Существует два основных вида негосударственного пенсионного обеспечения

Негосударственное пенсионное обеспечение - индивидуальное, самостоятельное накопление негосударственной пенсии в НПФ в соответствие с одним из предусмотренных в данном НПФ пенсионных планов либо по собственной пенсионной программе. 

Корпоративные пенсионные программы - разновидность негосударственного пенсионного обеспечения. Корпоративные пенсионные программы внедряются на предприятиях и корпорациях в виде составляющей социального пакета с целью получения дополнительных конкурентных преимуществ на рынке труда, мотивации и удержания дефицитных кадров.

Преподаватель. По вопросу медицинского страхования и здравоохранения приглашается выступить (Гусева).

…………………………… .

Выступающий. Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское страхование получило широкое распространение. Основная его цель – максимальная доступность медицинских услуг для широкого круга населения и по возможности, полная компенсация расходов страхователей.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

· затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

·потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

По мнению экспертов Всемирной организации здравоохранения, основными причинами перехода к страховой медицине являются:

· недостаточность финансирования здравоохранения;

· увеличение обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при "бесплатном" здравоохранении;

· возрастание объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей;

· дефицит квалифицированной медицинской помощи;

· расцвет "теневой" экономики в медицине;

· сверхцентрализация и монополизация финансирования и управления здравоохранением.

Как всякая система, страховая медицина должна быть основана на определенных принципах. К важнейшим принципам следует отнести следующие из них:

1. Медицинскому страхованию подлежит все население: работающие и неработающие. Охват застрахованных должен быть всесторонним и универсальным, включающим профилактику, лечение, реабилитацию.

2. Всем застрахованным по данной программе должна быть обеспечена равная медицинская помощь самого высокого уровня. Это означает, что каждый вид медицинской помощи должен быть оказан на основании медико-экономических стандартов, включающих определенный объем и качество медицинских услуг. Все, что выходит за рамки программы, должно дополнительно оплачиваться самим пациентом при предварительном его уведомлении.

3. Страховая медицина основана на высокоэффективных, проверенных медицинских технологиях. Известно, что чем лучше оборудование, тем лучше качество лечения, а значит короче срок пребывания в стационаре, выше эффективность.

4. Система обязательного медицинского страхования базируется на безвозвратной основе. Застрахованный и имеющий страховой полис гражданин имеет право получить медицинскую помощь на любой территории страны, независимо от места проживания, а также выбора лечебного учреждения и лечащего врача (в пределах лечебных учреждений, с которыми страховая компания заключила договор).

5. Каждый гражданин имеет право на добровольное медицинское страхование, на те медицинские услуги, которые выходят за пределы установленного минимума.

6. Страховая медицина — это медицина, не признающая дефицитов. Больному гарантируется предоставление высококвалифицированной медицинской помощи. Всегда должен быть свободный необходимый медицинский персонал, лекарства, иначе сам принцип вступает в противоречие.

7. Страховая медицина требует высокой медицинской культуры и профессионализма. Каждый врач должен пройти лицензирование и получить разрешение на определенный вид деятельности.

8. Страховая медицина — это не добыча финансов, это вклад финансов в здравоохранение, это изменение менталитета медицинского персонала, пациентов. На первых этапах развития — это способ получения дополнительных денег.

Услуги по страхованию в России развиваются поступательными темпами. Большинство россиян уже знают, что такое обязательное медицинское страхование (ОМС), и даже являются владельцами полиса. При этом далеко не все располагают полной информацией о добровольном медицинском страховании и его преимуществах. Оба эти вида при кажущемся сходстве имеют массу различий Обязательное медицинское страхование – это гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения граждан и членов их семей при болезни, потере трудоспособности, в старости; охраны здоровья матерей с детьми и пр.

Добровольное медицинское страхование проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией самостоятельно, - но в рамках положений Закона «О страховании». Следует иметь в виду, что отдельные нюансы договоров у различных страховщиков могут быть разными.

Преподаватель. О роли медицинского страхования в социальной защите населения я попрошу рассказать (Диммиева).

Выступающий.

Экономическая сущность механизма медицинского страхования в целом соответствует условиям рыночной экономики и позволяет более эффективно осуществлять защиту работников, в частности,  от риска профессиональной патологии. Такой подход может рассматриваться как наиболее цивилизованная форма обеспечения социальной защищенности населения в сфере труда. Эта форма сегодня широко распространена в социально экономически развитых странах.

В настоящее время, согласно закона о медицинском страховании, в пределах базовой программы все застрахованные получают "бесплатное" медицинское обслуживание - в поликлиниках, клиниках и при проведении профилактических мероприятий. В свое время по предложению Минздрава РФ и  Правительства РФ, других заинтересованных субъектов, должны быть установлены перечень видов такой помощи и порядок ее предоставления, а также льготы для отдельных категорий граждан. Базовая программа обеспечивает всем застрахованным одинаковые условия, а получение дополнительных услуг оплачивается каждым субъектом отдельно.

Однако сегодня обязательное медицинское страхование граждан РФ в целом не решает проблем социальной защиты работников.  Одна из причин заключается в том, что в настоящее время фактически отсутствуют какие-либо гарантии медицинского страхования и  обслуживания. В первую очередь это касается реабилитации пострадавших от производственных травм и профессиональных рисков. Поэтому дискуссии о совершенствовании медицинского страхования продолжаются.

Немало высказывается предложений и по системе финансирования. Сегодня  медицинское страхование финансируется  преимущественно за счет обязательных отчислений от фонда оплаты труда в размере 3,6%, из которых 0,2% поступает в Федеральный фонд и 3,4% - в территориальные.  Предусмотрены поступления и из региональных бюджетов, но сумма их реальных вложений составила лишь 1% от суммарных доходов Фонда. Однако, практически часто наблюдается совсем противоположное явление - осуществляется изъятие средств обязательного медицинского страхования в местные бюджеты, и эти средства идут на иные цели.

Уже при организации системы медицинского страхования можно было предвидеть, что затраты населения могут возрасти в 3-4 раза, а медицинское обслуживание вряд ли улучшится. Во-первых, трудящиеся платят взносы на медицинское страхование, которые из фонда их заработной платы направляются работодателями в фонд медицинского страхования. Во-вторых, они как налогоплательщики финансируют содержание государственного здравоохранения. В-третьих, неудовлетворенность медицинским обслуживанием по системе обязательного медицинского страхования может подвигнуть их к участию в его добровольных формах и (или) пользоваться услугами платного медицинского обслуживания.

Не раз высказывались предложения о введении дополнительного или добровольного (не государственного) медицинского страхования. Основными принципами дополнительного или добровольного медицинского страхования могут быть:  предварительное выявление и учет вероятности наступления социального и профессионального риска и материальная ответственность всех субъектов общества за индивидуальный риск работника.

Собственно именно добровольное медицинское страхование в большой степени выражает сущность и природу именно  страхования по болезни или несчастных случаев. Это обусловлено прежде всего тем, что в данном случае медицинское страхование в большей степени зависимо от правильного экономического механизма взаимодействия субъектов. Добровольное страхование предполагает именно добровольное взаимодействие всех субъектов страхования, где каждому должно быть выгодно такое взаимодействие: пациентам необходимо качественное лечение, а медицинским учреждениям и страховым компаниям необходимые средства на профессиональную деятельность.

Существующее государственное медицинское страхование таковым по существу не является. Скорее это медицинское вспомоществование и весьма низкое, хотя средства отпускается довольно большие. Система взаимодействия субъектов медицинского страхования (государство, граждане, медицинские учреждения и страховые компания) оказываются весьма  не совершенна. И не потому, что данные субъекты плохо понимают как должно быть организовано такое взаимодействие, а потому,  что при существующем в настоящее время раскладе, все основные права, в том числе и на распоряжение  весьма большими денежными средствами, передаются одному органу – государству, точнее его структурам. Это приводит к весьма не эффективному их использованию, поскольку госорганы не заинтересованы экономически действовать в интересах всех субъектов, но кроме того,  позволяет весьма сильно злоупотреблять этими средствами, что бы закрыть  бреши в финансовом механизме в силу не умелого им управления или, того хуже, изымать эти средства для личного пользования.

Таким образом,  система медицинского страхования требует большего внимания как со стороны законодательных органов, так и со стороны всего общества и особенно слабо защищенной ее части. Но остается главное. До тех пор пока граждане не поймут преимуществ медицинского и шире социального страхования, до тех пор оно останется придатком государственных органов и существующее  для удовлетворения совершенно иных потребностей, по сути  далеких от истинных потребностей медицинского обслуживания и социальной защиты.

Преподаватель. О системе государственных внебюджетных фондов в РФ я прошу рассказать (Зайдуллина) .

Выступающий.

Формирование современной системы социального страхования в России включает создание государственных внебюджетных фондов страхования от важнейших социальных рисков. Они обеспечивают защиту конституционных социальных прав граждан в условиях рыночной экономики и включают деятельность Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ, Фонда обязательного медицинского страхования.

Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) образован постановлением Правительства России от 22 декабря 1990 г. в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в стране.

ПФР обеспечивает:

• аккумуляцию страховых взносов и финансирование расходов, предусмотренных Положением о нем;

• контроль за своевременным и полным поступлением в ПФР страховых взносов, за правильным и рациональным расходованием его средств;

• международное сотрудничество по вопросам, относящимся к компетенции ПФР;

ПФР может принимать участие в финансировании программ социальной защиты пожилых и нетрудоспособных граждан.

Средства ПФР направляются на:

* выплату государственных пенсий;

* выплату пособий по уходу за ребенком в возрасте старше полутора лет;

* оказание материальной помощи престарелым и нетрудоспособным гражданам.

Аккумуляция финансовых ресурсов в пенсионном фонде и их расходование на выплату пенсий осуществляется по установленным государством тарифам и нормативам.