Тема 13. Договор займа

1. Понятие, общая характеристика и виды договора займа.

2. Элементы договора займа.

3. Права и обязанности сторон.

1. Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.

Договор займа — это соглашение, в силу которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Общая характеристика договора:

1) реальный (ч.2 п.1 ст.807 ГК);

2) односторонне-обязывающий;

3) по общему правилу является возмездным, если иное не предусмотрено законом или договором займа

Договор считается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

- договор заключен с гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленнного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, хотя бы одной из сторон;

- по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа:

1) целевой заем (ст. 814 ГК);

2) государственный заем (ст.817 ГК).

Целевой заем — договор займа, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Займодавец вправе контролировать условия его использования.

Если заемщик нарушает это условие договора либо препятствует займодавцу осуществлять его контрольные функции, последний вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем — это договор займа, в котором заемщиком является соответствующее публично-правовое образование (РФ или его субъекты), а займодавцем — физическое или юридическое лицо.

Это один из источников увеличения внутреннего долга государства. Государственный внутренний долг обеспечивается всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства РФ. Договор государственного займа является договором присоединения, так как заключается в утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством ценных бумаг. В зависимости от условий займа эти ценные бумаги закрепляют различные имущественные права заимодавца.

Отличия от других договоров.

Договор займа	Договор аренды и безвозмездного пользования
Предмет: деньги и другие вещи, определяемые родовыми признаками	Предмет: индивидуально — определенные вещи
У заемщика возникает право собственности на передаваемое имущество	Наниматель (ссудополучатель) приобретает лишь право временного пользования вещью

2. Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. Их передача влечет возникновение права собственности у заемщика.

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК.

Стороны в договоре займа — заемщик и займодавец, ими могут быть различные субъекты гражданских прав, включая государство (государственный заем), в пределах объема дееспособности.

Передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций и не требует получения лицензии Банка России (в отличие от заключения кредитного договора).

Форма договора (ст. 808 ГК) — письменная. Однако если договор заключается между гражданами на сумму до 10 минимальных размеров оплаты труда, договор может быть заключен в устной форме. В случае несоблюдения простой письменной формы договор считается заключенным, но в случае спора нельзя будет ссылаться на свидетельские показания для доказательства этого факта.

В подтверждение договора займа и его условий может быть составлена расписка или иной документ (п. 2 ст. 808 ГК).

Иногда форма договора имеет специфику. Речь идет о двух предусмотренных в ГК ценных бумагах — векселе и облигации (ст. ст. 815, 816 ГК).

Цена договора (ст. 809 ГК).

Если иное не предусмотрено законом или договором, договор займа является возмездным, то есть займодавец имеет право на получение процентов.

Эти проценты определяются в договоре. Если они в договоре не указаны, то размер процентов определяется по правилам п. 1 ст. 809 ГК. Так, размер процентов определяется на день погашения долга в размере ставки банковского процента или ставки банковского рефинансирования, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца. Это разные ставки, и выбор одной из них принадлежит займодавцу.

Договор считается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

- договор заключен с гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, хотя бы одной из сторон;

- по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При передаче по договору займа родовых вещей, стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме — теми же вещами.

3. Основы правового положения сторон состоят в следующем.

1. Главная обязанность заёмщика — вернуть долг в срок, который определяет­ся соглашением сторон. ГК устанавливает в этой связи два правила (ст. 810 ГК):

а) если срок договором не определен или определен моментом востребования, долг должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления требования об этом займодавцем, если иное не предусмотрено договором;

б) сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно, если иное не предусмотрено договором. Процентный заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца.

Момент исполнения совпадает с моментом передачи суммы долга или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет.

В случае несвоевременного возврата долга на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня его возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1ст.809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором.

2. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. Процентный заем может быть возвращен досрочно лишь при наличии согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

3. В жизни нередки ситуации совершения «безвалютного займа» — когда деньги и другие вещи не получены займодавцем или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. В этих случаях заемщик вправе оспаривать договор по его безденежности (ст. 812 ГК). И если он сможет доказать данные обстоятельства, договор считается либо незаключенным либо заключенным на меньшую сумму.

Существует лишь проблема с использованием доказательств. Так, если договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание невозможно с помощью свидетельских показаний, за исключением случая, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заёмщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

4. Договор займа может быть заключен с условием предоставления обеспечения возврата займа (залог, удержание, задаток, поручительство, гарантии, страхование кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др.), а также определения целей его использования. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата займа или его целевого использования, утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, он вправе требовать досрочного прекращения договора - возврата долга и уплаты процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. ст. 813,814 ГК).

5. Одним из случаев прекращения обязательства является новация долга в заемное обязательство, когда возврат долга, возникшего из не полностью исполненного иного договора, заменяется соглашением сторон на заемное обязательство, новация долга в заемное обязательство совершается в той же форме, что и договор займа (ст. 818 ГК).

6. Ответственность по договору займа (ст. 811 ГК).

При просрочке возврата, если иное не предусмотрено законом или договором заемщик возвращает:

а) сумму долга;

б) процент за пользование займом;

в) исчисленные по правилам ст. 395 ГК проценты за пользование чужими денежными средствами. Эта неустойка в виде пени начисляется независимо от процента за пользование займом на сумму основного долга без учета начисленных процентов за пользование займом до момента его возврата займодавцу.