год показал, что наибольший процент в общем объеме кредитования занимает потребительское кредитование – 62,5%. Далее следуют автокредиты-19,3% и ипотечное кредитование – 13%. В 2007 году ситуация на рынке кредитования частных лиц изменилась. ЗАО «Русский Стандарт» начал больше выдавать ипотечных кредитов и сократил объемы автокредитования. Также банк начал использовать новый вид кредитования – «овердрафт».

Общая сумма кредитов, выданных частным лицам в 2007 году, составила 2,4 млрд. руб., из них 57% (1,5 млрд. руб.) выдано в филиалах банка.

По данным на 01.01.08 г., сумма кредитного портфеля частным лицам составила 2,4 млрд. руб. (рис. 11).

Рис.11. Структура кредитного портфеля физических лиц по видам кредитования за 2007 год ЗАО «Русский Стандарт»

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» выдавал потребительские кредиты, кредиты на покупку автотранспорта, ипотечные кредиты, кредиты в форме «овердрафт».

В 2007 году наиболее востребованным видом кредитования физических лиц оставалось потребительское кредитование. Объем потребительских кредитов на 01.01.08 г. составил 1480 млн.руб.

По сравнению с 2006 годом доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов, выданных частным лицам, выросла на 10%. Объем ипотечных кредитов на 01.01.08 г. составил 577 млн.руб.

Объем кредитов на покупку автотранспортных средств составил на 01.01.08 г. 292 млн. руб., а объем кредитов в форме «овердрафт» -22,298 млн.руб.

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам новые виды кредитных программ и улучшал условия по существующим программам.

Программа «Кредиты на покупку автотранспорта» Во втором квартале 2007 года Банк ввел программу «Кредиты на покупку автотранспорта». В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых автомобилей отечественного и иностранного производства, подержанных автомобилей (до 4 лет) иностранного производства, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на транспортные средства. Наибольший объем кредитов на покупку автотранспорта в 2007 году был выдан в Московском регионе.

Программа ипотечного кредитования. В третьем квартале 2007 года во всех подразделениях ЗАО «Русский Стандарт» была внедрена программа ипотечного кредитования.

ЗАО «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку квартир с оформленными (зарегистрированными) правами собственности в жилых домах, расположенных на территории РФ. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ, долларах США или Евро. Кредиты выдаются на срок от 1 года до 20 лет. На 01.01.08 г. минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб. (кредит в рублях РФ), или 10 тыс. $/евро (кредит в долларах США или евро). Максимальная сумма кредита не превышает 85% от стоимости квартиры и определяется индивидуально в соответствии с установленной Банком методикой.

Для сотрудников предприятий, являющихся корпоративными клиентами ЗАО «Русский Стандарт» и реализующих «зарплатный проект», банк предлагает специальные тарифы.

Кредитование маломерных плавательных средств. В декабре 2007 года ЗАО «Русский Стандарт» приступил к реализации программы кредитования маломерных плавательных средств. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых судов отечественного и иностранного производства, на покупку судов иностранного производства сроком эксплуатации не более 5 лет от даты выпуска, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на суда.

Кредиты выдаются сроком до 3 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства до $25 тыс.) или до 5 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства свыше $25 тыс.).

Потребительское кредитование. В третьем квартале 2007 года Банк в целях развития кредитования физических лиц ввел новые условия потребительского кредитования. Максимальный размер кредита устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика. Обеспечение по кредиту выступают поручительства физических лиц (только по кредитам сроком до 1 года), залог объектов недвижимости, принадлежащих залогодателю на праве собственности. Залог транспортных средств (по кредитам до 3 лет), залог ликвидных ценных бумаг.