Тема 7. Кредитование физических лиц.

1.Строительный кредит- предоставляется физическим лицам на приобретение, строительство жилья (ипотечные кредиты), на приобретение, строительство объектов недвижимости (кредиты на недвижимость). Кредиты предоставляются в инвалюте и в валюте РФ на срок не более 19 лет. Кредит на недвижимость- максимальная сумма кредита не может превышать 90% покупной стоимости жилья, при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости. Ипотечные кредиты- максимальная сумма не может превышать 90% покупной стоимости жилья, при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 10% его стоимости.

2.Автокредит- максимальная величина не может превышать 85% цены приобретенного у фирмы автомобиля, срок кредитования не более 5 лет. Выдача автокредита осуществляется при условии предоставления банку платежных документов фирмы, подтверждающих перечисление собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретения автомобиля. В качестве обеспечения исполнения обязательств по автокредиту банк принимает в залог приобретенного автомобиля и поручительство физического лица супруги, супруга заемщика без учета платежеспособности (заемщик должен состоять в браке).

3.Молодая семья- на срок до 15 лет, предоставляется физическим лицам в возрасте от 18 лет, состоящих в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-летнего возраста, максимальный размер не более 90% покупной стоимости объекта недвижимости, для молодой семьи с ребенком и 70%- для семьи без детей. В расчет платежеспособности принимаются доходы супругов и их родителей.

4.Связанное кредитование- срок до 5 лет под залог приобретенного товара и наличия одного поручителя на приобретение долгостоящих товаров длительного срока использования в торговой сети предприятия, осуществляющих их различную реализацию. Их число клиентов банка, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Кредиты на цели личного потребления.

1.Пенсионный кредит- предоставляется заемщику- работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующему законодательством (55-летнего возраста для женщин, 60-для мужчин). В расчет его платежеспособности банк может принять пенсию и доход по месту работ. Срок кредита не более 2 лет.

2.Единовременный кредит- срок 1,5 года, погашение долга осуществляется едииновременнно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения заемщик вносит плату за досрочное погашение. Погашение процентов осуществляется ежемесячно.

3.Возобновляемый кредит- срок 3 года и 1 месяц, выдача осуществляется единовременно на основании кредитного договора, заключаемого в рамках генерального соглашения об открытии рыночной кредитной линии.

4.Креди на неотложенные нужды- предоставляется гражданам от 18 до 70лет, имеющим постоянный источник дохода, сроком до 5 лет. На приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, туристических путевок, медицинских услуг и т.д. без предоставления отчета о целевом использовании средств. Обеспечение является поручительство физических лиц.

5.Доверительный кредит- предоставляется физическим лицам при наличии условий: наличие положительной кредитной истории в банке и отсутствия у заемщика задолженности перед банком по этому виду кредита. Срок 1 год, пролонгация не допускается. Выдача его осуществляется единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке. Он выдается без оформления обеспечения, максимальная сумма не более 3000 $.

С 2000 г. Сбербанк России выдает кредиты на образование. Образователь­ный кредит предоставляется гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т.д.) и высших учебных заведений (университет, ака­демия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществля­ющих подготовку специалистов на коммерческой основе. Кредит может быть выдан в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит креди­тования определяется Сбербанком России исходя из платежеспособности за­конного представителя учащегося. Его максимальный размер составляет до 70% стоимости обучения. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпус­ка и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован.

Срок действия кредитной линии (Т) составляет не более 10 лет, т.е. 12 ме­сяцев • 10 лет, и определяется следующим образом:

где Т — срок действия кредитной линии;

t_o6 — срок обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специа­листа (льготный период погашения кредита);

t_в — срок возврата кредита.

В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимос­ти от величины установленного лимита) принимаются:

• поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;

• поручительства юридических лиц — платежеспособных предприятий и орга­низаций — клиентов Сбербанка России, являющихся работодателем закон­ного представителя учащегося (родители, усыновители, попечители);

• залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Для получения кредита учащийся представляет Сбербанку России:

• заявление;

• паспорт (предъявляется);

• договор о подготовке специалиста.

После окончания процесса обучения учащийся представляет диплом, под­тверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истече­нии 6 месяцев после трудоустройства). Законный представитель учащегося также представляет в банк для получения кредита определенный перечень докумен­тов, подтверждающих способность своевременно погасить полученный кредит. В случае принятия банком положительного решения по выдаче кредита, под­писания договора об открытии кредитной линии, оформления договоров поручи­тельств, договора залога, а также получения от созаемщиков (учащийся и закон­ный представитель учащегося) копии поручения, свидетельствующей о внесении ими денежной суммы, составляющей не менее 30% суммы платежа, предусмотренного по договору о подготовке специалиста (за семестр, год), банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу «до востребования», открытый в банке. Суммы, поступившие на этот лицевой счет созаемщика (сумма кредита и денежная сумма, внесенная созаемщиком), перечисляются на основании его поручений (разовых или долговременных) на счет образовательного учреждения. В течение льготного периода погашения задолженности по кредиту законным представителем учащегося производится ежемесячная уплата бан­ку процентов за кредит. Погашение основного долга по кредиту осуществля­ется созаемщиком равными долями (или по графику платежей).

Решению жилищной проблемы способствует внедрение в обращение жи­лищных сертификатов. Сбербанк России с 1998 г. осуществляет ипотечное кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рам­ках Президентской программы «Государственные жилищные сертификаты» сроком до 15 лет. Эти кредиты предоставляются в соответствии с постанов­лением Правительства РФ «О мерах по обеспечению реализации Президент­ской Программы "Государственные жилищные сертификаты"» от 12 марта 1998 г. № 320 на приобретение любых жилых помещений, готовых для заселе­ния, на первичном либо вторичном рынках у любых физических и юридичес­ких лиц в населенном пункте, избранном для постоянного проживания. Кре­диты предоставляются военнослужащим, уволенным в запас. Причем в слу­чае увольнения военнослужащего по причине выхода на пенсию, для анализа платежеспособности им предоставляется предварительная справка о размере пенсии. В случае увольнения военнослужащих по причине, не связанной с вы­ходом на пенсию, кредиты не предоставляются до их трудоустройства и пред­ставления справки о доходах за последние 6 месяцев.

Таким образом, вопрос о возможности выдачи кредита рассматривается только при наличии стажа на данном предприятии не менее 6 месяцев. Раз­мер предоставляемых кредитов зависит от платежеспособности заемщика и поручителей и не должен превышать разницу между стоимостью жилья по договору купли-продажи и суммой субсидии по Сертификату и собственных средств на целевом счете (т.е. на блокированном счете, на который зачисля­ется и сумма Сертификата из федерального бюджета).

Для получения долгосрочного кредита в Сбербанк России предоставляются следующие документы:

• заявление с указанием согласия клиента на оформление и регистрацию до­говора залога недвижимости (ипотеки приобретенного жилья);

• справка-счет о стоимости приобретаемого жилья от продавца — юридичес­кого лица. Если продавец — физическое лицо — справка-счет от агентства недвижимости, либо предварительный договор купли-продажи, удостоверен­ный нотариально;

• другие документы. В качестве обеспечения кредита банком могут быть при­няты поручительства юридических и физических лиц, залог движимого иму­щества. Дополнительно в обязательном порядке заключается договор залога недвижимости (ипотеки) на приобретаемое жилье. После нотариального удо­стоверения и регистрации в соответствующих органах договора залога, не позднее девятого рабочего дня с момента предъявления копии договора куп­ли-продажи и свидетельства о регистрации, получения заключения о досто­верности договора купли-продажи и регистрации договора залога на основа­нии распоряжения, подписанного руководителем и главным бухгалтером Сбербанка России, сумма кредита зачисляется на блокированный целевой счет заемщика.

Однако предоставление таких кредитов практически не производится, так как Сбербанк России вынужден отказывать потенциальным ссудозаемщикам в выдаче кредита из-за недостаточной их платежеспособности.

В настоящее время в структуре активов Сбербанка России кредиты насе­лению занимают незначительный удельный вес (5—6%). Это объясняется определенным риском совершения данных операций, а также краткосрочным характером большинства потребительских ссуд.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ всем коммерческим банкам России разрешено выдавать три вида жилищных кредитов (Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180):

• краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

• краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. не­посредственно для финансирования строительных работ (строительный кре­дит);

• долгосрочный кредит для приобретения жилья.

Выдача этих кредитов производится на основании Положения о жилищ­ных кредитах (Положение о жилищных кредитах, утвержденное Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г.), действие которого распространяется и на кредиты, получае­мые для строительства и приобретения недвижимого имущества на садовых и дачных участках.

Кредитование жилищного строительства производится при условии от­вода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья. В банк долж­ны быть представлены заемщиком соответствующие документы вместе с за­явлением на выдачу ссуды. Кроме того, в банк представляются согласован­ная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная документа­ция, документы, необходимые для определения платежеспособности клиента (справка с места работы), и обеспечительное обязательство.

В качестве обеспечительных обязательств граждане могут представить договор залога недвижимого имущества, поручительства одного или более граждан или других юридических лиц.

Предприятиям и организациям различных форм собственности в порядке оказания содействия своим работникам в улучшении жилищных условий рекомендовано предоставлять поручительства на погашение получаемых ими жилищных кредитов, а также частично или полностью погашать эти кредиты за счет своих средств.

Предметом залога могут выступать:

• земельный участок под строительство, являющийся собственностью заем­щика, или другие имущественные права на этот участок;

• готовое жилье или незавершенное строительство;

• другие виды имущества и имущественных прав, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут использоваться в качестве залога.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков

утраты и повреждения.

До полного погашения суммы основного долга и процентов по ссуде заемщик не имеет права без письменного согласия банка продать или переуступить имущественные права на недвижимое имущество третьему лицу.

В соответствии с Положением о жилищных кредитах сумма выдаваемого банком кредита не должна превышать 70% стоимости приобретения и обу­стройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобрета­емого жилья. В остальной доле (в размере не менее 30%) заемщик должен участвовать собственными средствами в кредитуемом объекте. Конкретные условия жилищного кредитования (сроки, процентная ставка и т.д.) должны оговариваться в кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком.

Из трех видов жилищного кредита только строительный кредит выдается на основании открытия заемщику кредитной линии. Выдача ссуды произво­дится по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строитель­но-монтажных работ. Банк также вправе осуществлять финансирование ра­бот путем поэтапного авансирования денежных средств в соответствии с гра­фиком строительства с последующим инспектированием этих этапов.

При выявлении нецелевого использования ссуд, полученных на строи­тельство или приобретение жилья, банк имеет право досрочно взыскать вы­данные кредиты, а в случае невозможности возврата кредита заемщиком банк производит обращение взыскания на заложенное имущество или на поручителя.

На основании постановления Правительства РФ № 723 (Постановление Правительства РФ «О мерах по стабилизации экономического поло­жения и развитию реформ в АПК» от 21 июня 1996 г. № 723 //Российская газета. — 1996. — № 127. — 9 июля.) разработан «По­рядок предоставления гражданам России, нуждающимся в улучшении жилищ­ных условии, средств из федерального бюджета на возвратной основе на строительство, реконструкцию или приобретение ими жилья на селе» («Порядок предоставления гражданам РФ, нуждающимся в улучшении жилищных ус­ловий, средств из федерального бюджета на возвратной основе не строительство, реконст­рукцию или приобретение жилья на селе»//Финансовая газета. — 1996. — № 41). Сред­ства предоставляются в форме долгосрочного кредита сроком до 20 лет с воз­вратом основной части долга и процентов по нему, начиная со второго года после получения кредита. Процентная ставка по кредиту определяется еже­годно в федеральном бюджете и не может превышать 1/4 учетной ставки Бан­ка России. Право на получение кредита имеют граждане Российской Федера­ции, постоянно проживающие и работающие на селе.

Долгосрочный кредит предоставляется местными органами исполнитель­ной власти через кредитные организации, уполномоченные Правительством РФ. Размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на одного члена семьи к установленному минимальному размеру оп­латы труда гражданина, получившего кредит, и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.

Кредит предоставляется в размере не более 70% стоимости общей площа­ди жилья по социальной норме с учетом сложившейся средней стоимости 1 кв. м в данном регионе на момент заключения кредитного договора. При­чем кредит может быть погашен сельскохозяйственной продукцией. Гаран­том возврата указанных кредитов, выдаваемых гражданам, выступают орга­ны исполнительной власти субъектов РФ.

Кроме того, в стране в соответствии с Законом РФ «Об ипотеке» создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию «для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных ус­ловий» (Постановление Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному креди­тованию» от 26 августа 1996 г. № 1010 // Собрание законодательства РФ. — 1996.- № 37. — 9 сент.). Ипотечные кредиты предоставляются коммерческими банками на­селению под залог недвижимости.

Привлекательность ипотечного кредитования для банков определяется ря­дом факторов:

• существующим устойчивым спросом на жилищные ссуды со стороны поку­пателей жилья;

• выдача кредитов под залог недвижимости в условиях нестабильной эконо­мической ситуации в стране обеспечивает банкам определенную гарантию возврата средств;

• стремлением банков занять свою нишу на безусловно перспективном в бу­дущем рынке ипотечного кредитования, получить необходимый опыт рабо­ты с клиентами.

Для повышения потребительской способности населения необходимо вмешательство в ипотечное кредитование Правительства страны посредством организации системы субсидирования определенных категорий населения, Такая форма участия правительства применяется практически во всех стра­нах. Варианты его участия могут быть самые различные.

Некоторые коммерческие банки имеют свои схемы предоставления по­требительских ссуд населению.

Например, Западно-Сибирский промышленный банк предоставляет ссу­ды частным клиентам под залог недвижимости и драгоценностей; Московс­кий индустриальный банк занимается кредитованием индивидуальных кли­ентов на предприятиях, где они работают, под гарантии предприятий; Мапробанк выдает ссуды на строительство жилья под залог золотых изделий; Пермский Промстройбанк кредитует своих частных клиентов: под обеспече­ние квартиры владельца в размере 50—70 % стоимости квартиры; под обеспе­чение акциями данного банка в размере 90 % номинала; под обеспечение до­говором по вкладам сроком на 3 месяца с возможностью пролонгации; Чере­повецкий коммерческий банк осуществляет кредитование индивидуальных заемщиков, работающих на предприятиях-клиентах банка под залог: депо­зитного вклада, автомобилей, квартир, домашнего имущества клиентов. В случаях задержки выплаты заработной платы банк предоставляет ссуды работникам предприятий под поручительства последних (Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 1997. — С. 261.).

В Санкт-Петербурге народный банк «Петровский» предоставляет краткосрочные социальные ссуды пенсионерам, у которых возникли финансовые трудности в период между выплатами пенсий, а также на приобретение про­дуктов по более низким (по сравнению с розничными) ценам и покупку това­ров длительного пользования с рассрочкой платежа. Сумма ссуды составля­ет примерно половину пенсии, но не более 200 руб. Для получения ссуды не­обходимо, чтобы в течение 3 предшествующих месяцев до обращения в банк за ссудой пенсия поступила на текущий пенсионный счет, остаток на кото­ром в момент обращения за ссудой не превышал 10 руб., и отсутствовал сроч­ный счет в банке. Ссуда выдается только после погашения ранее полученной ссуды и процентов за ее пользование.

Другие коммерческие банки Северо-запада России предоставляют физи­ческим лицам следующие виды кредитов на: обучение, лечение; проведение отпуска; приобретение стройматериалов для строительства и ремонта дач, квартир, жилых домов; приобретение жилья, обмен жилья; приобретение и ремонт автомобиля. Последний вид кредита пользуется особой популярнос­тью. Залогом по кредиту выступает приобретаемый автомобиль.

Конкуренция на этом кредитном рынке постоянно приводит к снижению процентных ставок по данным кредитам.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредит­ные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

• банка-эмитента кредитной карты;

• ее владельца;

• торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платеж­ного средства за товары и услуги.

Для получения кредитной карты клиент должен перечислить в банк сум­му денежных средств, установленную банком. Оплата товаров и услуг кре­дитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной кар­ты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

В настоящее время к выпуску различных кредитных карт приступили мно­гие российские коммерческие банки, в том числе и Сбербанк России. В1998 г. ЦБ РФ издал «Положение о выпуске и использовании банковских карт» № 23-П.

Использование банковских карт дает преимущества их владельцам, бан­кам, а также торговым предприятиям и организациям. Преимуществами ис­пользования банковских карт для клиентов являются: оплата товаров и услуг без участия наличных денег, а также в кредит. К преимуществам использова­ния банковских карт для банка относятся: увеличение объема потребительс­ких ссуд; расширение сферы своей деятельности на территориях, где нет у банка отделений, но установлены банкоматы и торговые терминалы; умень­шение объема используемой в расчетах наличной денежной массы, что по­зволяет получить экономию на издержках обращения и др.

Преимуществами использования банковских карт для предприятий торгов­ли и сферы оказания услуг являются: расширение продаж и привлечение новых покупателей; предоставление кредита без использования собственных оборот­ных средств; сокращение расходов, связанных с инкассацией выручки; повы­шение безопасности торговли; рост престижа торгового предприятия и др Однако в настоящий момент Россия не готова к внедрению в широких масшта­бах кредитных карт ни технически, ни структурно, ни психологически.

Кроме банковского к потребительскому кредиту относится и кредит лом­бардов. Ломбарды предоставляют населению кредит под залог предметов лич­ного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и предела залогового обеспе­чения, установленного ломбардом. В настоящее время широкое развитие по­лучили частные ломбарды. Поэтому процентная ставка за кредит ломбардов достаточно высока. Она нередко превышает банковскую процентную ставку, что влияет на объемы этого кредита.

В 1999 г. в России впервые был образован Центр обслуживания кредит­ных союзов (ЦОКС), который начал создавать кредитно-потребительские со­юзы (КПС), призванные кредитовать физические лица с помощью коммер­ческого банка. Схема кредитования населения заключается в следующем: КПС, являясь клиентом банка, на первоначальном этапе кредитует своих членов (как правило, работников одного предприятия) за счет полученного в банке кредита. По мере роста активов КПС за счет добровольных взносов его уча­стников банковские кредиты постепенно замещаются собственными средства­ми, затем КПС начинает работать по классической схеме, т.е. как касса взаи­мопомощи.

Каждый член КПС под поручительство других участников может полу­чить ссуду, в 5 раз превышающую размер накопленных им взносов. Ссуда выдается под фиксированный процент. Главным условием существования КПС является его некоммерческая основа — все собранные средства могут быть направлены лишь на новые ссуды его участникам. Для банка такой вид сотрудничества с КПС дает возможность привлечь большое количество физических лиц без особых накладных расходов, так как работу с каждым конк­ретным заемщиком выполняет КПС. Таким образом, услуги банков по потребительскому кредитованию впервые могут получить массовое развитие.

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проб­лем:

• недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформления вы­дачи ссуды, формальность при анализе кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд);

• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

• отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

• несовершенное законодательство (отсутствие необходимых законов и др.);

• относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой.

Необходимо расширить объекты кредитования для населения, дифферен­цировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформле­ния и использования кредитов и др. Заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивиду­альных ссудозаемщиков.

Потребительский кредит в развитых странах. В странах с рыночной эко­номикой широкое развитие получил потребительский кредит, который явля­ется удобной и выгодной формой обслуживания населения. К началу 90-х гг. соотношение между сделанными долгами и доходами семей в развитых стра­нах составило: в Италии — около 23%, в США — 78, во Франции — 60, в Японии — более 80%. Поэтому потребительский кредит подвергается актив­ному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляет­ся на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитова­ния конечного потребителя (через процентную ставку, срок кредита, перво­начальное участие собственными средствами в кредитуемой операции), либо в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования ин­дивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради по­вышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необхо­димом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребитель­скому кредиту прибегают рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

Виды потребительского кредита, которые могут быть заимствованы из мировой банковской практики отечественными банками, следующие:

• кредит по текущему счету (овердрафт) — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств с текущего сче­та клиента в банке (сверх остатка на нем), в результате чего образуется дебе­товое сальдо, означающее предоставленный кредит;

• ссуды с индивидуальными условиями — предоставляются в основном инди­видуальным заемщикам для приобретения крупных покупок, например, на покупку яхты, строительство бассейна, реконструкцию дома, и т.д.;

• персональные ссуды — предоставляются либо в форме необеспеченного кре­дита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет кли­енту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходи­мой суммы. Такую ссуду может получить любой клиент банка, имеющий твер­дый источник дохода (например, заработную плату);

• диспозиционный кредит — представляет собой разновидность контокоррен­тного кредита для населения, в основном, выдается состоятельным клиентам коммерческих структур и иным частным лицам. В мировой банковской прак­тике такой кредит можно получить с помощью кредитной карточки;

• авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства, установленные в кредитном договоре. В случае отсутствия у клиента средств, банк принимает на себя его обязательства.

Политика банков России должна быть направлена не только на использо­вание мирового опыта кредитования потребительских нужд, но и на приме­нение маркетинговых исследований в области кредитования различных сло­ев населения, на совершенствование форм и методов кредитования, процент­ной политики и др.

Оценка платежеспособности Заемщика.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании до­кументов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний (п.2.1.3. на­стоящих Правил), и представленного Заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;

• продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;

• настоящая должность Заемщика (кем работает);

• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предпри­ятия (Для лиц, работающих в Банке, допускается принятие справки с одной подписью главного бухгалтера или его заместителя. В этом случае дополнительно должна быть представлена справка из подразделения Банка по работе с персоналом за подписью руководителя этой служ­бы, подтверждающая факт работы Заемщика в системе Сбербанка РФ.), скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгал­тера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подпи­сана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отмет­ка, заверенная подписью руководителя: "должность главного бухгалтера (другого должностно­го лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует".

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк. расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспече­ние, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соот­ветствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные плате­жи, указанные в справке и Заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенса­ция ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обяза­тельств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.)- Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручи­тельству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основно­му обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных плате­жей, (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии)

К - коэффициент в зависимости от величины Дч

К = 0,3 до 300 $

К = 0,4 от 301 до 700$

К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно);

К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 501олларов США до 3000

t - срок кредитования (в мес). Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

_________________Доход в рублях________________--

Курс доллара США, установленный Банком России

на момент обращения заявителя в Банк

Платежеспособность граждан, занимающихся предприниматель­ской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практи­кой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, рассчитывается в соответствии с Порядком № 1221 /21 /.

Для определения величины получаемого дохода кредитный работник может составить на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса и упрощенную форму отчета о прибы­лях и убытках в соответствии с Приложением № 1 к Порядку № 1221 /21 /.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей".

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим об­разом:

Р =Дч1* К1*t1 + Дч2 * К2*t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч.

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика.

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документаль­ного подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии "(с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Рос­сийской Федерации"),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный воз­раст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом - платежеспособным предприятием части долговых обяза­тельств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Дого­ вору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требо­ваниями настоящих Правил.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчи­тывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте плате­жеспособность рассчитывается в долларах США.

Определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S|>) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с уче­том других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения воз-врата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину креди­та для Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из со­вокупного обеспечения:

Пример расчета максимального размера кредита в зависимости от вели­чины предоставленного совокупного обеспечения приведен в Приложении № 21 к настоящим Правилам.

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособно­сти Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности Заемщика (п.2.5.1. настоящих Правил).