4. Грошові розрахунки за банківськими та клієнтськими операціями

Досліджено всю сукупність готівкових (включаючи банкомати та обмінні пункти) та безготівкових розрахунків за банківськими і окремо за клієнтськими операціями. З’ясувала , в яких формах здійснюються безготівкові розрахунки, як вони відрізняються одна від одної в залежності від економічних особливостей контрагентів, способів платежу, організації документообігу. Визначено особливості внутрішньобанківських розрахунків та міжбанківських розрахунків з установами інших банків як в Україні, так і за її межами. Особливу увагу звернула на особливостям кореспондентських відносин базового банку з Національним банком України та обов’язковому резервуванню коштів банку на коррахунку в НБУ.

Впровадження нової системи супроводу і контролю за процесами залучення та утримання корпоративних клієнтів у регіональній мережі, регламенту і зон відповідальності служб банку для скорочення термінів ухвалення рішень, а також побудова корпоративної вертикалі управління бізнесом у точках продажу надали можливість якісно перебудувати процеси взаємодії з клієнтами та досягти найкращого за останні п’ять років коефіцієнта стійкості клієнтської бази – 82% за найменшого коефіцієнта плинності – 3,3%.

Дельта Банк пропонує широкий спектр послуг з розрахунково-касового обслуговування для клієнтів середнього та малого бізнесу в національній та іноземній валютах, як на території України, так и за її межами.¹³

В залежності від сфери діяльності, запланованих оборотів та залишків на поточних рахунках , Дельта Банк пропонує клієнту на вибір один з тарифних пакетів для свого бізнесу:

• «Підприємець»

• «Оптимальний»

За бажанням, Клієнт може легко змінити тарифний пакет на більш оптимальний.

Дельта Банк надає широкий спектр послуг з інкасації і перевезення цінностей у зручний для Вас час.

Роботи виконуються висококваліфікованими працівниками підрозділу інкасації з використанням всіх засобів необхідного технічного захисту, що є гарантією якості обслуговування і повного збереження Ваших цінностей.¹⁴

Дельта Банк відкриває і веде рахунки в національній валюті:

• Зараховує на рахунок і списує з нього грошові кошти клієнта;

• Приймає і видає готівкові кошти (відповідно до законодавства України);

• Надає виписки про стан рахунку клієнта;

• Дає можливість оперативно управляти рахунком, використовуючи систему «Клієнт-Банк».

Види рахунків:

• Поточний рахунок — для резидентів-юридичних осіб;

• Рахунок типу «Н» — для офіційних представництв і представництв юридичних осіб — нерезидентів, що не займаються підприємницькою діяльністю в Україні;

• Рахунок типу «П» — для постійних представництв іноземних компаній, фірм без статусу юридичної особи, що забезпечують підприємницьку діяльність нерезидента в Україні;

• Рахунок нерезидента — інвестора;

• Тимчасовий рахунок для формування статутного фонду.

Оформлення зарплатних карток для працівників підприємства не потребує звернення кожного окремого працівника до РП Банку. Для реалізації зарплатного проекту використовується схема відкриття КР і оформлення БПК із залученням уповноваженої особи підприємства. Необхідний документообміном між Банком і клієнтом здійснюється через уповноважену особу підприємства із оформленням відповідних довірчих документів.¹⁵

Документи для оформлення зарплатного проекту :

• Для оформлення зарплатного проекту має бути підписаний договір про розрахунково-касове обслуговування підприємства по видачі заробітної плати з використанням платіжних карток.

• Після цього, банк підписує індивідуальні договори про відкриття банківського картрахунку та обслуговування платіжної картки фізичної особи з кожним співробітником Підприємства.

• Для оформлення картки та відкриття карткового рахунку Вам потрібно надати паспорт та довідку про ідентифікаційний номер.

• Крім цього, заповнюється пакет документів на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки:

  • анкета (заява на відкриття рахунку та видачу банківської платіжної картки)

  • договір на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки

  • тарифи на обслуговування платіжної картки

  • правила користування карткою

  • заява на підключення до мобільного банкінгу (за бажанням клієнта).

  • Фінансовий гід після здійснення будь – якої операції по рахунку на вимогу Клієнта:

- формує та роздруковує виписку з поточного рахунка;

- перевіряє залишок зазначений у виписці із залишком по рахунку в АБС Б2;

- підписує виписку та скріплює підпис печаткою Банку;

- надає виписку Клієнту. ¹⁶

Якщо платіж здійснюється поза межі системи Банку спеціаліст сектору розрахунків здійснює: передачу платіжних документів в термінал Центральної Розрахункової палати НБУ за допомогою монітору СЕП або до розрахункової палати ENIGMA.¹⁷

У касах банків (фінансових установ) у доступному для огляду клієнтами місці розміщується така інформація:

- копія наказу (розпорядження) по банку (фінансовій установі) про встановлення курсів купівлі та продажу іноземних валют;

- перелік операцій, які здійснює ця каса;

- повідомлення про обов'язковість здійснення касиром операцій з повернення клієнту відповідної суми коштів у національній або іноземній валюті в разі його звернення з відмовою від валютно-обмінної операції не пізніше 15 хвилин після проведення такої операції;

- витяг з наказу про встановлення тарифів комісійної винагороди за операціями, які здійснює ця каса, що засвідчується підписом керівника банку (фінансової установи) та скріплюється печаткою банку (фінансової установи);

- повідомлення про ознаки платіжності та зношення банкнот іноземної валюти, які приймаються банками (фінансовими установами) і пунктами обміну валюти на території України .

Касир пункту обміну валюти повинен мати на робочому місці документ, що засвідчує його особу (службове посвідчення), штамп пункту обміну валюти, на якому мають бути такі реквізити: назва "Пункт обміну валюти", назва банку (фінансової установи), назва агента банку (якщо пункт обміну валюти працює на підставі агентського договору з банком), реєстраційний номер у територіальному управлінні, місцезнаходження пункту обміну валюти. Штамп видається банком (фінансовою установою) касиру пункту обміну валюти під розпис.¹⁸

Під час здійснення валютно-обмінних операцій використовуються такі бланки:

- довідка-certificate за формою

Довідка видається фізичній особі-нерезиденту для підтвердження операцій з купівлі банком (фінансовою установою) іноземної валюти за гривні та сплати за чеками коштів у гривнях. Перший примірник дає право зворотного обміну невикористаних гривень на іноземну валюту протягом 6 місяців.

- квитанція за формою N 377-А.

Квитанція видається для підтвердження проведення операцій з купівлі-продажу готівкової іноземної валюти, конвертації готівкової іноземної валюти, купівлі дорожніх чеків.

- квитанція за формою N 377.

Квитанція заповнюється у двох примірниках (перший надається клієнту, другий - залишається в банку/фінансовій установі)

- квитанція за формою N 377-І;

квитанція за формою N 377-К.

Фізичні особи - резиденти, які отримали індивідуальну ліцензію Національного банку на розміщення валютних цінностей на рахунках за межами України, можуть здійснювати на ці рахунки перекази іноземної валюти в сумі, що в еквіваленті не перевищує 600000 гривень на рік.

Порядок проведення операцій за рахунками клієнтів, відкритих у національній та іноземних валютах, регулюється законодавством України, у тому числі нормативно-правовими актами Національного банку. Операції за рахунками здійснюються за допомогою платіжних інструментів за формами, установленими банківськими правилами.

Для здійснення емісії та еквайрінгу платіжних карток, призначених для застосування в Україні та за її межами, банки-резиденти мають право створювати міжнародні платіжні системи або укладати договори з платіжними організаціями відповідних міжнародних платіжних систем про членство або про участь у цих системах.¹⁹

З 2007 р. Дельта Банк має статус принципового члена міжнародної платіжної системи Visa International, а у 2008 р. отримав найвищий рівень членства у міжнародній платіжній системі MasterCard International, який дає змогу емітувати усі типи карток та самостійно здійснювати розрахунки.

У 2008 році банк зробив вагомі кроки у напрямку розвитку карткового бізнесу: було розпочато емісію платіжних карток Visa Gold з чіп-модулем; банк успішно пройшов аудит Visa risk, що підтверджує його надійність; банк сертифікований на видачу готівки за картками Visa з чіп-модулем у POS-терміналах; отриманий новий банківський ідентифікаційний номер для карток Visa Platinum.

Усі картки, що емітуються ДЕЛЬТА Банком, є міжнародними та, крім звичних функцій з видачі готівкових коштів та розрахунку в торгово-сервісній мережі, мають багато інших можливостей:

переказ коштів з картки на картку в банкоматах, купівля ваучерів у банкоматах, отримання sms-повідомлень про рух коштів на рахунку, здійснення платежів у системі Інтернет-банкінгу, отримання інформації про залишок коштів у банкоматі, миттєве поповнення картрахунків через POS-термінали.

Міжбанківські розрахунки в національній та іноземних валютах здійснюються за допомогою наступних міжбанківських електронних систем зв’язку:

- Система електронних міжбанківських переказів НБУ (СЕМП);

- SWIFT;

- Telex.

В системі Банку використовуються наступні способи розрахунків за допомогою внутрішньої платіжної системи Enigma (ВПС):

- Перекази з проходженням коштів через ВПС (міжбанківські перекази в національній валюті та перекази в межах Банку в національній та іноземній валюті),

- Перекази за допомогою файлів формату SWIFT (доставка файлів здійснюється за допомогою ВПС) (міжбанківські перекази в іноземних валютах).²⁰

Обслуговування розрахунків за міжнародними контрактами клієнтів з використанням документарних інструментів залишається одним із пріоритетних напрямків у роботі ДЕЛЬТА Банку.

Станом на 01.01.2011 р. обсяг портфеля зобов’язань банку за документарними операціями склав 93 млн. дол США, при цьому сума зобов’язань, підтверджених першокласними європейськими банками, перевищила 30 млн дол США. Портфель зобов’язань за гарантіями на кінець 2010 р. становив 23,4 млн. дол США.

Всього у 2011 р. була випущена 551 гарантія на загальну суму 42 млн. дол США. Сума імпортних акредитивів станом на 01.01.2011 р. складає 69,6 млн. дол США.

Портфель експортних акредитивів в обслуговуванні на кінець 2010 року становив 64 млн дол США, а валютна виручка, що надійшла на рахунки клієнтів ДЕЛЬТА Банку за рік при обслуговуванні експортних акредитивів, – 103 млн дол США, що майже удвічі перевищує результат попереднього року – 52 млн дол США.

Упродовж 2012 р. надане обслуговування 54 документарним інкасо на загальну суму 3,3 млн дол США.

Такі підтвердження забезпечуються у межах встановлених кредитних

Основна увага у сфері міжнародних розрахунків у 2012 р. приділялася зміцненню міжбанківських відносин та оптимізації власної кореспондентської мережі для максимального задоволення потреб клієнтів. З метою сприяння розвитку зовнішньоекономічних зв’язків клієнтів та поліпшення якості міжнародних розрахунків банк налагодив співробітництво з провідними фінансовими установами світу.

Протягом багатьох років Дельта Банкпідтримує прямі кореспондентські відносини з такими відомими банками, як Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, The Bank of New York Mellon, Citibank, N.A., Deutsche Bank Trust Company Americas, UniCreditBank Austria AG, Lloyds TSB Bank plc, Royal Bank of Canada та ін.²¹

Розгалужена кореспондентська мережа банку, що охоплює основні світові клірингові центри, дозволяє оперативно здійснювати розрахунки у 16 валютах як на території України, так і в усьому світі.