Тема 5. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка.

Усиливающаяся конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования, используемых методов управления привлеченными ресурсами.

Управление привлеченными ресурсами коммерческого банка можно охарактеризовать как методы воздействия на привлеченные ресурсы и отношения по поводу их формирования для реализации стратегических и тактических целей.

М етоды управления привлеченными ресурсами.

Административные Экономические

Макроуровень микроуровень макроуровень микроуровень

Законодательная формирование политика аналитические специфические маркетинговые

б аза, нормативные документов обязательных методы методы методы

акты Банка России, внутреннего резервов,

установление лимитов применения процентная политика метод группировок, диверсификация формирование

ОВП, квотирование Банка России, операции метод структурного привлеченных картотеки

Банка России на анализа, ресурсов, клиентов,

открытом рынке, коэффициентного дифференциация мониторинг

на валютном рынке анализа, процентных рынка

факторного ставок, банковских

анализа тарификация, услуг,

лимитирование, рекламирование

портфельный банковских

метод продуктов,

формирование

имиджа,

высокое

качество

обслуживания,

формирование

комитетских

услуг

На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика. Банк России использует административные ограничения. Например, он устанавливает ограничения на величину возможной покупки-продажи инвалюты, лимиты ОВП, устанавливаемые в целях минимизации влияния валютного риска на деятельность банка.

Наиболее жестким административным методом управления является квотирование- введение на определенное время количественных ограничений. Например, лимита на привлечение средств населения, определение размеров комиссионного вознаграждения и тарифов на отдельные виды банковских услуг, прямое ограничение процентной маржи.

Экономические методы в отличие от административных действую на банковскую деятельность опосредованно. К экономическим методам относятся политика обязательных резервов, процентная политика Банка России, операции Банка России на открытом рынке, на валютном рынке. Резервное требование выполняет функцию обеспечения обязательств банков и вкладчиками и кредиторам, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. Сегодня этот инструмент преследует двоякую цель: регулирование общей ликвидности банковской системы и контроль количества денег в обращении. В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования, однако, политика обязательных резервов требует большее воздействие на объем и структуру привлеченных ресурсов и главным образом, на стоимость привлеченных ресурсов. Поскольку, уже сформирована система страхования вкладом, предусматривающая необходимость осуществления отчисляемой всеми банками, вступившими в систему. В этом случае целесообразно уменьшить значение обязательных резервов по вкладам физических лиц. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает удорожание привлеченных ресурсов, уменьшение обязательных резервов по вкладам населения, позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно более привлекательные для клиентов ставки процента.

Особенностью современной процентной политики Банка России является опосредованное влияние на рыночные процентные ставки. Осуществляя процентную политику, Банк России стремиться поддерживать реальные процентные ставки на уровне, стимулирующем экономический рост. В современных условиях ставка рефинансирования Банка России является для коммерческих банков лишь ориентиром. Коммерческие банки устанавливают свои процентные ставки, исходя из реальной стоимости привлеченных ресурсов с учетом прогнозируемых рисков и планируемой нормы прибыли.

Операции на открытом рынке проводятся в двух направлениях: операции купли-продажи ценных бумаг и операции Репо. Обладая высокой ликвидностью и имея достаточный уровень доходности, государственные ценные бумаги являются для коммерческого банка привлекательным объектом для вложения средств, даже несмотря на снижение кредитного потенциала. Однако, в результате скупки коммерческими банками государственных ценных бумаг по низкой цене и как следствие уменьшения возможностей кредитования представляется в полнее ложным, что в этом случае коммерческий банк активизирует деятельность по поиску дополнительных ресурсов в целях восстановления и увеличения своего кредитного потенциала, то есть операции на открытом рынке опосредованно воздействуют на политику по привлечению ресурсов. Наиболее гибким инструментом являются операции Репо. Они имеют ряд преимуществ. Обеспечивают банк необходимыми ликвидными средствами и будучи объектом сделок Репо не выходят их оборота, а продолжают участвовать в нем.

За короткий срок операции Репо стали для Банка России эффективным средством управления ликвидностью банковской системы. поскольку в силу своей гибкости могут использоваться как для повышения ликвидности, так и для стерилизации избыточной ликвидности путем предоставления альтернативных возможностей вложения свободных денежных средств.

Операции на валютном рынке осуществляются ЦБ исходя из политики валютного курса. Для воздействия на курс национальной валюты и на совокупный спрос и предложение денег ЦБ проводит операции по покупке-продаже инвалюты на валютных биржах и межбанковском валютном рынке.

На ряду с административными и экономическими методами управления привлеченными ресурсами используется ССВ- система страхования вкладов. Возмещение по вкладу составляет в пределах 100000 рублей. В соответствии с мировым опытом сумма возмещения должна составлять 1-2% ВВП на душу населения. При принятии ФЗ № 177- ФЗ данный показатель составил 1,5% ВВП (100000 рублей). Анализ показывает, что свыше 85% вкладов населения в России- это вклады до 100000 рублей, то есть система рассчитана на массового вкладчика. Однако, с другой стороны, на долю 98% вкладчиков приходится лишь 25% от общего объема привлеченных средств населения, а 75% приходится на долю 2% вкладчиков, то есть это люди, сумевшие нажить капитал, имеющие собственный бизнес и прежде, чем разместить свои деньги, они тщательно оценивают варианты и финансовое состояние и перспективы развития выбранного банка. Многие же вкладчики формируют свои сбережения, откладывая деньги из месяца в месяц. Среди этих вкладчиков возникает прежде всего паника, которая в случае цепной реакции может повредить стабильности банковской системы. поэтому, хотя банкротство обслуживающего банка затрагивает всех его клиентов, что в большей степени пострадают те, кто вложил свои сбережения пусть это даже незначительные суммы. В связи с этим, ориентация ССВ на массового вкладчика оправдана.

В мировой практике сложились две схемы включения банков в ССВ: автоматическое включение банков, установление определенной процедуры допуска. Причем, в ряд стран Франции и Германии участие в системе страхования не является обязательным. В Российской практике применяется второй вариант, так как автоматическое включение банков в ССВ без учета их финансового состояния связано с ограниченными финансовыми рисками. Допуская в систему стабильные банки, агентство по страхованию вкладов ограничивает уровень принимаемых рисков.

Задача ССВ- регулярно погашать долги обанкротившихся банков перед вкладчиками. Однако, не менее важной задачей является определение круга депозитных инструментов, попадающих под страховую защиту. Юридические лица в РФ не попадают под системы страхования вклада, так как объем их вкладов составляет всего лишь 8% от общей суммы объема вкладов. Поэтому, предпочтение отдается физическим лицам. А в США они попадают.

По состоянию на 01.04.05 участниками системы страхования вкладов стали 804 банка, в которых сосредоточено 98% вкладов населения. Сформировали начальный фонд страхования вкладов, средств которого по прогнозам должно хватить на 2 года.