Finteo – část bankovnictví – Marková

1. Součásti bankovní regulace a dohledu

1) Regulace vstupu do bankovního odvětví

1. Právní forma vlastnictví – akciová společnost / V EU platí jednotná bankovní licence

2. Minimální výše základního kapitálu – u nás 500 mil.

3. Personální požadavky – kvalifikační a morální způsobilost osob navrhovaných do vedení banky

4. Adekvátní vnitropodnikový kontrolní a účetní systém

5. Technologické a bezpečnostní požadavky – technické vybavení

6. Kvalitní a podrobně zpracovaný program činnosti na nejbližší období

2) Pravidla pro činnosti bank

1. přiměřenost kapitálu - podíl kapitálu na rizikově vážených aktivech by měl být větší nebo roven 8%, slouží ke krytí ztrát - kapitál je považován za nejvhodnější zdroj ochrany banky před nesolventností

2. přiměřenost likvidity = schopnost dostát závazkům v době jejich splatnosti

3. úvěrová angažovanost - maximální možná výše úvěru, kterou může banka poskytnout jednomu klientovi, skupině spjatých klientů, členům vedení, akcionářům, zaměstnancům, pobočkám a dceřiným společnostem

4. poskytování informací – rozsah informací, způsob poskytování a nakládání s nimi

5. pravidla ochrany před nelegálními praktikami - např. praní špinavých peněz

6. (povinné minimální rezervy)

3) Povinné pojištění vkladů v bankách - Pojišťují se neanonymní vklady fyzických a právnických osob (výjimky) v domácí a cizí měně (včetně úroků) u bank a poboček zahraničních bank do výše 100% ze 100 000 Eur

4) Cb V roli věřitele poslední instance

• pokud OB není schopna dostát svým závazkům (nedokáže sehnat prostředky už ani na mezibankovním trhu), může požádat CB o pomoc - nouzové úvěry na doplnění likvidity → vyšší úrokové sazby, zesílený dohled

11. Pro a proti bankovní regulaci

Argumenty pro regulaci

• měnová stabilita - CB musí mít možnost ovlivňovat a tedy regulovat činnost OB, především emisi bezhotovostních peněz do oběhu, využívání cizích zdrojů, zabezpečování platebního styku - úpadky mají horší důsledky na ekonomiku (úpadek jedné banky ovlivní i ostatní, což má dopad na celou ekonomiku)

• zvýšení bezpečnosti, stability a důvěryhodnosti bankovního systému

Regulace vyplývá ze specifičnosti bankovních institucí (proč zrovna banky?):

• emise bezhotovostních peněz

• využívání cizích zdrojů – s nimi se lépe riskuje než s vlastními

• zabezpečování platebního styku – bez něho se žádná tržní ekonomika nemůže obejít

• potenciálně vysoká ziskovost – podněty pro nadměrnou rizikovost

• asymetrie informací – nestejný přístup k informacím – povinnost zveřejňovat výkazy, ale ne každý jim rozumí

• pokles zprostředkování – objevují se nové finanční instituce, které vlastně také emituje peníze → ztěžuje měnovou politiku, cíl: zabránit další pokles prostřednictvím větší důvěry bankám

Argumenty proti regulaci

• deformace tržního prostředí – např. náklady s udržováním PMR = znevýhodnění před ostatními

• častá změna pravidel – vyšší stupeň nejistoty

• orientace bank na mimobilanční operace – snaží se pokrýt ztráty spojené s regulací

• vysoké náklady na zajištění dohledu

• snaha bank obcházet pravidla

• morální hazard – banky vychází z předpokladu, že v případě problému jim regulatorní orgán pomůže

• nízká efektivnost systému – včasná identifikace možných budoucích problémů