2.2. Анализ ипотечной программы банка и эффективности ипотечного кредитования

В последние годы рынок банковского (классического) ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. Количество банков - участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам снижаются до уровня 10-11% в валюте и до 15-17% в рублях, размер авансовых взносов снизился уже до уровня 15%, на рынке определяется группа системных игроков: Сбербанк, ОАО «Альфа Банк», ДельтаКредит, НИКом, Райффайзен, Городской Ипотечный Банк, КБ «МИА». Повышенную активность проявляет федеральный ипотечный агент – АИЖК. В законодательстве, планируются ряд либеральных поправок, которые облегчат процедуру выдачи ипотечного кредита и сделают ипотеку более доступной. Однако главная причина недоступности ипотеки скрыта в другом - в высоких ценах на жилье, что обусловлено резким несоответствием резервов жилищного фонда дополнительным потребностям населения. Поэтому главное решение в доступности ипотеки лежит в сфере строительства.

На сегодняшний день (см. табл. 6) ипотечные кредиты в России выдают 146 банков. Объем ипотечного кредитования в 2010 г. больше аналогичного показателя предыдущего года почти на 50% (500 млн в 2012г. и 260 млн. в 2011г.). Однако, доля услуг ипотечного кредитования в российском ВВП крайне низкая и составляет менее 1% против 5% в странах Центральной Европы и 34% в странах Евросоюза. В настоящее время ипотечными кредитами, по оценкам экспертов, воспользовалось не более 2% населения. Правительство планирует увеличить эту долю до 5% ВВП. Согласно некоторым оценкам, с помощью кредитных, заемных и накопительных схем, а также отраслевых программ на конец 2011 г. в России было предоставлено около 100 тыс. квартир, а банками выдано 27 тыс. ипотечных кредитов. Сопоставление этих цифр позволяет сделать вывод, что банковская ипотека занимает чуть более четверти рассматриваемого рынка.

Таблица 6 Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями Российской Федерации физическим лицам в 2012 г., (млн. руб.)

№ п/п	Наименование показателя	1.07.10	1.10.10	1.01.11
1	Предоставлено кредитов физическим лицам - всего	547 280	856 531	1 212 871
1.1	из них: - ипотечных жилищных кредитов	6 342	11 630	18 461
2	Доля ипотечных жилищных кредитов в общем объеме предоставленных физическим лицам кредитов, %	1,16	1,36	1,52
3	Количество кредитных организаций, предоставлявших ипотечные жилищные кредиты, ед.	144	181	218
4	Количество субъектов Российской Федерации, заемщикам которых предоставлены ипотечные жилищные кредиты, ед.	74	78	80
5	Задолженность по ипотечным жилищным кредитам	10 729	13 884	17 774
6	Просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам	7	11	9
7	Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, %	0,07	0,08	0,05