6. Прогнозування грошових надходжень за активними операціями банку та їх подальших розміщень

Операції з отримання/надання кредитів та залучення/розміщення депозитів на міжбанківському ринку України та міжнародних ринках здійснюються у національній, іноземній валютах та банківських металах.

Порядок здійснення кредитних операцій у системі Банку визначений внутрішніми нормативними актами, зокрема:

- Положенням „Про кредитування в системі АТ «Дельта Банк”, затвердженим протоколом Правління Банку від 28.11.06 р. № 16;

- Положенням „Про надання овердрафтів в системі АТ «Дельта Банк ”, затвердженим Протоколом засідання Правління Банку від 22.01.06р. № 4;

- Положенням „Про кредитну політику АТ «Дельта Банк ” на 2007 рік”;

- Інструкцією „Про порядок надання житлових іпотечних кредитів в АТ «Дельта Банк ”, затвердженою Наказом Голови Правління від 2006 р. із змінами, які внесені Наказом Голови Правління № 30 від 03.02.07 р.;

- Інструкцією „Про порядок надання кредитів на придбання товарів тривалого користування в АТ «Дельта Банк», затвердженою Наказом Голови Правління від 2006 р. із змінами, які внесені Наказом Голови Правління № 30 від 03.02.06 р.;

- Інструкцією „Про порядок надання кредитів на придбання транспортних засобів”, затвердженою Наказом Голови Правління від 2006 р. із змінами, які внесені Наказом Голови Правління № 30 від 03.02.06 р.

Клієнтам Банку - фізичним особам кредит може бути наданий такими шляхами:

- безготівковим перерахуванням кредитних коштів з позикового рахунку :

1. На поточний рахунок продавця;

2. На поточний рахунок позичальника (покупця) з отриманням письмового розпорядження (платіжного доручення) про зарахування грошових коштів на поточний рахунок продавця;

3. На внутрішньобанківський рахунок з подальшим перерахуванням

на поточний рахунок продавця;

4. На картрахунок позичальника;

5. Готівкою.

Доходність від здійснення кредитної операції повинна бути не нижча, ніж встановлена КУАП для кожного продукту кредитування.²⁴

У структурі корпоративного кредитного портфеля банку, в регіональному розрізі, найбільша питома вага належить Першій київській (32,19%), Харківській (10,96%), Другій київській (10,02%), Сумській (7,06%), Дніпропетровській (6,93%), Донецькій (6,58%) та Миколаївській (3,92%) філіям. Розвиваючи корпоративний бізнес, банк приділяє значну увагу розвитку кредитування в усіх регіонах України. У 2012 р. активно працювали Буковинська, Івано-Франківська, Чернігівська, Херсонська філії.²⁵

З точки зору ризиків, кредитний портфель Дельта Банку достатньо стабільний. Станом на 01.01.2012 р. частка кредитів, які входять у категорію сумнівних і безнадійних, у кредитному портфелі Дельта Банку становить лише 0,25% від загального кредитного портфеля. Це свідчить про виважену кредитну політику банку.

У 2012 р. Дельта Банк надавав кредитні послуги приватним клієнтам – обсяги продажів порівняно з 2011 р. зросли на 36%. Активні продукти упродовж звітного року стандартизувалися та вдосконалювалися згідно з політикою крос-продажів: крім основного продукту, клієнт отримував лояльні пропозиції продуктового ряду компаній фінансової групи Дельта Group.

Для забезпечення комплексного управління ризиками у банку працює Департамент управління ризиками, у структурі якого функціонують підрозділи з управління кредитними ризиками корпоративного і роздрібного бізнесу, підрозділ з оцінки застав, а також підрозділ з управління ринковими та операційними ризиками.

Основи управління кредитним ризиком банку втілені у кредитній політиці, що в свою чергу передбачає:

- регулярне проведення аналізу ринків вкладення кредитних ресурсів;

- визначення основних інструментів/продуктів і категорій клієнтів, з якими працює банк і які можуть забезпечити максимальну прибутковість кредитних операцій при визначеному рівні кредитного ризику;

- оптимізацію управління кредитним портфелем банку з метою диверсифікації кредитного ризику і підтримки необхідного рівня ліквідності.²⁶

Основним принципом діяльності банку при здійсненні кредитних

операцій є забезпечення необхідного для нормального функціонування банку рівня доходів при мінімальному рівні ризику. Цей принцип досягається завдяки диверсифікації кредитного портфеля за фінансовими інструментами, продуктами, галузями та бізнес-лініями, узгодженості обсягів та структури цих вкладів (за валютою та термінами повернення) з обсягами та структурою пасивів.

З точки зору окремих кредитних операцій з контрагентами/клієнтами банку рівень кредитного ризику регулюється шляхом:

- введення обмежень/заборон на окремі види діяльності, визначення пріоритетних для фінансування видів діяльності/операцій;

- встановлення особливих умов кредитування для суб’єктів різних клієнтських сегментів і позичальників/клієнтів з різною оцінкою фінансового стану, кредитної історії;

- встановлення мінімального рівня розкриття інформації про клієнта чи групи пов’язаних осіб;

- визначення специфічних умов надання окремих кредитних продуктів (що стосуються обмеження цільового використання залучених коштів, термінів кредитування, умов погашення, необхідного забезпечення тощо).²⁷