2. Сегментация банковских услуг

ПРИНЦИПЫ СЕГМЕНТАЦ:

Географ (группы потр-лей по специфике региона. М не совпад с админ-терр делением); психографич (различие в обр жизни, отнош к разл услугам, рекламе); поведенч (учет разл аспектов ПП – повод обращения, используемые выгоды, частота обращ, степ готовности к восприят продукта); демограф (возр,пол, ход решений, образ); возрастн. + богат кл; с высок ур достатка; специалист; предприн; рабоч и служащ; студент; молод покол; пожил.

Рынок корпор клиентов, его особ-ти и критер сегментац. – сфера рын отнош, скл-ся по поводу удовл потр-й предприят и организац в банк услугах. Массов подход к изуч и обслуж этого рынка неэфф. СПЕЦИФИКА: -ПП ЮЛ опр-ся историей, целями,управленч структ; -услуги банка не первоочередн, а способствующ-е осн деят-ти; -осн не хар-ки конкр услуги, а самой кредитн организац; -хотят получать всеуслуги в 1-м месте (+близкие к ним); -больш вниман конфиденциальности. К крупн ЮЛ индивид подход (свой пакет услуг, курс,цен политика). СЕГМЕНТ: по размеру ЮЛ (по V продаж,торг оборот,число занятых). Переломные моменты – свои услуги.

1)орг-ция ЮЛ – ведение реестра акционеров,з-п карточ-ки,выплата зп,инкассац, открытие счет;

2)расшир пр-ва РКО, депозиты, переводы за границу,лизинг; 3)расш сбыт сети – кредитован инвестиц деят-ти, переводы, инкассация; 4) расшир штата работн – совм услуга предприят+банк, программы лояльн, предпр дает кредиты работникам, банк выступает как гарант; 5) перевод предпр банка в др помещ – перезаключ договор, измен перечня услуг – деспозиты, консультац, смена асс-та; 6)модернизац ОПФ – кредит (приобр ОПФ,модерн), кредит за счёт ЕБР, РКО, валютн операц, страхов, факторинг; 7) банкротство и ликвидац – оказ консульт услуг, операц с ЦБ, погаш кредит за счёт реализ имущ-ва, закрыт счёта, окончат рассчёты с бюдж

Межбанк рынок: принципы взаимод, особ-ти сегментир. Банки на межбанке одноврем выступ конкур,посредн,клиент. Межбанк (корреспонд) отнош вкл-т в себя разл формы сотрудн м-ду банками, осн на осущ банками платежей и рассчётов по поручен др. чаще всего уст кор отнош с необх-ю осущ межбанк рассчёты. УРОВНИ: 1) ЦБ страны и ЦБ др стран; 2)ЦБ стр и комм банками этой стр; 3) м-ду коммерч банками. Устан корр отнош м-ду банками РБ и НБ по открытию в НБ корр счёта – обязательное усл. Через эти счета осущ рассчёти в централиз порядке. При осущ рассч в децентрализов порядке, ср-ва перечисл-ся из 1 банка во 2й, минуя НБ (в иностр валюте).

3. Риски в банк деятельности

Риск – это возм-ть потери кредитным учр-ем части сових рес-ов, недополуч-ие доходов или произвед-ие дополн. расходов в рез-те осущ-ия банков. деят-ти.

В завис-ти от ист-ка нахожд-ия риска выдел:

1) внешн. банк. риски

- природные риски (стих. бед-вия, техногенные кат-фы, климат. условия).

- страновые риски (возм-ть измен-ия тек-ей или буд-ей правовой, полит., эк. сит-ции в стране):

-- госуд. риски (резиденты)

-- риски прочих стран.

- риски банк. системы (ухудш-ие фин. полож-ия 1 банка влияет на деят-ть всех ост-ых банков в банк. сис-ме).

- рыночн. риски:

-- %-ый риск (возм-ть понести убытки всл-вии непредвид-х измен-ий %-ых ставок)

-- фондовый (измен-ие курса ЦБ)

-- валютный (измен-ие курса валют).

.- клиентск. риски (риск фин. устойчивости заемщика, риск утраты обеспеч-ия кредита, риск несвоеврем. выполн-ия обяз-ств перед банком, риск досрочного в т.ч. единовременного снятия ср-в). К клиен-им относ-ся риски страны-происх-ия клиента в той степени, в кот. они м. повлиять на возм-ть исполь-ия клиентом своих ср-в.

2) внутрен. риски

- риск фин. надежности банка (риск недост-ого капитала/риск ликвидности)

- операц. риски (возник. в процессе соверш-ия банк. опер-ий): риски комп. систем/ риски персонала банка.

- риски по банк. сделкам:

-- риски активн. опер-ий (вер-ть потерь в рез-те неплатежа по осн-му долгу и %-ам причитающ-ся банку)

-- риски пассивн. оп-ций (возм-ть возн-ия затруд-ий в поиске рес-ов по приемл-ым ценам для провед-ия акт.опе)

- репутац. риск (предп-ет возм-ть ухудш-ия имиджа, утраты позиций на рынке, сниж-ие рейтинга банка).

Методы упр-ия исп-ся как бынками первого, так и банками второго ур-ня банк. сист. М. выдел. след. наиб. общие и традиц. методы упр-ия банк. рисками (банками второго ур-ня):

1) использ-ие принципа взвеш-ия риска (веса опред-ют эксперты, часто НБ)

2) систем-ий анализ фин. сост-ия, платежеспос-ти и кредитоспос-ти клиента, расчет рейтинга клиентов).

3) примен-ие принципа раздел-ия рисков, провед-ие политики диверсиф-ции.

4) осущ-ие кредит-ия на консорциальн. основе (времен. объедин-ие банков для осущ-ия одной операции)

5) исп-ние плавающ. и фикс. %-ых ставок.

6) страх-ние кредитов и депозитов.

7) использ-ие различн. форм обеспеч. исполн-ия обяз-в по кредиту (поруч-во, залог, гарантии, гарант-ый депозит).

) реструк-ция долга (отсрочка по уплате осн. долга, измен-ие валюты кредита).

9) времен. приостан-ие судебн. исков.

Опосредованно упр-ие банк. рисками осущ. НБ. Он выступает в кач-ве эксперта опред-ия весов рисков, устан-ет нормытивы безоп-ого функц-ия, соблюд-ие кот-ых сниж. ур-нь риска (достат-ть капитала, нормативы ликв-ти, макс. размер «крупного» кредита, макс. размер риска на 1 вкладчика, макс. размер ср-в привлеч-ых от физ. лиц, макс. размер кредита на 1 заемщика).

Определ-ие нормы формир-ия резерва на покрытие возм-ых потерь по опер-ям, подвеерж-ым кредит. рискам, осущ-ть слуд-щее: лицензир-ие, включая или не включая ту или ин. операцию в лицензию.