8. Роль и функции Центробанка. Денежно – кредитная политика государства.

§ 4. Структура современной денежно-кредитной системы.

Денежно-кредитная система страны – это прежде всего совокупность финансово-кредитных институтов, главное место среди которых занимают банки.

Банк – это организация, целью которой является ускорение оборота денежных ресурсов. Банк привлекает временно свободные деньги предпринимателей и физических лиц и размещает их за определенную плату среди нуждающихся в деньгах.

Современная денежно-кредитная система состоит из двух уровней. Первый уровень – это Центральный банк страны. Второй уровень – это универсальные (коммерческие) банки и специализированные кредитные организации.

Центральный банк. Центральный банк – это государственное учреждение, являющееся центром денежно-кредитной системы. Всякой стране необходим государственный контроль над финансовой системой страны. Отсутствие такого контроля вызывает ряд отрицательных последствий, таких, как: разнородность выпускаемых в обращение денег; отрыв движения денег от движения товаров; нехватку или избыток денег, необходимых для обращения (дефляцию или инфляцию). Избыток денег может усложнить опасные инфляционные проблемы, недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя производству и обмену товаров. Таким образом, каждой стране необходим денежный (монетарный) контроль. Этот контроль может выполнять один государственный банк – Центробанк (например, в Англии, Франции, Германии, России и др.) или группа банков (например, в США – Федеральная резервная система, основу которой составляют активы 12 банков).

Центральный банк выполняет ряд функций.

Главная функция – это контроль над предложением денег. Основная задача Центробанка состоит в регулировании денежного обращения в соответствии с потребностями экономики в целом. Эта задача предполагает установление равновесия между количеством денег в обращении и уровнем производства, степенью занятости и устойчивостью цен.

Центробанк перераспределяет денежные ресурсы страны, осуществляя тем самым исполнение государственного бюджета. Всякое государство аккумулирует большие суммы ресурсов в доходной части госбюджета и тратит их на необходимые расходные статьи. Для ликвидации временных разрывов между поступлениями и расходами госбюджета государство может использовать средства Центробанка.

Центробанк обеспечивает эмиссию денег, однородных по форме и имеющих определенную систему защиты от подделок. Центральный банк также контролирует уничтожение изношенных денег.

Центробанк хранит часть вкладов коммерческих банков и кредитных организаций. Эти вклады называются резервами и имеют стратегическое значение для управления денежным предложением.

Центральный банк обеспечивает механизм инкассации чеков – оплату чеков одного банка другим банком.

Важной функцией являются контроль и аудит. Центральный банк осуществляет надзор за развитием и деятельностью всей банковской системы страны: выдает лицензии коммерческим банкам на осуществлении комплекса или отдельных финансовых операций; лишает кредитные учреждения такой лицензии при выявлении определенных нарушений в их деятельности; проводит периодические проверки для выявления сомнительных операций или мошенничества.

Центробанк разрабатывает денежно-кредитную политику всей банковской системы страны, основу которой должны составлять общественные интересы.

Второй уровень денежно-кредитной системы страны составляют специализированные и универсальные кредитные организации.

Специализированные Специализированные кредитные

кредитные организации. организации – это такие банки и учреждения, которые специализируются преимущественно на ограниченном числе операций кредитного характера. Виды специализированных организаций разнообразны. К ним относятся, например, сберегательные организации, которые привлекают мелкие сбережения физических лиц и те предпринимательские доходы, которые не могут самостоятельно, без помощи кредитной системы функционировать как капитал. К сберегательным учреждениям относятся: сберегательные банки и сберегательные кассы; взаимно-сберегательные банки; доверительно-сберегательные банки; ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные кооперативы и товарищества. В России основным сберегательным учреждением является Сберегательный банк Российской Федерации.

Ипотечные банки – это такие банки, которые специализируются на выдаче денежных ссуд в залог под недвижимость (преимущественно – в залог под землю).

Инвестиционные банки не имеют права принимать вклады. Поэтому формируют свой капитал либо путем продажи собственных акций, либо – за счет кредита коммерческих банков. Инвестиционные банки выполняют две основные функции: эмиссионно-учредительская и кредитная функции. Они могут учреждать новые акционерные общества, выпускать и размещать на фондовом рынке их ценные бумаги, получая учредительскую прибыль. Инвестиционные банки занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства.

Инвестиционные компании размещают среди населения свои акции и полученный доход используют для покупки и перепродажи ценных бумаг различных предприятий на фондовом рынке. Разновидностью инвестиционных компаний являются инвестиционные чековые фонды в России.

Страховые компании формируют свои доходы путем продажи страховых полисов, гарантирующих возмещение ущерба в результате определенных кризисных ситуаций. Полученный доход используется для долгосрочного кредитования предприятий и государства.

Пенсионные фонды формируют свои доходы за счет сберегательных (накопительных) вкладов населения для будущего гарантированного получения пенсий. Эти доходы также используются для кредитования предпринимателей.

Универсальные кредитные Универсальные банки - это

организации. такие организации, которые выполняют все виды банковских операций, предусмотренных законом.

Как правило, целью универсальных банков является получение прибыли, поэтому их называют коммерческими. Основные виды операций коммерческих банков: пассивные операции; активные операции; банковские услуги; собственные операции банков.

Пассивные операции – это действия банка по привлечению чужих денег и формированию денежных ресурсов банка. Для создания банка необходима определенная величина собственного капитала. Но в основном банковская деятельность базируется на использовании привлеченного капитала. Поэтому денежные ресурсы всякого банка состоят из собственных и заемных денежных средств. Заемные средства формируются путем вкладов клиентов банка, заемных средств от других банков и доходов от выпуска собственных ценных бумаг. Вклады клиентов делятся на депозиты и сберегательные вклады. Депозиты – это сумма денег, сданная на хранение банку. Депозиты могут иметь как юридические, так и физические лица. Распространенными являются чековые депозиты – это такой счет, по которому выписываются чеки. Чековые депозиты удобны для осуществления платежей без наличности денег. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и на срочные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время. Срочные вклады могут вноситься на четко определенный, заранее согласованный срок, или быть вкладом с обязательным предварительным уведомлением о снятии денежных средств с данного счета.

Сберегательные вклады предусматривают их медленный рост и использование накопленных средств через несколько лет.

Активные операции – это действия банка по размещению и эффективному использованию сформированных денежных ресурсов данного банка, т.е. выдача накопленных ресурсов в ссуду.

Ссудные операции можно разделить на множество видов в зависимости от выбранного критерия классификации операций. По характеру обеспечения возврата ссуды операции банка бывают обеспеченные (учет векселей, подтоварные, фондовые) и необеспеченные (бланковые). По срокам погашения различают краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет) и онкольные – погашение осуществляется по требованию заемщика или банка.

По экономическому содержанию и целям кредитования выделяют четыре вида ссуд. Коммерческие ссуды – выдача займа для осуществления предпринимательской деятельности: пополнения временной нехватки оборотного капитала или вложений в расширение производства. Фондовые ссуды выдаются посредникам фондовой биржи под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций. Сельскохозяйственные ипотечные (долгосрочные - под залог недвижимости и краткосрочные ссуды под залог, например, урожая). Потребительское кредитование – это ссуды, выдаваемые под залог жилых строений или на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку.

Особый вид операций - банковские услуги. Банковские услуги – это посреднические, доверительные и лизинговые операции. Посреднические операции включают в себя инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные операции. Получение банком денег по поручению своего клиента на основе денежных и товарно-расчетных документов называется инкассовой операцией. Аккредитивная операция – это выплата определенной суммы денег определенному лицу или компании по поручению собственника этих денег. Переводные операции – это перечисление внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Торгово-комиссионная деятельность включает в себя: покупку и продажу золота; обмен национальной валюты на иностранную; покупка и продажа ценных бумаг и др.

Доверительные (трастовые) операции – это различного рода услуги для частных лиц и компаний, доверяющих банку использовать свое имущество. К таким операциям относятся: временное управление имуществом несовершеннолетнего наследника; управление капиталом с целью получения наибольшей прибыли; управление средствами пенсионных фондов корпораций и др.

Лизинговые операции – это приобретение банком машин и оборудования и сдача их своим клиентам в аренду. Клиенты периодически выплачивают взносы и в итоге полностью погашают стоимость оборудования.

Особо выделяются собственные операции банков. Банки осуществляют разнообразные операции с ценными бумагами. Сюда входят: покупка ценных бумаг для собственного накопления (портфеля), первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг, размещение государственных займов.

Целью коммерческих банков является получение прибыли. Банки привлекают свободные денежные ресурсы и выплачивают вкладчикам определенный процент за использование их денег. Одновременно банки стараются максимально выгодно разместить накопленные денежные ресурсы, то есть выдать деньги в ссуду под наибольшую оплату. Разница между суммой полученных и уплаченных процентов составляет валовую прибыль банка. Чистая прибыль банка – это разница между валовой прибылью и издержками на содержание банка. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка, выраженное в процентах, показывает степень доходности, рентабельности деятельности данного банка.